息差降幅收窄，净利同增1.57%，民生银行何以韧性增长？

不良率降幅高于同业，资产质量持续提升。

作者 | 孙晓

编辑丨高远山

来源 | 野马财经

在过去的2023年，尽管商业银行的经营发展面临着多重压力与挑战，但仍有一些银行保持了增长态势，显示出发展韧性。

从民生银行（600016.SH）2023年报来看，该行在商业银行净息差不断下行，盈利持续承压的背景下，实现规模、净利增长，同时业务结构更加合理，资产质量持续提升。

年报显示，截至2023年末，民生银行资产总额达到7.67万亿元。2023年，该行实现归母净利润358.23亿元，同增1.57%；净息差降幅同比收窄14个基点；不良率同比下降0.2个百分点，高于商业银行同期0.04个百分点的降幅。

在民生银行2023年业绩交流会上，该行董事长高迎欣表示，三年来民生银行坚持重塑经营理念，一方面，主动压降高成本结构性存款和高风险授信业务，清理不规范代销业务，优化了资产负债布局；另一方面，更加注重基础客户经营、基础服务提升等固根本、利长远的事情，不断提升基础产品与服务能力，持续巩固发展基础。

图源：罐头图库

净息差降幅好于同业

非净息收入实现增长

年报显示，2023年，民生银行营业收入1408.17亿元，同比微降1.16%。而这很大程度是受银行业整体净息差下降的影响。

2019年以来，受贷款利率持续下行、存款定期化以及银行让利实体经济等因素影响，商业银行净息差整体呈现下行趋势。

2023年，商业银行仍整体面临息差收窄压力。金融监管总局发布的数据显示，2023年商业银行净息差为1.69%，首次低于1.7%，为20年来最低水平，较2022年末的1.9%， 下降了21个基点。

民生银行也面临净息差收窄的较大压力，但这种压力显然小于行业。2023年，该行的净息差为1.46%，同比收窄14个基点。

民生银行副行长李彬表示，该行净息差从去年二季度开始，降幅就逐渐收窄。民生银行的付息成本基本和可比同业相当，主要是生息资产和贷款利率降幅改善。

除了净息差下降，非净利息收入的下降也是过去一年掣肘商业银行业绩的重要因素。从银行年报披露的数据来看，2023年，在净息差出现较大幅度下滑的同时，多家上市银行尤其股份制银行的非利息收入也乏善可陈。

不过，民生银行在收窄净息差降幅的同时，通过强化基础客群经营，推动结算、代理和交易收益等基础服务收入增长，实现了非利息净收入较大幅度的增长。2023年，该行非净利息收入383.86亿元，同比增长9.63%；非利息净收入在营业收入中的占比达27.26%，同比提升2.69个百分点。

与此同时，2023年，民生银行业务及管理费仅同比微增0.21%；信用减值损失同比下降6.27%；税前利润373.58亿元，同比增长0.51%；最终实现归母净利润358.23亿元，同比增长1.57%。

图源：罐头图库

在LPR下降、存量房贷利率下调等因素影响下，2024年银行净息差仍有下行压力，对此业内已经形成大范围共识。不过，有分析认为，降幅有望趋缓。

李彬表示，预期2024年全行业净息差将延续下降趋势，民生银行净息差也将持续承压，但会继续努力保持净息差整体降幅低于同业水平。

不良率降幅高于同业

资产质量持续提升

对于商业银行来说，在低息差环境下，重视风险管理，压低风险成本，保障利润空间，变得尤为重要。应对大环境，民生银行也做了相应的资产结构调整。

截至2023年末，民生银行资产总额7.67万亿元，比上年末增长5.78%。同时，负债总额同比增长5.94%。总负债同比增速高于总资产同比增速，说明可以支持总资产扩张。

“坚定调整负债和资产结构。”介绍民生银行的战略实施情况时，高迎欣表示，“负债端，压降高成本结构性存款；资产端，压降非标投资、同业投资，坚定回归商业银行本源，支持实体经济和国家战略。”

2023年，民生银行发放贷款和垫款总额43848.77亿元，比上年末增加2437.33亿元，增幅5.89%；吸收存款总额42830.03亿元，比上年末增加2894.76亿元，增幅7.25%。在制造业、普惠、绿色等重点领域贷款均有两位数的增长，绿色贷款增速达40%以上。

民生银行的资产质量也在持续提升。2023年，该行不良贷款总额、不良贷款率、不良贷款生成率，实现 “三降”，拨备覆盖率实现上升。

截至2023年末，该行不良贷款总额650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.2个百分点。据国家金融监督管理总局数据，2023年末商业银行不良贷款率1.59%，比上年末下降0.04个百分点。民生银行不良率下降幅度远高于商业银行平均水平；不良贷款生成率1.58%，同比下降0.43个百分点，不良贷款生成率连续三年稳步下降；公司、小微、按揭及消贷业务的不良贷款生成率均同比下降。

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据民生银行方面介绍，2023年，该行累计清收处置不良资产787.56亿元，同时收回已核销资产101.12亿元，同比增长22%。并且，民生银行已经完成了不良及问题资产清收处置三年规划目标，三年处置近4000亿元。

同时，民生银行风险抵补能力有所提升。截至2023年末，该行拨备覆盖率149.69%，比上年末上升7.2个百分点。

此外，2023年，民生银行的核心一级资本充足率也同比提升了0.11个百分点，实现了资本内生性增长。

“数字化”推进小微业务转型

小微贷款增长15.77%

如何维持经营业绩增长、探索业务增量，无疑时是当前各家上市银行亟待破解的难题。

民营、小微是民生银行的特色和优势所在，该行也在有意识强化这一品牌业务。截至2023年末，该行小微贷款达7912.16亿元，增幅15.77%；普惠型小微企业贷款余额达6122.69亿元，增幅11.51%；普惠型小微企业贷款户数51.33万户，比上年末增加11.03万户；普惠型小微不良贷款率1.14%，比上年末下降0.56个百分点。

值得注意的是，针对小微金融业务，监管部门提出了“增量扩面、降低成本”的工作要求。因此，如何在精准滴灌的同时促进小微业务可持续发展，成为了商业银行亟需破解的命题。

针对这一问题，民生银行选择的有力抓手就是“数字化”。高迎欣介绍，小微业务是民生银行最具特色的业务，当前该行正在推进小微业务新模式转型，打造数字化小微特色产品服务，特别是通过与各类平台数据的链接，搭建全流程智能化风控、评审体系，实现贷前、贷中、贷后全流程自动化、数字化，给客户带来“审批快、额度高、灵活用”的客户体验。

图源：罐头图库

2023年，民生银行推出了“民生惠”“易创e贷”等面向小微客群和科创企业的线上化信用产品。其中，“民生惠”实现了贷前自动审批、贷中自动放款、贷后智能监测的全流程线上操作。

在数字化方面，民生银行还以大数据和人工智能新技术推进运营、业务流程持续变革。推动企业微信、人工智能外呼等新型触客渠道建设。

民生银行首席信息官张斌表示，“数据化转型的目的是实现银行经营管理的数字化、智能化。具体到民生银行，将目标具体化为建设智慧银行和生态银行。”

另外，民生银行整体推进“大中小微个人”一体化经营模式，以战略客户为牵引，深化一体化综合服务，进一步赋能中小微业务发展。2023年，该行通过战略客户牵引，带动链上融资对公客户增加11753户，增幅159%。

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