地方金融 | 用好数据资产，金融“活水”支持区域经济发展

文 /中国人民银行吕梁市分行 杨雪健

吕梁市农村信用合作社联合社 房志勇 郭星星 卫东锋

去年以来，吕梁农信按照习近平总书记对金融工作的重要论述和中央金融工作会议精神，根据省委、省政府、省农商行、市人民银行统一安排部署，深刻把握金融工作的政治性和人民性，勇担普惠金融、人民金融、地方金融“主力军”重任，在“践行普惠金融，发展特色产业链，助推高质量发展”道路上，创新数据科技，运用数据资产，推出服务新模式，释放金融“活水”，为地方经济发展“蓄势赋能”，不断开创金融科技工作新局面。

科技普惠，深耕数据资产，实现客户精细化管理

去年以来，吕梁市联社依托互联网、大数据等新兴信息技术，研发“电子网格地图”和“全员营销地图”系统，应用多种融资场景，极大丰富地方百姓和小微企业评级授信内容。吕梁农信社充分发挥点多、人多优势，组建千名农商快办服务队，持续创新开展“问需于民送贷上门”活动。客户经理运用“电子网格地图”和“全员营销地图”为客户精准画像，量身定制各类金融产品，让目标客群更清晰，让老百姓贷款如存款一般方便，解决日常用款需求。在客户自愿办理各类金融业务基础上，补充完善电子地图符号，形成“街道社区+农信社+村支部”党建共联模式，进一步增进与老百姓“鱼水情”，实现客户精细化管理。通过电子地图员工可知晓当日工作任务和网格客户资源，实时掌握辖区网格概况；通过全员营销系统，客户经理实时查看客户业务办理情况，查看计价绩效，提升营销的积极性。目前，吕梁农信累计划分网格3520个，精准完善客户标签上千万个，精细化、精准化管理客户176.72万户，让数据资产充分服务金融业务，助力普惠金融发展，开启高质量发展新征程。

科技驱动，实现经营大转型，提升服务实体能力

吕梁农信按照“总行—事业部—网点”三大板块，科学搭建前中后台分离、高效协作运行的组织架构，加快推进机构“数字化”转型，全力打造以服务和风控为核心的服务型机关，以岗定人，解决效率的问题；打造以科技赋能资产管理和利润创造为中心的专营事业部，以量定人，有效解决贷款投放质的问题；打造普惠金融科技生态圈，发挥客户资源优势为重心的全方位营销型网点，以格定人，解决实体贷款投放量的问题。目前，吕梁市联社在科技力量的驱动下，组建事业部61个，配置专业作业经理345人，一线专职营销人员扩增至1163人。在科技数据资产的赋能下，短短四个月，全市农信社事业部累计作业3.14万笔、金额137.78亿元，新增客户4169户，日均作业量408笔，作业量较转型前翻倍。

科技赋能，打造特色产业链，金融为民干在实处

吕梁农信认真落实监管部门相关政策要求，充分发挥自身点多、面广、灵活性强的优势，深入了解小微企业、个体工商户、城乡居民等客户群体金融需求，有效利用科技手段和数据资产，精准推送信贷资金，不断提升客户的融资便利度和获得感。

截至2023年12月末，吕梁农信社实体贷款较年初净增73.93亿元，增幅19%，较同期多增43.69亿元，增速同比提高10.58个百分点。新增实体贷款中，千万元（含）以下贷款净增59.19亿元，占比达到80.07%，普惠小微企业贷款净增27.73亿元，增速31.1%，普惠涉农贷款净增42.39亿元，增速26.52%，中长期贷款净增41亿元，增速26.51%，分别高于实体贷款增速12.11、7.53、7.52个百分点，信贷投放向农、向小、向实，金融支持普惠领域的力度持续加大。截至2023年1月20日，实体贷款余额485.07亿元，较年初净增21.92亿元，完成旬任务15.75亿的139.2%。

