山东
正如题目所说，大家可以思考一下这个问题。
为什么利率月底，我们越要存钱？
如果能自己考虑明白，说明已经对宏观经济有了正确的认识。
如果不能自己思考明白，那可以从这篇文章中寻找答案。
这跟我们的直觉完全相反，因为在我们的直觉里面，利率越高，我们越应该存钱才对。
我们就来分析一下，看看这是为什么。
首先，银行的利率是由谁来决定的呢，是央行吗？
不是。
名义上是央行，但是根本上是由市场决定的。
假如，我发现一个年收益率为8%的机会，我肯定会愿意支付5%的利息去贷款。
但是如果我只有收益率为5%的机会，那么可能4%的利息我都会嫌高。
所以说，当社会经济不景气，整体收益率下跌的时候，大家贷款的意愿就会变低。
贷款数量就会下降。
而银行，又是靠贷款来赚钱的。
这个时候，银行发现贷款数量下降，就只能选择降低贷款利率，来吸引客户。
同时，为了保障利息差，银行也会同步降低存款利率。
这样一来，银行的利率水平，就成为了衡量市场景气程度的一个重要指标。
也成为了衡量我们收入增长速度的一个重要指标。
换句话说，利率水平，其实代表着我们的收入增长水平。
为什么这么说？
因为市场的主体是企业，利率升高代表着企业整体收益率的提高。
企业收益率提高了，工资成本才有可能提高。
作为普通打工人的我们，收入才有可能升高。
所以，银行的利率，也是反映我们收入增长水平的重要指标。
这也就是为什么，银行利率越低，我们反而感觉日子越难过的原因之一。
所以结论就是，利率越低，我们越要缩表，越要存钱。
等市场收益率提升，经济回暖，银行利率上升的时候，我们再去扩表，才是明智之举。
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本文首发：垚森杂谈
作者：垚森
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