黄金暴涨、利率下调，金融素养究竟有多重要？

2023年以来，全球经济增长乏力，整体复苏进展缓慢。受各国货币政策和地缘政治冲突等因素影响，全球金融市场正处于动荡期。

硅谷银行、瑞信银行等欧美多家银行相继破产倒闭，银行倒闭引发的信任危机对金融体系造成了不稳定因素，虽然并未像2008年金融危机一样，在全球范围内引发超强的连锁反应，但仍影响了普通人生活的方方面面。

普通人想跑赢通胀有多难？

以国内为例，在银行净息差持续承压的大背景下，多家银行纷纷下调存款利率，主流银行的定期存款利率已经进入1%时代。但即便如此，依旧难挡居民的存款热情。据央行数据显示，2023年末居民存款规模已经达到137.9万亿元，相比2022年末增长了16.7万亿元。

居民将更多收入放进几乎没有风险的银行存款，意味着他们具有明显的避险倾向，对预期收入和市场大环境缺乏足够信心。

图源：pexels

作为避险资金的首选标的之一，黄金价格延续了2023年的上升势头，黄金期货、现货价格纷纷触及历史新高，当前国内金价已达到518元/克。有趣的是，与「银行存款低利率存款增多」的现象类似，黄金越贵越吸引投资者入场。其中年轻群体的大量涌入，俨然有成为黄金投资主力军的趋势。部分年轻人认为黄金兼具投资和保值两大属性，在经历基金和股市的残酷打击后，相对稳妥的黄金成了他们的首选。

居民存款增多和黄金价格上涨，这两种现象一定程度上反映了在当前金融环境下，大部分普通人更倾向于选择相对稳妥的投资方式，哪怕收益不高，只要有高确定性的正回报就是好的投资选择。

当然，并不是所有人都甘愿接受低回报的投资方式。对于有投资经验的人来说，投资期货、股票是创造高收益的另一种方式。去年9月，话题「A股股民2023年上半年人均赚3.9万」登上热搜，但留言区却出现许多类似「我被平均了」、「到底谁赚钱」的评论。股市作为风险与收益并存的投资市场，因准入门槛相对较低，是许多人试水投资的第一站。但缺乏专业投资知识是绝大多数普通投资者的通病，在复杂的市场面前，盲目投资大概率会与最初赚取高收益的目标背道而驰，能维持不亏损已经是相当不错的表现了。

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博鳌亚洲论坛2024年年会发布的《亚洲经济前景及一体化进程2024年度报告》指出，2024年仍将是全球经济动荡和分化的一年。

面对复杂多变的金融市场，启牛学堂认为普通家庭想守住财富并实现稳步增长，其实不是一件容易的事情，其中最主要原因是国内家庭普遍缺乏金融素养方面的学习。

提高金融素养，需要体系化学习

在过去，许多家庭乘着国家经济高速发展的春风，享受到了时代红利。哪怕对金融投资不感兴趣，只需将钱存入银行，就能享受相对较高的存款利率。如果还能拥有一份不错的收入，或许经过多年努力就能实现买房买车的小目标。

但在高度内卷的当下，这套高度依赖存款利率的玩法已经行不通，提高家庭整体金融素养，合理配置家庭资产才是更优选择。

围绕中国社会科学院国家金融与发展实验室主导编写的《国民金融素养白皮书（2022-2023版）》，启牛学堂财经研究院院长苏秦指出了近年来国人金融素养的改变，分别是投资理财风险性认知提升、投资理财产品选择更理性以及中青年群体和老年、青少年群体金融素养两极分化的趋势。

图源：国民金融素养白皮书发布仪式资料图片

对此，如何通过更多形式的尝试和探索，提高国民整体金融素养，成为启牛学堂2024年的重点目标。

启牛学堂作为一家成人在线金融素养知识学习平台，一直致力于提升全民金融素养，帮助学员提升金融防范风险能力和树立理性消费观念。启牛学堂通过音频、视频、直播等多种体系化教学方式，不断探求易于让大众接受的「0门槛」教学模式，希望以更通俗易懂的方式，向学员讲述专业的金融知识。