临县青塘村是历史文化名村，“青塘粽子”作为地方特色名片已走进千家万户，2017年市级非物质文化遗产的确定，更是让“青塘粽子”名扬天下。临县农商银行依托“红枣”“粽叶”农产品资源优势和人缘地缘优势，以农业增效和农民增收为目标，通过加强数据创新和分析，围绕粽子加工生产过程要素、原料上下游产业运输购销，提供精准有效的资金扶持。一是支持货运物流。组织辖内客户经理搭建粽子加工厂与物流运输公司互利共赢桥梁，累计发放运输类贷款90余笔、130余万元，在粽子运输上给予优惠力度，助力辖内物流行业高效顺畅。二是助力打开红枣产业购销市场，大力支持县域红枣种植、冷库存储、加工等企业，助力红枣加工购销企业做大做强，年创利润上亿元，辐射周围群众就业5000余人。三是扶持现代化粽子加工企业形成规模化、数量化发展，越来越多的本地粽子加工企业如雨后春笋般拔地而起，现代化流水加工机器、灭菌真空包装设备一应俱全，极具规模和效益，形成“农信社+村级小微企业+基地+农户”产业发展新格局。去年以来，累计投放青塘村粽子加工企业贷款3500余万元，发放上下游红枣加工企业贷款7800余万元，助力县域特色产业链迅速发展。

山西某能源股份有限公司是集煤炭、焦化、天然气、氢燃料电池汽车购销为一体的上市公司，是全国最大的独立商品焦和炼焦煤生产商之一。交城农商银行瞄准本地焦煤资源优势，满足其在本地购销焦煤资金需求，组织专业客户经理对接，为其发放贷款4000余万元，进一步活跃交城焦煤产业市场。

科技服务，走进千家万户，提升普惠金融覆盖面

吕梁市联社本着满足个体工商户、新市民、小微企业等各类市场主体多样化、多元化融资需求的原则，结合省农商行信贷制度及通用产品要求，通过金融科技手段深化数据要素，创新信贷产品种类，推出“惠农贷”“公薪贷”“惠民贷”“惠商贷”“小微快贷”五大系列产品，业务涵盖各类市场主体生产经营、资金周转、生活消费需求，针对性强、适用范围广。

李先生是某汽车贸易公司的实际控制人，主要销售某品牌汽车，近两年厂家采用多返利模式鼓励经销商加购汽车，面对良好政策扶持，李先生又亟需采购新车，但苦于资金不足，如热锅上的蚂蚁急得团团转。吕梁农商银行网格客户经理通过系统数据筛选得知李先生的情况后，主动上门深入调查研究，并为其宣讲“小微快贷”电子产品的方便快捷。李先生立即进行线上申贷，仅用3天时间，工作人员就完成了调查、审查、审批等工作，李先生得以顺利向经销商完成汽车采购，抓住了市场良好机遇。

在各类方便快捷的信贷产品全覆盖加持下，吕梁农信夯实数字基础底座，激活数字化经营动能，积极与地方经济双向奔赴，走上高质量发展道路，实现特色产业链、重点产业链迅速升级发展，为吕梁市实现转型发展、能源革命、生态建设、乡村振兴、民生改善、安全发展“六位一体”目标，注入金融“活水”。

目前，吕梁农信社共支持特色产业2604户、金额达10.31亿元。其中：支持中阳“木耳贷”耳农57户、0.17亿元；支持汾阳“白酒贷”白酒生产商578户、3.7亿元；支持方山“活体牛抵押贷”和文水“肉牛贷”农户1969户、6.44亿元，用金融科技力量，服务千家万户，扶持特色产业小微企业稳步发展。

科技合作，筑牢风险防线，合力化解融资难点

吕梁市联社紧抓全省融资担保体系建设契机，本着“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的原则，积极与吕梁市融资担保有限公司对接，开展“总对总”银担合作，切实发挥担保体系杠杆作用，撬动银行资金，通过科技合作为市域经济发展注入强大推力。

柳林某农业开发有限公司，是柳林县唯一一家肉鸡养殖企业，且是全县乡村振兴重点扶持企业，因处于起步阶段，自有流动资金不足，担保、融资存在困难。柳林农商行以人行支农再贷款、市融资担保公司担保，加强科技力量合作，践行数字普惠金融，创新推出“2+1”金融服务模式，成功为企业授信500万元，有效解决了企业流动资金困难，帮助其发展壮大。

下一阶段，吕梁农信将紧紧围绕中央金融工作会议精神和省市农商联合银行党委的各项决策部署，坚持目标导向，深化金融数字化转型，健全金融科技治理体系，在“产业升级、发挥优势、文旅带动、聚焦重点”四个方面发力，进一步完善数字基础设施建设，推动普惠金融与金融科技深度融合，为区域经济发展贡献吕梁农信普惠金融力量，真正打造成为“吕梁山上好银行”

（此文刊发于《金融电子化》2024年2月下半月刊）