昆仑银行｜营收增速波动大，净利润整体下降，消费投诉转送量较高

文/家和

2024年1月，昆仑银行发布的最新金融消费者投诉分析报告显示，该行去年共收到监管部门转办投诉297笔，其中贷款类业务投诉237笔，信用卡类业务投诉52笔。

分析人士认为，近年来，昆仑银行消费投诉转送量较高，并多次被监管部门处罚，涉及内部制度建立和执行不到位。此外，该行业务主要集中在石油石化产业领域，宏观经济增速放缓、国际形势存在不确定性、能源行业波动等外部因素对其业务带来的影响也值得关注。

营收增速波动大，净利润整体下降

昆仑银行是产融结合的特色化城市商业银行，前身为克拉玛依市商业银行，系⒛06年 由克拉玛依城市信用社改制成立。2009年，中 国石油天然气集团增资控股克拉玛依市商业银行，⒛10年完成更名。公开信息显示，该行近年来净利润整体下降，盈利能力有待进一步提升。

2020年，昆仑银行实现营收59.20亿元，同比降幅16.90%；净利润29.12亿元，同比降幅18.84%。该行称，受利差收窄、国际业务收入下降和债券市场巨幅波动的影响，经营业绩同比有所下降。

2021年，昆仑银行增收不增利，实现营收60.32亿元，同比增长1.89%；净利润25.40亿元，同比下降12.77%。这一年，该行利息净收入56.49亿元，同比增长43.38%；投资收益5.26亿元，同比下降49.70%；手续费及佣金净收入由盈转亏，由上年的0.05亿元降至-12.03亿元——手续费及佣金净收入连续4年下降，此前的2018年-2020年，该项收入分别为1.57亿、0.32亿、0.05亿元，分别同比下降12.67%、79.73%、83.76%。

⒛22年，昆仑银行实现营收67.44亿 元，同比增长11.80%；利润总额32.76亿 元，同比增长7.64%；净利润27.65亿 元，同比增长8.83%。利息净收入70.78亿元，同 比增长25.29%；非利息收入-3.34亿元，同 比下降187.24%。手续费及佣金净收入15.13亿元，延续下降态势。分析人士称，得益于存款成本控制以及投资收益提升，该行营收有所增加，净利润及相关收益率恢复增长，但收益率指标仍不高，整体盈利能力有待进一步提升。

个人存款占比低，核心负债基础需加强

产融结合是昆仑银行的立身之本，该行愿景就是建设能源领域最具竞争力的一流特色化商业银行。不过，联合资信评级报告认为，该行核心负债稳定性有待增强，外部环境以及行业波动对业务可能产生的影响也值得关注。

核心负债稳定性方面，存款是昆仑银行最主要的负债来源，2022年存款规模较快增长，占负债总额的比重进一步提升。不过，该行个人存款在负债总额中的占比偏低，个人客户基础有待加强，且市场融入资金占比仍较高，核心负债稳定性有待增强，整体存款稳定性有待提升。

2022年，在业务回归本源的监管导向下，昆仑银行市场融入资金规模进一步压缩，但市场融入资金占负债总额的比重仍相对较高，主要由同业及其他金融机构存放款项、卖出回购金融资产款和应付债券构成。年末，该行市场融入资金余额955.98亿元，占负债总额的27.30%；其中，同业及其他金融机构存放款项余额399.68亿元，卖出回购金融资产款余额176.52亿元，以债券和票据为质押品；应付债券余额为379.78亿元，为已发行的同业存单。

外部环境以及行业波动方面，昆仑银行战略定位明确，业务主要集中在石油石化产业领域，评级报告认为需要关注宏观经济增速放缓、国际形势存在不确定性等外部环境因素以及能源行业波动对于业务开展可能产生的影响。

据了解，昆仑银行的经营区域覆盖中国石油集团的主要生产区域，在石油石化产业链客户中具有较强的竞争力和客户粘性。该行的营业网点主要分布于中国石油集团的重点生产和经营区域，包括新疆、北京、陕西、黑龙江等省份，其中疆内业务贡献度相对较高。2022年，该行疆内利息净收入占全行利息净收入的68.69%，较上年度增加3.46个百分点。该行客户群体以大中型央企、石油石化产业链上下游企业、石油员工和矿区家属为主。受战略定位与客户群体影响，该行存贷款业务以对公业务为主；此外，金融市场业务在利润贡献和调节流动性方面亦发挥了重要作用。

消费者投诉多，内控不到位

近年来，昆仑银行消费投诉转送量较高，并多次被监管部门处罚，涉及基金销售业务违规等内部制度建立和执行不到位。

比如，2024年1月，昆仑银行发布2023年金融消费者投诉分析报告称，该行去年共收到国家金融监管总局克拉玛依监管分局转办投诉297笔（较上年减少1笔），其中贷款类业务投诉237笔，信用卡类业务投诉52笔。从客户投诉业务类型看，包括网贷业务、信用卡业务、个贷业务等7类，其中网贷业务投诉226笔，占比76.09%。从客户投诉诉求内容看，包括催收问题、协商还款、息费减免、保费退还等，其中，因金融机构管理制度、业务规则与流程引起的投诉占比50.84%，因债务催收方式和手段引起的投诉占比40.07%。

值得一提的是，昆仑银行消费投诉转送量较高，根据2023年上半年新疆银行保险机构消费投诉转送情况，昆仑银行就收到消费投诉182件，投诉量在当地城商行中排在首位。

此外，2023年4月，新疆证监局公布一则行政监管措施，昆仑银行因基金销售业务违规被出具警示函。经查，该行存在以下问题：基金销售业务内部制度建立和执行不到位；对分支机构基金销售业务管理有待加强，分支机构是否开展或暂停基金销售业务缺少内部审批；2022年8月，该行手机银行系统“新客户联动风评”功能出现故障，导致手机银行基金销售系统发生错链问题，该事项发生后未在3个工作日内向新疆证监局报告。新疆证监局决定对该行采取责令改正的行政监管措施，并记入证券期货市场诚信档案。

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