如何更好的实现财富传承

香港储蓄险凭借其高投资回报，已逐渐成为许多投资者的热门选择。这也是人们赴港购买保险的关键动力，因为其预期收益相对较高，从长远来看，其复合利率可达到6%-7%，与内地目前的3%相比，确实存在显著差距。香港的储蓄险主要基于分红，保本收益通常不超过1%，但预期的年化分红收益可达6%-7%！

但香港保险和内地保险，有很大不同，倘若只关注收益，一不小心，就会踩坑。

大家最关心的香港险收益到底有多高，与内地险相差多少...

1. 同样投入100万，投保香港保险VS内地保险，两者收益相差多少？

答：内地的理财险，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在复利的固定利率为3%。

在收益方面，内地保险和香港保险相比，有一定的差距。70年后，最高相差金额，甚至达到8306万！造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。

2两地监管模式有何不同？

答：在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司不受最高预定利率的影响。

内地保险公司受到严格监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。而香港的保险公司，则不受这些限制。

3香港保司主要投资哪两类资产

答：香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。

香港保险核心优势？

1. 很多中介都鼓吹香港保险好，究竟好在哪里？

答：香港保险有以下四大优势：

1）香港险可以做到全球配置

香港保险可以做到全球资产配置，权益类投资的比例也没有限制。这也是为什么港险分红预期收益能到6-7%的原因。（这其实是大家买港险的核心原因）

2）多货币转换权

可以根据自己未来的需要，将保单币种进行转换，现在最多的港险保单支持9种货币转换。

3）保单可拆分

可以根据自己的需要来分配给不同的被保人、受益人。大陆保单通常无法变更被保人，变更受益人也需要经过被保人的同意。

例如，如果想把保单世世代代传承下去，那么可以在自己“百年”前，将被保人变更为子女，从而继续享受保单分红。

4）身故赔偿金可按意愿分配（简易信托功能）

可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定收益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用，不用一次性给，避免二代败家。

港险中介不会告诉你的真相！

1. 香港储蓄险的分红实现率，真的都能达到100%吗？

答：香港分红险保单中，6%-7%的分红演示收益并非合同中确定的收益，而是不确定的。分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。

过往分红实现率，并非都达到100%，有高有低，某些不靠谱的港险，甚至某些年份的实现率只有约50%甚至更低。

（某香港保司分红实现率截图）

过去良好的分红实现率并不能保证未来表现同样良好。因为分红本身是不确定的，所以不能仅仅依据过去表现来预测未来结果，但据此可以筛选出好保司和好产品！

选香港保司和高收益产品都有技巧，戳这里私聊Lorrie

2. 如何理解香港分红储蓄险保单中的确定收益部分？

答：分红保单中的确定收益部分非常低， 一般只有0.X%，仅从确定收益部分来看，保单的回本周期至少需要20年左右。（国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高）

3. 香港险VS内地保险，无限告知原则和有限告知原则有什么不同？

答：香港险投保比较严格，因为它采用的是无限告知原则：即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。

4.买香港保险一定要本人赴港面签吗，为什么有些中介说可以不用？

答：投保香港险需要本人亲自前往香港面签、补资料、检查，缴纳保费须本人赴港开通账户。

理赔款一般以美元结算，但由于外汇管制，内地每年外汇兑换额有限，若理赔款高于限额，需每年领取一部分。

5.为什么说香港险对于大陆投保人来说，会存在汇率风险？

答：因为港险的保费和理赔款多数是美元或港币等。因此对于大陆投保人来说，会存在汇率风险。

但既是风险也是机遇，看看下面的测算，你就知道了：

（为方便直观理解，假设1USD=10RMB，汇率上涨对应人民币升值，汇率下跌对应人民币贬值）

香港保险适合哪几类客户群体？

1. 香港储蓄险/香港保险，适合哪几类客户群体？

答：香港保险对应适合人群：

4类不同的客户群体：

1、 有明确移民或留学计划的客户

例如，他们可能计划将孩子送到国外留学，因此提前配置美元资产非常重要。

另外，如果客户计划未来移民到其他国家，考虑到现在港险可以转换多种货币，提前做好准备很关键。每人每年最多可以兑换5万美元外汇，所以如果有上述需求，建议提前规划。

2、在海外拥有资产或公司业务的客户

对于此类客户而言，资金回国可能面临管制和税务等问题，因此配置一些港险是个不错的选择。

3、 有财富传承需求的客户

香港保险保单不仅可以传承给多代人，还可以按照意愿分割传承给多个继承人，这是一种简便且无成本的财富传承方式。另外，也可以考虑将保单放入家族信托或者利用保险金信托来进行财富传承。

4、可接受投资波动性，追求相对高收益的人群

对于抗风险能力较强，能接受投资波动性以及高净值的人群来说，购买香港保险是很不错的选择。了解香港保险的底层投资逻辑的客户，他们可以接受收益波动性较大的情况。