降息！又来了…

新一轮“降息潮”，又来了！这次降的不是LPR，而是存款利率。

各种期限的定存和大额存单，基本上都被一网打尽。然而，更令人惊讶的是，不止一家银行宣布停售大额存单。

随着二季度到来，多地农商行、村镇银行等中小银行密集跟进补降定期存款产品利率，下调幅度最高达45个基点；

与此同时，不少银行持续调整产品结构，同期限大额存单和定期存款的利差逐渐收窄甚至倒挂，部分银行中长期限大额存单及特色定存长期处于无额度状态。

而这次降息幅度和4个月前那次差不多，存款期限越长，下调幅度越大。3年期定期存款已进入“1%”时代，就连5年期定期都只能勉强站住了2%！

也就是说存的时间越长，亏得就越多。 国债、银行理财也纷纷随之下调收益率。

最新银行存款利率表▼

现在银行存款利率已全面下调到2%以下，我估计存款利率不久就会降到1个点，这样才能让贷款利率进一步下调，刺激市场的投资消费。

所以问题来了，为啥这次要降息频次超过以往，且幅度降的很大方？

说简单点现在居民存款量过多，已让银行难以应对。

首先，银行业面临着巨大的利润压力（也是我们常说的净息差压力），且到了一定量级需要马上纾困。

根据国家金融监管总局发布的数据，2023年四季度银行业净息差仅为1.69%，又创新低！

要知道，监管划定的商业银行净息差警戒线为1.8%，如今这个水平已远低于警戒线，如果继续走低，将对银行业造成yz影响。

而商业银行的利息收入主要来源于贷款业务，利息支出则是存款业务，贷款利息减去存款利息后剩下的那一部分就是银行的利润。

当贷款利率低、存款利率高时，银行利润空间会被压缩，可能引发系统性风险，所以保持一定的净息差对银行的稳定运营起到至关重要的作用。

而造成净息差收窄的原因，其实也不难猜。过去几年经济大环境，老百姓消费和投资动力不足，连一向是银行放贷大头的房贷业务也愈发难开展。

为提高楼市活力，光是去年国家就出台多个利好政策，包括存量房贷利率下调、LPR报价利率下调等。

目前房贷利率已处于历史低位了，银行贷款利息收入下滑，也就导致了净息差收窄。 那现在问题的症结是大家手里没钱，还是有钱不敢消费？

我们来看一组数据。就明白了。

4月12日晚间，中国人民银行揭晓了关于2024年第一季度金融及社会融资情况的统计结果。数据显示，到2024年一季度，个人存款平均增加了大约6114元。至3月末，人均存款10.84万元，接近11万元。这个数值不低了。

此外，招行一直是银行里面的一个优等生，特别是金葵花客户代表着中国的富豪。

什么是金葵花客户：日均总资产在50万及以上的客户才是金葵花客户，也就是说他们的流水每天或者每月都在50万以上。

有官方发布过招商银行金葵花高净值客户数464.06户，占招商银行个人总户数的2.35%。存款首次超过10万亿元，占比总存款81.28%，也就是说2%的人掌握了80%的财富。

这些数据说明什么问题？国人不是没有钱，而现在共识是存钱，且财富集中度正在加剧。银行看这数据干着急，如何缓解净息差压力？下调存款利率，降低大家存钱的意愿，让钱流动出去消费。

尽管近几年，国内存款利息已多次下调，但降幅还是不及贷款利率降幅，净息差压力依然较大。 当然 最近各 大银 行存款利 率下调 ， 某 种层面上也 是 为后面房贷 利率下调做准备。

但 说实话存款利率的高低，与人们是否愿意消费和投资并没有直接联系。 其实真正的难点在于，大家对未来的信心。 如果人 们对经济没有信心； 即 使银行 利息再低，大家应该也不愿意花钱、投资，这才是最根本的问题。

还有一组数据值得关注：即国有6大行个人住房贷款业务26年来首次出现负增长。

截至2023年年末，六大国有银行按揭贷余额合计约在26万亿元左右，较上年末减少约超5000亿元。 六大国有银行中，工、农、中、建、交五大 行个人住房贷款余额均同比减少， 只有邮储银行一家增长。

也就是说房子卖了一年，六大国有银行的贷款余额反而减少了5000亿，这样的状况在过去是根本就不可能出现的，

居民买房意愿降低、提前还贷潮等都是造成银行这一结果的直接原因。

但这种情况，上面不希望看到，体制内还指望正常运转，所以进入4月以后，政策再次加码。很多城市已阶段性取消房贷利率下限，给购房给补贴、启动新一轮房改激活市场。

目前，广东15个城市已取消首套房贷利率下限。 首套房贷款主流利率执行水平在LPR-40BP至LPR-70BP之间，较全国首套房贷款政策利率下限低20个至50个BP。

如中山市曝出来最高可以减60个基点，即3.35%，相当于在基准利率上打85折。

这样的一个下调幅度已经很大了，虽然不可能大幅度撬动需求量，但是对于那些必须在2024年买房的朋友来说，确实可以减轻购房压力，

然而这种定向降息只对新增购房需求有利，对存量房贷的人则享受不到。

总结来说， 利好确实已经来到了过去十年最猛的时候， 不管是前面说银行存款利息持续下滑，还是房贷利率史上最低，都非常给力。国家拉楼市决心也越来越强，正是如此，也给买房人创造了一个适合入手的窗口期。

以南京为例，3月无论新房、二手房房价跌幅都进入了全国前三，市场已经充分挤水，如果你在南京还没有自己房子，上半年肯定是可以买了。

因为下半年随着主城核心低密宅地入市，房价势必会被拉升一波。

上海就是最典型的例子。3月其他城市都在跌，上海楼市环比却上涨了0.5%，从成交结构来看，仅3月份上海总价2000万以上的新房豪宅就成交了1079套，同比上涨428.9%，环比上涨15倍多。这就是豪宅供应量过多，把整体价格给拉上去了。

上个月，南京第二季度拟出让地块清单曝光！一批高质量地块出炉，涉及供23幅地块，其中≤1.8容积率的地方多达15幅，超半数！

虽然二季度上市地块尚未正式公告，但从拟上市清单来看，趋势已经明朗！低密地块已占据主导！而土地资源是有限的，容积率决定了供应量！那么：好地段的好房子只会越来越贵。

对于个体而言，你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。

说句不好听的，钱放在银行，利率越来越低，跑不赢GDP不说，连CPI都难跑赢，手握二三套房的买不买无所谓，但如果你是自住，目前还是租房状态，那就没必要看空，趁现在窗口期可以大胆买入。

长期来看，我们国家未来10、20年的房贷利率是持续走低的，买入门槛在降，比起租房你的持房成本也在不断降低。 另外现在主城地段还不错的小三房，租房收益回报比并不低，房子 买来能自住可出租，间接帮你减轻还贷压力。

比如，雨花某央企板块楼盘，最近发出团购活动，价格有大惊喜！！建面约89㎡总价爆了！！280多万起就能买到了！！再者燕子矶某国企盘89㎡三房，总价250万左右就能搞定！且部分楼盘已是准现房状态。

类似软件谷、燕子矶这类有地铁、配套成熟、产业多的板块，房子买来，流通性都不差。举个例子，上周陪一个朋友看房，中介告诉我，软件谷这边地铁口三房，整租4500-5500/月太平常了。虽然眼下卖不上价，但很多房子租金却不低。

所以租房OR买房？选择什么地段买？哪里房子能给你稳定收益，都是门道。