物理网点整合退出步伐加快 农商行轻资产上阵

本报记者 郭建杭 北京报道

农商行在近几年提高电子银行渠道替代率、减少物理网点和人工成本、经营结构转向轻资产的幅度越来越大。

近期，多处农商行网点关停退出。国家金融监督管理总局公示的信息显示，2023年全年退出的商业银行网点共2756家，其中农商行退出网点为1333家。在这1333家退出的网点中，基层分理处的占比过半。

对于近一年来农商行关停网点数量增加的原因，某农商行人士认为主要有以下几方面：首先是农信系统改革背景下的农商行合并重组；其次是运营成本考虑下的提质增效；再者是部分网点因区域内重复用户的精简及长期停业不用等原因。

降本增效

公开数据显示，2023年退出的商业银行网点共2756家，该数据在2022年、2021年分别为2383家、2542家。2023年退出的网点中，农商行关停1333家网点、国有大行关停644家、股份行关停242家、城商行关停312家、外资银行关停10家。

近一年来，农商行基层网点关停裁撤呈现出单边增长的特点，网点关停数量高于新设网点的数量，这也与此前农商行基层网点关停裁撤的同时，新设网点数量也较多的情况不同。

国家金融监督管理总局的公示信息显示，2024年至今，农商行机构设立情况显示，有13家网点获批发证，其中阿克苏塔里木农商行及多家支行为地市级农商行组建后获批设立；而农商行机构退出显示，约144个网点获批退出，其中分理处比例最高。此外，统计2023年1月至2024年2月底，农商行退出网点数量为1499家，新设为293家，农村信用社退出为345家，新设为8家。

上述农商行人士告诉《中国经营报》记者：“农商行营业网点数量变化的部分原因是随着农信系统改革，一部分省份在行社合并之后撤销、关停重叠的网点，另一部分原因则是地区的农村金融机构因吸收合并而解散。”

如2023年12月，新疆阿克苏农商行有约35家支行获批关停退出。这一动态的背景在于，新疆阿克苏地区农信系统统一法人改革历时一年，在2023年10月底获批筹建，阿克苏塔里木农商银行是由阿克苏地区原5家农商银行和3家农信社以新设合并方式组建的地市级统一法人农商银行。同时，阿克苏地区被合并的5家农商银行及3家农信社全部退出。

公开信息显示，近年来组建地市级农商银行步伐加快，广东肇庆、辽宁盘锦、江苏徐州、河南、黑龙江哈尔滨、四川乐山和绵阳等地积极推动地市级农商银行组建。记者不完全统计，2023年已有26家农村中小金融机构因吸收合并而获批解散。

农商行基层网点的投入产出比不理想，出于业务需要进行的资源整合也是基层网点关停的重要原因。如2023年10月鹰潭农商银行盛源分理处网点撤并，鹰潭农商银行指出撤并的原因是：“为适应业务发展需要，整合资源，更好地服务广大客户。”

众所周知，多数银行机构的小微网点、社区网点想要实现盈利并不容易。在息差持续收窄、银行机构纷纷降本增效的背景下，关停裁撤一些人流量较少的网点，将部分业务转移到线上进行非常正常。

此外，智能设备的普及应用对于物理网点的冲击巨大，农商行的离柜率也在不断走高。记者了解到，某家中部地区农商行已将离柜率和每日人均业务量作为考核指标，落实网点柜面人员分流。

中国银行业协会在3月15日发布《2023年中国银行业服务报告》显示，2023年银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。截至2023年年末，银行业金融机构客服从业人员为4.17万人，全年人工处理来电7.23亿人次。

网点生态圈

相对于直接的关停裁撤，对于目前的基层网点进行升级改造，让其承担更多的功能是农商行营业网点的另一发展方向。

上海银翱管理咨询有限公司总经理高钧此前曾告诉本报记者：“农商行网点未来将要实现‘两去两中心’，即‘去现金化’和‘去交易化’，成为咨询服务中心和社区生态中心。具体来看，要增加金融咨询服务类业务，如理财咨询、产品介绍等。用户在网点咨询了解后，具体的交易过程可以在手机或自助机器上完成，交易地点不限，但咨询的动作需要依托网点实现。此外，网点承担周边生态圈打造作用，以网点链接周边生态，通过网点的支付服务将一些小微客群和商户链接在一起。”

随着自助银行、网上银行、手机银行等全面发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。目前，农商行在关停部分物理网点后，通过一些新型服务渠道人员配置，增加便民服务来探索低成本高效率的轻型服务模式。

记者了解到，北京农商银行在城乡结合部、远近郊等地区中大型社区、商圈、村镇等金融需求旺盛且服务匮乏的区域推出“智能便民银行”，依托智能设备提供现金业务、转账业务、账户业务、签约业务、存款业务等金融服务。此外，北京农商行对部分乡村便利店升级改造成“乡村驿站”，安装智能设备承担部分基础的金融功能之外，增加党建宣讲，部分驿站对当地特色农产品展示、快递代收点等多样化功能。

银行业内人士认为，此前几年银行全面铺开设立大而全的网点，对公、零售业务全部配置上工作人员，但面临成本高收益低的问题，现在关停裁撤部分网点之外，开始对于人流量较少区域的网点限制单个网点面积，减少现金柜数量等。

目前，从战略角度考虑农商行的网点定位，有观点认为，农商行在向轻资产转型的过程中，借助数字化技术降低物理网点的成本是重要一环。

广西贵港农商银行党委书记卢兴伟近期指出，农村金融机构一是要将重心放在核心业务上，避免过度扩张和多元化，而是集中资源做好本地市场的金融服务；二是“管理结构精简化”，即管理构架应更流程化、扁平化，决策链条更加短、平、快；三是“营销数字化”，即借助数字化技术，有效降低物理网点的人力和物力成本。总的来说，农村中小金融机构向轻型银行转型，是实现业务聚焦、管理优化、提质增效的必由之路。

（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）

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