普惠金融高速发展，13家银行普惠型小微企业贷款余额涨三成

在2023年10月的中央金融工作会议上，普惠金融作为“五篇大文章”之一被提及，展现其重要性。普惠金融是什么？国务院2023年10月印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中强调，未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成，小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体融资更加便利，金融支持乡村振兴更加有力，金融消费者教育和保护机制更加健全。

国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。

南都·湾财社记者统计13家上市银行2023年普惠金融数据发现，2023年13家上市银行普惠型小微企业贷款余额为15.27万亿元，同比增长30.21%。其中国有银行在普惠金融中发挥着“主力军”“排头雁”作用，普惠型小微企业贷款规模普遍比股份行高，新发放普惠型小微企业贷款平均利率普遍比股份行低。

12家上市银行普惠型小微企业贷款余额有两位数涨幅

从13家上市银行2023年年报数据来看，普惠型小微企业贷款为整体信贷投放业务作出不小贡献。13家上市银行2023年普惠型小微企业贷款余额均同比增长，12家上市银行有两位数涨幅。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、民生银行、兴业银行、光大银行、中信银行均在2023年报和业绩发布会中表示，该行普惠金融领域贷款增速均高于贷款平均增速。

国有行的普惠型小微企业贷款余额普遍比股份行高。具体而言，六大国有行中，普惠型小微企业贷款余额排名前三的是建设银行、农业银行和工商银行，分别为30400.00亿元、24583.22亿元和22277.52亿元。中国银行、邮储银行普惠型小微企业贷款余额也达万亿级，分别为17585.43亿元、14567.02亿元。交通银行则为5902.79亿元，在国有行中规模最小。

股份行中，招商银行和民生银行普惠型小微企业贷款余额最大，分别为8042.79亿元和6122.69亿元。平安银行、中信银行和兴业银行普惠型小微企业贷款余额均超过5000亿元，分别为5720.80亿元、5450.76亿元和5009.65亿元。

增速方面，13家上市银行中普惠型小微企业贷款余额均同比增长。工商银行、中国银行均有40%以上涨幅，分别同比增长43.70%、43.17%。农业银行相比去年同期有39.00%涨幅，建设银行、交通银行则分别有29.40%、29.38%的涨幅。上述增速较快的上市银行实现普惠型小微企业贷款规模的突破，如建设银行2023年突破3万亿规模，工商银行和农业银行2023年突破2万亿规模。

从贷款客户数来看，只有平安银行2023年普惠型小微企业贷款客户有所减少，同比下降2.42%，其余12家上市银行客户数均有所增长，有10家银行为两位数涨幅。农业银行、建设银行、邮储银行贷款客户数最多，分别为353.8万户、317万户、216.54万户，分别同比增长39.90%、25.66%、11.94%。另外，工商银行、中国银行、平安银行和招商银行客户数均超100万户。

交行、中行、工行新发放普惠型小微企业贷款平均利率最低

对小微企业而言，融资难题主要在于“融资难、融资贵”，降低小微企业等经营主体获取金融服务的成本迫在眉睫。南都·湾财社记者统计的13家上市银行中，有10家银行公布了2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率。

国有行发挥支持小微企业“排头雁”作用，新发放普惠型小微企业贷款平均利率普遍比股份行低。平均利率达3.55%及以下的有交通银行、中国银行、工商银行，分别为3.43%、3.54%、3.55%。农业银行、建设银行则分别为3.67%、3.75%。

股份行中，新发放普惠型小微企业贷款平均利率最低的为兴业银行、光大银行，两家银行平均利率均低于4%，分别为3.87%、3.97%。招商银行和民生银行平均利率分别为4.48%和4.65%。

13家上市银行中有12家银行公布了新发放普惠型小微企业贷款平均利率的变动幅度，均较上年有所下降。其中降幅最大的是平安银行、招商银行、浙商银行，分别同比下降1.23、0.67、0.63个百分点。另外，交通银行、中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、兴业银行、光大银行和邮储银行均有超过0.2个百分点的降幅。

金融“活水”惠及田间地头，国有行涉农贷款规模比股份行大

让金融“活水”流入田间，是金融机构推进普惠金融高质量发展的重要举措。南都·湾财社记者统计发现，13家上市银行均公布了2023年涉农贷款余额，且均同比增长，其中有6家银行更详细公布了普惠型涉农贷款余额。

具体来看，国有大行是金融支农的“主力军”，涉农贷款规模比股份行大。农业银行2023年涉农贷款余额最高，为65500.00亿元，同比增长18.40%；工商银行、建设银行紧随其后，分别为42400.00亿元、38200.00亿元，分别同比增长29.27%、27.11%。中国银行、邮储银行涉农贷款余额均超两万亿元规模，而交通银行涉农贷款余额则未超过万亿元。

7家股份行中，2023年涉农贷款余额排名前三的是兴业银行、中信银行和光大银行，分别为6647.60亿元、5604.46亿元和4501.49亿元，分别同比增长21.59%、15.10%和8.55%。

除此以外，13家银行中有6家银行详细公布了普惠型涉农贷款余额。建设银行、中国银行普惠型涉农贷款余额最高，分别为6052.06亿元，3765.21亿元，涨幅也最高，分别为49.59%、44.64%。股份行的普惠型涉农贷款余额则不超过千亿元规模，兴业银行、中信银行、光大银行、招商银行分别为560.84亿元、412.39亿元、276.74亿元、178.21亿元，分别同比增长42.63%、24.72%、30.45%、29.73%。

为更好部署普惠金融大文章，2024年3月底，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，明确了2024年普惠信贷总体目标，即保量、稳价、优结构。提出小微企业、涉农主体、脱贫地区贷款增长目标；合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平；优化信贷结构，突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入。

采写：南都·湾财社记者 彭乐怡