外卖小哥不愿交社保，灵活就业人员怎么做好养老规划？

“我来自农村，社保对我来说，意义不大，我是不愿意缴纳的！”

3月25日下午，上海市人大常委会组织了一场别开生面的立法大讨论，一位来自美团的“90后”外卖小哥道出自己的想法，他的言论也引发了现场的热烈反响。

另外一位外卖小哥表示：“我了解到，如果缴社保，每个月我个人要出700元，这700元相当于我要送100个订单。这700元我寄回老家，给我女儿买点玩具不好吗？而且我在老家已经缴了新农合。”

还有外卖平台代理商表示，与骑手们聊过，85%以上都不愿意缴纳社保。

除了外卖小哥，整个灵活就业群体参保积极性不足的问题都较普遍。

据2020年发布的《流动的“新市民”：新生代农民工生活与心态调查报告》显示，受访对象中不缴社保的占比51.3%，缴了公积金的仅有17.4%。

虽然从眼前的生活来考虑，缴纳社保对这一人群来说确实看着“不划算”，但是作为个人的基本保障，奶爸认为还是很有必要配置的，

那么灵活就业人员究竟该如何缴纳社保，又该如何做好养老保障呢？

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灵活就业人员该如何缴纳社保？

首先我们需要了解的是，灵活就业人员为何参保积极性不足？

灵活就业群体普遍处于高流动状态，很难按照规定在一个地方缴满15年社保。

尽管社保跨地区转移机制已经打通，但并不能确保其账户金额完全转移。这就削弱了他们的“获得感”和参保动力。

而且这一群体一般较年轻，距离领取社保的时间较长，参保就意味着要将相当比例的收入投入到“未来”。

加上收入不高、工作不稳定，职业发展性不强，面临着各种现实压力，

在不确定的“未来”与可以看得见的“现在”之间，更多人也往往更倾向于优先保障眼前的生活。

所以他们的参保积极性并不高。

目前来说，灵活就业人员缴纳社保，比较常见的方式有2种：

1、缴纳灵活就业社保

在户籍所在地或者工作所在地以个人身份缴纳灵活就业社保，其实也是职工社保，

一般可以单独缴纳养老或医疗保险，部分城市可以缴纳失业保险。

缴纳之后，可以享受和普通职工一样的社保待遇，不过这种缴纳方式的费用会更高一些。

以北京为例，

（2023年7月~2024年6月北京灵活就业个体参保人员社保缴费标准）

每月最低的缴费标准为：养老保险1265.2元，失业保险63.26元，医疗保险553.56元，一共1882.02元；

每月最高的缴费标准：养老保险6778.2元，失业保险338.91元，医疗保险也是553.56元，一共7670.67元。

但是这种方式缴费压力相对较大，更适合收入比较稳定、经济比较宽松的灵活就业者。

2、缴纳城乡居民社保

在户籍所在地以个人身份缴纳城乡居民社保，一般可以单独缴纳养老或者医疗保险，或者两者都缴纳。

其中城乡居民养老保险目前面向的是16周岁以上，60周岁以下的劳动年龄人口。

城乡居民医保不仅面向16周岁以上，60周岁以下的劳动年龄人口，还面向老人、学生和儿童。

城乡居民社保可以自愿选择缴费档次，按年缴费，保费相对较低。

还是以北京为例：

最新的城乡居民养老保险最低年缴费1000元，最高年缴费9000元；

劳动年龄人口665元/年，老年人370元/年，儿童345元/年。

这种方式更加适合收入不固定、预算不多的灵活就业者。

总的来说，缴纳灵活就业社保，所需费用更多一些，但能享受和职工社保一样的待遇；

城乡居民社保的保费比较低，可根据自身情况选择缴费档次，更加灵活，但待遇要差一些。

如果未来考虑在就业地长期发展，或者就业地的医保和养老待遇更好的话，可以选择在就业地参保灵活就业社保；

如果只是短暂在外打工，未来想回家乡的话，也可以选择在户籍地参保城乡居民社保。

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灵活就业人员如何做好养老保障？

社保是国家给我们每个人提供的基本福利，也是性价比最高的保险，灵活就业人员一定要视自己的具体情况，及时参保。

但是，仅有社保，保障力度还是不够的。

以社保的养老保险来说，未来也只能保证我们基础的生活水平，

如果想要拥有更高质量的养老生活，为退休之后的生活做好资金储备的话，最好再备上商业养老保险。

相比于社保还有部分资金需要进入统筹账户，这类产品交的钱全部属于自己，对于灵活就业人员来说，获得感也会更强。

以30岁男性，投保某款年金险（保证领取20年版），一年交3万，交10年为例：

先看年金领取，

从60岁开始，每年可以领取35010元，也就是一个月2917.5元。

到68岁的时候，累计领取年金315090元，超过已交保费，

保证领取20年，也就是从也就是从60岁到79岁，有700200元是一定能拿到的。

继续领到80岁的时候，累计领取年金已经达到735210元，已经比累计保费多了435210元。

20年保证领取期限结束后，只要活着，依然可以继续领取年金，

活到老领到老，一直领到100岁，累计领取养老金1435410元，也就是说一共比本金多了1135410元，累计领取非常可观。

再看现金价值，

在49岁的时候，现金价值达到304689元，现金价值已经超过已交保费。

万一急需用钱，又不得不选择退保，已经可以收回本金，当然也可以考虑保单贷款。

养老金领取后还有现金价值，并且可以持续到被保人78岁，持续时间较长。

在社保的基础上，多配置这样的一份养老年金险，终身领取，只要我们活着，就能领钱，对于养老来说也是非常不错的保障。

而且这样的形态，不仅可以激励我们自己努力活得更久，也能激励我们身边的人把我们照顾得更好。

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奶爸总结

灵活就业人员的参保积极性不足，虽然从各种现实因素来说可以理解，

但是从长远看，不愿参保确实增加了个人和家庭的风险，这个问题也需要社会的各方面统筹应对。

从个人来说，灵活就业人员收入不稳定，未来面临的风险也更大，更需要提前做好保障，

比如通过补充商业养老保险，来弥补社保的不足，增加养老储备。

如需帮助，可以联系文末规划师。

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