新能源车保费“芝麻开花年年高”，业内认为解决维修成本高企难题是关键

本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道

“今年我的新能源汽车保险快到期了，在保险公司APP上操作续保却无法购买，联系客服经理后仍然无法续保，后来给我出了个报价单，比我首年车险价格高出三倍。”一位新能源车主在投诉平台吐槽道。

在现实中，新能源车险续保贵、续保难现象普遍存在，这一现象也引起监管部门的关注。商务部副部长盛秋平近日在中国电动汽车百人会论坛上表示，下一步将研究降低新能源车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力。国家金融监管总局局长李云泽在今年两会“部长通道”接受采访时也表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制。

那么，新能源车险保费因何续保贵、续保难？费率又是否还有下降的空间？受访业内人士均认为，随着新能源汽车技术的成熟、维修成本的降低以及保险公司对新能源汽车风险评估能力的提高，保险费率有优化和下降的可能。

险企承保新能源车普遍亏损

“我的新能源车险第一年投保价格3500元，去年4700元。今年在线看保险公司报价6800元，但是点进去无法付款，然后4s店给我打电话说人保报价9000元。出去问了一圈，只有人保一家给报价，而且另一个业务员报价14000元，我这个车才14万多点！”一位新能源车主说道。

另一车主也向记者表示，“去年投保的新能源车险，今年续保专员一直以系统没有出价为托辞不给续保。保险公司变相拒绝了许多出过一次险的高风险客户投保。”

“整体来看，新能源汽车保险费率不存在偏高的情况。”亚太财险车险业务相关负责人也向《华夏时报》记者表示，主要是由于行业新能源车险赔付率较高，部分保险公司提高了新能源车辆的定价水平，导致消费者产生新能源车辆保费贵的感受。

实际上，目前保险公司在新能源车险领域的赔付压力非常大。“目前大多数保险公司承保新能源车都存在亏损的问题。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《华夏时报》记者采访时表示，新能源汽车技术相对较新，维修成本高、备件昂贵，导致保险公司在定价时缺乏可靠的风险与损失数据。同时，新能源汽车的损失率较高，损失程度大，其维修方式也与传统燃油车有很大不同，保险公司在赔付风险评估上较为谨慎，只能以提高费率应对风险。

除了维修成本高、缺乏定价数据外，车车科技相关负责人还指出，新能源车的技术和构造与传统燃油车存在显著差异，新技术的复杂性及软件更迭，导致保险公司难以准确评估潜在风险，进而难以制定合理的保费和承保条件。

“同时，新能源车技术日新月异，新的车型和配置不断涌现。保险公司需要不断跟进新技术和新车型的发展，以便及时调整保险策略和承保条件。这对保险公司的技术和创新能力提出了较高的要求。”车车科技相关负责人说道。

亚太财险车险业务相关负责人告诉《华夏时报》记者，当前行业新能源车险赔付率接近100%，综合成本率大幅超过100%，大部分保险公司本身车险经营就是亏损的，叠加新能源车险普遍存在赔付高，经营亏损的局面，继而导致保险公司在新能源承保上态度偏谨慎。另一方面，中小公司历史数据积累不足，在新能源车险定价模型的构建上存在较大困难，对中小公司在经营新能源车方面来说，也是一种较大挑战。

需制定新能源汽车维修标准

如何解决新能源车险保费贵、续保难的问题？亚太财险相关负责人认为，解决途径主要依靠行业力量，制定保险行业新能源汽车维修标准，继续丰富和完善新能源汽车专属保险产品，进一步优化新能源车险费率。

他指出，随着新能源车市的蓬勃发展以及行业积极探索，行业内已积累了一定可观的数据量。行业协会可组织相关力量，启动新能源车险费率的回溯工作，解决新能源车专属条款在数据测算时，存在历史数据不足、品牌不足等诸多限制。而由于不同品牌车系在车身结构、零件构造、动力系统等和传统的燃油车存在较大差异，需从保险产品入手，充分考虑新能源车电池属性的影响，加快行业车电分离示范条款出台步伐。

“受电池维修技术、维修授权等因素影响，三电维修的普及性低，一定程度上导致新能源车辆的维修成本普遍高于燃油车。为有效降低新能源车险费率，需从降低新能源汽车保险维修成本着手，通过制定保司与新能源汽车产业共同认可的新能源汽车维修标准，从而推动新能源保险更好的发展。”亚太财险相关负责人说道。

该负责人进一步指出，从新能源专业维修企业发展分布看，省会城市、经济发达城市拥有专业的三电（电池、电机、电控）维修企业，可以解决部分品牌三电的维修作业，但更多的地级市在三电维修建设上还未覆盖。由于三电维修普及性低，导致涉及三电维修需要返厂处置，维修时效、经济成本高。提高新能源汽车社会化维修服务能力，可以弥补当前新能源汽车售后市场的短板，鼓励更多第三方服务机构提供专业且高效的维修服务，促进整个新能源产业链的健康发展。

那么，新能源车险是否还有下降空间？“费率是否优化需要进一步研究与讨论。”车车科技相关负责人表示，新能源车险保费贵的原因是多方面的，这与车辆结构、成本、保司的精算模型和经营能力息息相关，任何单一的因素都很难解决现有问题。如果进一步优化费率，在其他因素不改变的情况下，会造成保险公司保的越多，赔的越多，从而进一步降低保司的承保意愿。

2022年底，为进一步扩大财产险公司的自主定价系数，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，推进车险高质量发展。车险二次费改明确指出，商业车险自主定价系数的浮动范围由原来的0.65至1.35扩大到0.5至1.5。

2024年初，国家金融监督管理总局财险司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，该通知从五个方面对财产险公司、各监管局财险处提出要求，强调各家财险公司应提高政治站位，明确交强险不得拒保，商业险应愿保尽保，同时要求各险企全面排查整改，取消不合理承保限制，不断鼓励保险公司优化自身经营水平。

“从政策角度看，降低新能源车险费率下限的同时，也会增加费率的上限，即好车主享受更优惠的车险价格，出险次数多的车主将付出更高的保费。因此，费率是否需要调整，还有待商榷。”车车科技相关负责人认为，随着新能源汽车技术的成熟、维修成本的降低以及保险公司对新能源汽车风险评估能力的提高，保险费率有优化和下降的可能。

在车车科技相关负责人看来，优化费率将直接减轻消费者的用车成本，提高购买新能源汽车的意愿。同时，随着保险服务的改善，消费者在车辆使用过程中的风险保障也将得到加强。但是，对于出险频次高、驾驶习惯不好的车主，将承担更高的车险价格，费率系数只降不升是不科学的。

亚太财险相关负责人也认为，优化费率有助于体现消费者在保费支出的合理性，驾驶行为好的低风险车主能够享受到更低的保费。后期，当行业逐步完善新能源专属保险产品，制定新能源汽车维修标准，采取一系列措施改善新能源车辆赔付成本后，才能让消费者普遍感受到新能源保费的下降。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