最重要的是，体系化学习不仅能帮助学员拥有足够的金融素养，对个人和家庭现状进行合理的资产配置，还能在无形中影响其他家庭成员，在生活中掌握更多的金融素养知识，帮助他们更好应对接下来可能遇到的机遇和风险。

大胆谈“钱”，启牛助力千万家庭提升金融素养

金融素养，在部分人看来是虚无缥缈的东西。实际上，每个家庭成员在日常生活中都会面临不一样的「金融素养挑战」。

老年群体，一直是遭遇电信诈骗、金融诈骗的高发人群。相关数据显示，2023年全国公安机关共破获电信网络诈骗案件43.7万起，累计拦截诈骗电话27.5亿次，短信22.8亿条，紧急拦截涉案资金3288亿元。

图源：CAFF50《2023年中国养老金融调查报告》

CAFF50发布的《2023年中国养老金融调查报告》显示，调查结果显示，有14.14%的调查对象表示在金融投资中有过上当受骗的经历，虽然与2017年的30.30%相比有明显下降，但上当受骗比重仍超过10%。其中60岁及以上老年人上当受骗的风险最大，达到23.87%。报告指出老年群体上当受骗的最主要原因是缺乏基础金融知识，不能很好地辨别金融投资活动中对应条款的真伪。容易被宣传中的「高收益」、「0风险」迷惑，从而一步步走进诈骗份子设好的圈套中。

针对缺乏基础金融知识的老年群体，启牛学堂「0基础训练营」由专业老师授课讲解，助力金融小白从零开始迈出第一步。为了降低老年群体的学习成本，启牛将通过直播、视频或音频等形式，将专业知识拆解为与日常生活相连的例子。社群式的师友陪伴学习模式，能更好的解答学员疑问，在轻松愉快的氛围中帮助老年人建立正确的金融防诈观念，从而减轻上当受骗的风险。

除了老年群体外，中年群体作为家庭的中流砥柱，往往承担着创收和支出的压力，如何合理配置家庭资产成了这类群体的首要难题。为了改善家庭生活，部分人可能会选择风险较高的高收益投资产品，如股票、基金、期货等，在缺乏专业知识的情况下，盲目投资容易造成超乎想象的损失。

启牛学堂开设有「精品课程」和「实战训练营」两大课程，前者拥有系统全面的大类课程，通过案例为学员讲述家庭资产配置、富人思维等方面知识。后者则采用训练营模式开展教学，通过案例和实操提升学员对于基金、股票、保险、财报等方面认知。无论你是否具备哪个层次的金融素养，都能在启牛学堂找到适合你的提升课程。中年群体建立正确的投资观念，将对家庭今后发展起到引领作用。

图源：启牛学堂

中老年群体持续学习金融素养，影响的远不止自身，还有家庭未来一代。近年来，超前消费是与年轻一代捆绑的热门话题，互联网金融平台借款门槛低，青少年能轻松借款超前消费，部分自控能力差的青少年因来钱太容易导致金钱观崩塌，严重者还会对家庭造成难以弥补的损失。

越来越多的家长也意识到了少儿金融素养培育的重要性，据调查，仍有高达66%的家长受限于自身知识储备的不足，难以对孩子进行体系化教育。而学校教育对于金融素养培养的重视程度不一，因此如何正确引导孩子了解并管理金钱成了现代家长的重要课题。

启牛学堂认为少儿金融素养培育的关键在于父母，家庭教育具有无可替代性，当父母具备丰富的金融素养知识，才能在生活中言传身教，帮助孩子更好理解何谓金融素养。从简单的管理零花钱开始，到逐渐形成正确的金钱观念，启牛学堂的「财富规划」、「家庭资产配置」等课程将陪伴孩子金融素养成长的每个阶段。

写在最后

让金融素养走进千家万户，是启牛学堂的初心。针对不同金融素养基础的用户人群，启牛学堂提供不同深度的课程内容，用通俗易懂的方式帮助学员树立理性消费意识，合理配置家庭资产，提升金融风险防范能力，开展少儿金融素养培育。

未来，启牛学堂将继续立足用户需求，提供专业易懂的金融素养知识服务，帮助更多中国家庭掌握未来的「主动权」。