【2024年4月卷首语】“支付不见外”“服务不掉队” 打造面向全球的支付开放新生态

3月7日，《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》）正式发布，要求充分考虑老年人、外籍来华人员等群体需求，做好适老化、国际化等服务安排。近日，中国人民银行也在上海召开“加强卡基市场建设 完善卡基生态”座谈会，要求加强卡基市场建设，完善卡基产业生态，打通产业发展堵点难点，不断提升支付服务的包容性。提升老年人、外籍来华人员等群体使用银行卡支付的便利性，成为近期各界热议的话题。

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向实处干提升老年人和外籍来华人员的支付体验

《意见》重点提及了两类群体：老年人和外籍来华人员。在支付的适老化方面，无论是商业银行、非银行支付机构还是清算机构，都已做了大量工作，确保每个人都能在数字化进程中不掉队，尤其是确保老年人在数字时代仍能融入社会。此前，中国人民银行副行长张青松在接受记者采访时也表示，“目前，主要移动支付App均已进行了适老化升级”。

而在另一个群体——外籍来华人员方面，由于国内外支付产品、支付习惯等方面的差异，外籍来华人员支付便利化问题也随着中外人员往来的愈发密切越来越受到重视，甚至在2月26日，“老外在中国有钱难花”话题一度登上微博热搜。

外籍来华人员在华支付到底堵在哪？表面上看是我国支付市场还有进步空间，其实本质上是我国支付市场与国际主流支付市场发展的不平衡，通俗点来说就是我们创新太快，全球其他国家跟不上了。根据中国人民银行相关数据显示，当前我国移动支付普及率达到86%，居全球第一。

坚持深化金融供给侧结构性改革是实现金融高质量发展的主线之一。作为金融基础设施的重要组成部分，支付清算连接千家万户，是国民经济运行的血脉通道。当前，我国支付行业正在由快速发展向成熟期转变，支付行业供给侧结构性改革也在进一步深化。在我国广泛覆盖、高效安全的现代支付体系逐步完善之际，提升外籍来华人员支付服务供给的可获得性、创新性、丰富性，一方面从经济角度来看，能够促进消费和经济增长。另一方面，也是我国支付行业提升竞争力和影响力、更好地“走出去”的必要基础。

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向深处走支付行业的“不见外”之路

《意见》强调推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充，要求针对不同群体的支付习惯，统筹力量打通支付服务存在的堵点，着力完善多层次、多元化的支付服务体系，从改善银行卡受理环境、优化现金使用环境、提升移动支付便利性等方面进行了全面部署安排。

在移动支付方面，针对外籍来华人员这一特殊群体，中国人民银行发布的《外籍来华人员支付指南》针对不同的移动支付平台发布了具体的使用指南。各大支付平台也在通过持续创新，探索更多便捷方式，优化外籍来华人员的支付体验。

仅以银联来说，对习惯扫码的用户，银联在30余个国家和地区拓展了约200个银联合作钱包，均可在境内使用，在大部分场景可实现受理。对习惯非接触支付的用户，苹果、安卓手机可使用非接银行卡支付，银联已支持10余个国家和地区的用户将银联卡绑定华为Pay或Apple Pay在境内使用。最后，银联还针对外籍来华人员推出了一款人民币预付费卡——旅行通卡，包含实体卡和虚拟卡两种形态，外籍来华人员可通过“云闪付”申领，在境内POS上刷卡使用，也可绑卡后进行二维码和线上支付，满足其短期入境支付需要。

银行卡方面，银联的受理范围已延伸至183个国家和地区，覆盖境外超过6640万家线上线下商户。在境外，81个国家和地区累计发行超过2.3亿张银联卡，对习惯刷卡的用户，境外持卡人可在银联境内受理网络内使用。中国银联专门负责运营国际业务的子公司——银联国际，经过多年的发展，已与2600多家机构开展合作，不断增强网络服务能力、丰富产品供给和支付场景，为中外居民往来和经贸合作做好金融支付服务。

现金支付方面，外籍来华人员可通过银行卡在有对应清算组织标识的ATM机中提取人民币现金，也可以在标有货币兑换标识的银行网点、外币兑换机构和自助兑换机直接用外币现金兑换人民币现金。

提升外籍来华人员支付便利性具有极为重要的意义。一直以来，银联联合商业银行、非银行支付机构针对外籍来华人员不同的支付习惯，不断扩大卡基受理覆盖面，打通“最后一公里”，为外籍人士提供既便捷又符合其使用习惯的支付服务，共同打造中国包容、便利的支付生态环境。

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向广处行 打造面向全球的支付开放新生态

《意见》发布以后，卡组织、非银行支付机构、各大商业银行以及第三方支付公司等纷纷积极响应，深度参与到提升老年人、外籍来华人员支付便利性的行动中，共同为打造面向全球的支付开放新生态努力。

3月15日，中国银联正式启动“锦绣行动2024”，将率先投入30亿元资金，用于重点城市、重点场景的受理终端改造、标识布放、宣传推广等；同时将在政府行业主管部门牵头组织下，撬动支付行业各方共同投入资源，届时将覆盖全国41个重点城市、8大类17个支付场景，包括“食、住、行、游、购、娱、医、学”等，通过提供刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等综合支付解决方案，推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充。

在与产业各方共建网络，推动互联互通方面，银联在中国人民银行的指导下，加快推动支付宝、微信的条码支付之间的互联互通，实现各类支付工具无障碍受理。同时，加快推动银联与其他银行卡组织的网络双向开放，并与清算机构在规则、标准等方面做好协同。

总体来说，银联的解决方案具有线上线下、境内境外、接与非接、卡码兼容等广泛的适配性与兼容性，优势主要表现为解决方案全面，在便利老年人、外籍来华人员支付服务方面大有可为，与其他机构有密切协作、优势互补的广阔空间。

正如中国银联党委书记董俊峰在“锦绣行动2024”发布会上所说：“优化支付服务是一项国家政策，是产业各方的共同责任。”支付是经济金融运行的毛细血管，为老年人和外籍来华人员提供既便捷又符合其使用习惯的支付服务，打造开放、包容、多元的支付体系和面向全球的支付开放新生态，还需要产业各方付出更多努力。

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