90年代银行存1000得36万的存款，现在只给1万的三大看点

事件回顾：在90年代，一家银行推出存1000元30年后能得36万的“智力存款”活动。当时1000元是一笔巨款，但30年后的36万元更具有冲击力。男子老余觉得太划算了，就和老婆商量拿2000元办理这种存款，到30年后能获得72万元，就可以给儿子买房子了。老婆也觉得收益高、是可行的，就同意了。两个人为了儿子的未来也是拼了，掏光了家产凑了2000元存了两份存款。30年后一家人满怀期待地找银行兑换，满以为可以拿到72万元给儿子买房，结果银行却不认账了，表示这种“智力存款”的活动早就已经过时效了，目前只能兑付1万。

男子老余一家无论如何也想不通，原来说好的1000元存款30年获得36万元，为什么最后2000元的存款只有1万元了？实际上，这个问题涉及到三大看点：

第一大看点，银行的存款政策变化确实属于不可抗力，所以银行存款利率政策和存款期限政策一定要关注

我们知道，银行存款利率属于政策性特别强的业务，特别是一些特殊利率存款，随时可能面临金融政策的变化而终止。

从上面的案例情况看，这个存款应该属于当时的“保值储蓄存款”，而保值储蓄存款是一种特殊存款，是在物价上涨到一定幅度时，银行对储户的存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式。我国在20世纪80年代末和90年代初的两次通胀时期，就因为当时特价上涨幅度太高而实施了保值储蓄政策，最高时年化储蓄存款利率达到了16%。

但是保值储蓄存款的的保值补贴率并不是一成不变的，而是由中国人民银行参照国家统计局公布的零售物价总指数按季平均计算并统一公布，而且保值储蓄的最长定期存款期限是八年。由于特价得到有效控制，经国务院批准，中国人民银行决定自 1996 年 4 月 1 日起停止办理新的保值储蓄业务。虽然明确此前存入的 3 年期以上的定期储蓄存款仍按原定办法继续给予保值，但由于特价水平较低，当保值贴补率为零时，保值储蓄存款事实上已经没有意义。

因此，老余的1000元存满30年获得36万元可能是在保值贴补率最高时进行的测算，但96年已经取消了保值储蓄存款，事实上存款利率已经大幅度下降，不可能获得那么高的利率了。

同样的案例事实上有很多，1989年丹江口市盛忠奎夫妻二人拿出2000元积蓄存入当地一国有银行，存单上面写明24年到期后本息共22万元。到2013年存单终到期后，盛忠奎夫妇去银行取钱时就被告知存单已失效。而当地像盛忠奎这样的储户有70余人。

可见，由于保值储蓄政策的变化导致存款利息损失的人不是个例，因此，特殊存款政策的变化一定要注意，毕竟这属于不可抗力，受到损失以后很难获得赔偿。

第二大看点，这家银行当时的“智力存款”宣传确实有不严谨之处，存款1000元30年得36万元确实有误导嫌疑

虽然从整体上看，这种智力存款属于保值储蓄存款的特殊存款，出现政策调整确实是无能为力。

但是从整体上看，银行对“智力存款”的宣传和解释确实存在不严谨的地方，因为保值储蓄存款是特殊存款，并不具有长期的可持续性，而保值储蓄存款的保值贴补利率是每个季度甚至每个月公布的，这种变动性更是决定了无论是保值贴补率还是持续性都难以保障。

而这家银行对“智力存款”产品却以固定的贴补率、长达30年进行测算以吸引客户存款，确实是不严谨甚至是错误的。而丹江口市当地一国有银行竟然能够在存单上面写明2000元存款24年到期后本息共22万元，更是错误的离谱。

银行对存款业务的办理必须以严谨、明确、可兑付为前提，而不能通过模糊时间、业务政策变化以及概念性地利益测算诱导客户存款，这是非常错误的，也是完全不应该的。

这对我们一些银行现在对产品的宣传也是一种启示和警示，在产品宣传上一定要客观、实事求是，而不是含糊其词、夸大收益、隐藏风险。目前一些银行在销售银行理财时故意含糊银行理财的风险，甚至以银行理财没有风险、基本上能够按照业绩比较基准兑付、我们的理财产品没有亏损的来诱导消费者购买，也是完全不应该的。

第三大看点，无论是存款、理财、基金还是信托投资，销售员的口头承诺和宣传单都不要轻易相信。

我们在银行存款、各种理财投资、基金投资时，往往是受到宣传单的吸引，这里要明确的是，宣传单虽然可以做为一定的法律承诺依据，但最终能否成为法律意义上的承诺还是一个未知因素，更有法律效力的是协议和合同，所以不要相信银行工作人员的口头承诺和宣传单，而是要看签订的产品合同和购买协议。这一点一定要重视。

有的人在银行购买保险时，经常受到银行工作人员的所谓3.5%的收益率，什么很快就没有了等的诱惑，但实际情况往往差之千里。因此，所有的权益是以合同文本为依据的。

当然，即使有的条款写在合同或者存款单上，如果合同是无效条款、重大政策变化的条款，可能也无法兑现。案例中1989年丹江口市70余人办理的当地某国有银行的存单，存单上面明确地写明2000元24年到期后本息共22万元。但由于政策调整实际上这项条款已经失效了。

保值储蓄存款是一种特殊存款，与正常存款不同；现在中大多数银行存款是正常的存款产品，因此相对来说不会出现这样的问题，这一点一定要明确。因此，任何金融产品如果遇到重大金融政策调整，可能权益都会发生变化。（麒鉴）