论道高质量| 徐敬惠：保险基本规律与监管规则构成机构经营的底层逻辑（视频）

步入2024年，金融业在高质量发展之路上继续赶考。前不久召开的中央金融工作会议，首度提出建设金融强国，并指出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，这为推进金融高质量发展指明了方向。作为金融业的重要组成，保险业如何把握建设金融强国的时与势，加速推动高质量转型，无疑是新时期下的新课题。

1月18日，由A智慧保与新时代保险研究院联手打造的“2023年度中国保险鼎峰50人论坛暨第四届中国保险鼎峰108将盛典”在北京成功举办。本届论坛以“激发中坚力量 探寻信心之源”为主题，汇聚了近百位“中国保险鼎峰108将”和企业高管、学界专家，共同解码行业转型、破局、攻坚之道。

谈及保险业的新形势、新格局，作为保险业实力“老将”，大家保险集团原总经理徐敬惠站在机构经营底层逻辑、顶层思维的维度，在本次论坛主题演讲环节进行了深入剖析。

保险公司发展的基础

在于分支机构

近几年，转型、变革已经成为保险业发展的关键词，这是一种趋势，但同时也是一种压力。“保险不好卖了”、代理人留存难招募难、“投资承压”等现实环境，让很多人充满迷茫与担忧。那么，高质量转型的出路究竟在哪？

此次论坛上，徐敬惠发表了“新形势 新格局 新作为 透析机构经营的底层逻辑、顶层思维”主题演讲，他带来三点思考：一是保险公司发展的基础在于各级分支机构；二是保险的基本规律与监管规则构成了机构经营的底层逻辑；三是具备顶层思维才能有发展新作为。

首先在保险公司发展基础方面，徐敬惠认为，分支机构经营是公司发展的主要抓手，而且机构经营的质与量决定了公司整体的发展水平。他谈到，过去总公司往往把增设分支机构作为发展增量的主要抓手，不太重视存量管理，更缺乏对机构经营逻辑的基本理解，分支机构的表现主要取决于一把手的强弱。“以一把手带出强机构，这个逻辑我认为不成立了，我们还是要靠制度体系、靠逻辑去运作。”他说道。

“我们容易用上一轮高速发展和宽松环境的利的一面来看待、比较当下所处的状态，而忽视了其造成的乱象、积累的风险所带来的发展困境和长期风险。”徐敬惠如是指出。

四个传导趋势

引导行业深度转型

在徐敬惠看来，随着全新金融监管体系的建立，近距离监管、贴身监管已经成为常态，保险机构经营的底层逻辑也随之被更新，当中的逻辑就是保险基本规则和监管规则，这些规则涉及产品销售、渠道管理、营运服务、队伍招募、产能提升、资源配置等方方面面，一旦触犯会有很多不良后果，包括蚕食资本，削弱偿付能力； 误导销售，危及消费者利益； 业务财务数据不真实，直接给公司与股东带来负面影响等。 因此，机构经营必须坚守合规底层逻辑。

徐敬惠认为，当前宏观环境也已生变，如何克服“下行态势”的困扰、解答“活下来”的焦虑，这是机构普遍面临的问题。

对此，徐敬惠表示从顶层思维上看，可以观察到以下四个方面的传导趋势，这些传导趋势正在引导行业深度转型并推动高质量发展。

一是强调行业的功能定位。发挥保险业经济“减震器”和社会“稳定器”功能，围绕经济建设与民生需求，聚焦主责主业，提升保险保障和服务功能。

二是明确业务主攻方向。如人身险方面，推动商业养老保险高质量发展，千方百计实现资金保值增值；全力构建商业养老保险高质量发展新格局，探索推出具有不同保障内容、收益模式，适合特定群体需求的养老保险产品与服务。财产险方面，建立财险公司综合监管评级体系，加大车险领域“报行合一”的检查处罚力度；研究准备金非现场监测指标体系，推动科技保险、新材料保险等发展等。

三是形成全面监管体系。强化覆盖机构全周期、业务全过程、治理全链条动态监管，监管系统与数据将互联互通，通过数据指标监测分析，提升风险的识别与监控能力，做到早识别、早预警、早暴露、早处置。

四是持续保持合规高压。突出“严”的基调，做到应罚尽罚，严防罚不及损、罚不及得，决不允许查而不处、该罚不罚。让违规主体有痛感。严格执行“双罚”制度，加大人员处罚的力度。严肃惩处违法违规高管，避免只罚“下”、不罚“上”。

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