上海
长期未用将减少额度，信用卡管理成新趋势。
撰文|冯雨霆
发布|支付百科
近日，广发银行发布了一则信用卡调整公告，引起了广泛关注。公告显示，广发银行将对2024年3月11日之前未使用摆范儿卡消费及摆范儿卡配发的万事达外币信用卡将会面临调整，消费额度将被调整至100元，外币卡则会调整为13美元（根据汇率会有浮动）。
2024年以来，仍有多家银行继续开展清理睡眠信用卡工作，但2024年以来清理睡眠信用卡的银行多中小银行。此外，此前银行对睡眠信用卡的清理工作多为大范围集中化清理，如对于睡眠18个月以上的信用卡进行全面清理，而针对单一卡片的清理公告较少。
01
“精细化”清理睡眠卡
广发银行发布的《关于广发摆范儿卡开展额度调整的公告（2024年3月5日）》中具体为两点；一、广发银行将会通过公告和点对点短信提醒通知持卡人及时激活和使用，以避免额度被下调的情况。二、广发银行对于长期未用卡的摆范儿卡及配发的万事达卡和因未激活而被调整额度的信用卡进行了区分，长期未激活信用卡的消费额度将降低至0元和0美元。
与之前相比，本次广发银行的通知服务更加精准，且对于不同情况的信用卡采取了不同的解决方案。改变了一刀切的方法，这种点对点的提醒不仅有助于增进与用户之间的交流，还能顺势促进部分持卡人激活信用卡。
面对未激活信用卡，广发银行此次选择降额而非销卡的策略，既体现了银行在风险管理和客户服务之间的平衡考虑，也反映了信用卡市场精细化管理的趋势。通过降低长期未使用卡的额度，银行可以在一定程度上控制风险，同时保留了一定的灵活性，为持卡人未来可能的消费需求留出空间。
越来越多的银行开始重视持卡人的消费体验，但针对那些长期处于“睡眠状态”的信用卡，银行不得不去处理。睡眠卡的存在不仅占用了银行的信贷资源，还可能被出租、出借、丢失成为电信诈骗和洗钱案件作案的工具。此外，根据信用卡业务规范银行睡眠卡占比不得超过20％。为保持这一比例，银行持续清理睡眠信用卡势在必行。
「支付百科」分析，在2023年末各国有大行和股份制银行刚进行过一轮清理，睡眠账户已大幅缩减。银行不太可能在2024年再进行大规模清理，广发银行这次实行小范围，分层次，重服务的清理将会变成主流。
02
特定卡产品成为关注点
实际上，广发银行清理摆范儿卡并不令人意外。摆范儿信用卡是广发银行推出的大学生专属信用卡，作为大学生专属虚拟信用卡，其申请和使用有一定的身份限制，只有全日制在校本科生、硕士研究生、博士学生才能申请。
广发银行摆范儿卡配备了万事达信用卡，更方便留学生旅游和留学使用，还赠送了各种网络课程，学生大礼包。对于很多人而言，摆范儿卡的赠送有些鸡肋，但对于学生党而言，摆范儿卡国内外通吃＋课程礼包算得上性价比较高的了。
尽管摆范儿卡曾试图以学生党为定位来开拓市场，然而实际上其市场空间相对有限，这在一定程度上限制了其发展潜力。银行针对大学生群体推出信用卡的目的，可能是希望借助这一方式吸引年轻用户，待他们步入社会、成为职场人后，再逐步转化为银行的优质客户。
然而，实际效果并不如预期。大多数学生群体尚未形成信用卡支付的习惯，他们更倾向于使用花呗、白条等便捷的互联网信贷产品。因此，该类信用卡在学生市场中的接受度和使用率并不高。
此前，银行为增加大学生信用卡的发行量，通常“申请表即可成功”，因此大学生信用卡存在一些历史遗留问题。随着信用卡逾期率的上涨，银行也逐渐意识到了发放信用卡的风险。
从信用卡政策层面，广发银行摆范儿卡看似在清理睡眠信用卡，实际上更倾向和主张“激活”的方式。广发银行对于睡眠信用卡的态度，也正在由原本的“快速清理”转变为更加谨慎地引导和开发存量。而广发银行等大型银行加快下沉，提升服务的背后，也透露出了信用卡市场正在转变。
总之，广发银行这次信用卡额度调整是银行信用卡管理的新趋势之一。通过“分阶式”降低长期未使用信用卡的额度，银行可以更好地控制风险、优化资源配置，同时也有利于促进持卡人激活信用卡。
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