多家银行下架“智能通知存款” 银行仍需调整资产负债结构

　　近期，位于福建地区的多家农商行和村镇银行相继宣布，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，银行主动下架智能通知存款，目的是为了调整存款结构，引导整体存款利率下行，在降息环境下更好地稳定净息差水平。

　　“富利宝”智能通知存款退场

　　通知存款是活期存款的一种，但利率高于活期。是指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。普通的通知存款，需要用户操作指定为“1天通知存款”或“7天通知存款”选项，如果通知存款时间超过了7天，但事先选定的却是“1天”，则收益就会按照1天通知存款的利息计算。而如果是智能通知存款则无需用户进行预设的指定，自动按照最高收益计算。

　　近期，包括福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行在内的多家农商行、村镇银行发布公告称，将于3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。

　　记者了解到，“富利宝”是福建农信社面向辖内机构推出的产品。该产品采用活期存款账户管理模式，账户余额达到约定的“每次起存金额”时，账户全额自动转存通知存款，由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定，按照存款天数，智能选择“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率计息。

　　据悉，该款产品下架是福建农信社的统一调整。近期，福建农信社表示，为贯彻落实有关政策要求，“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。已办理“富利宝”产品的客户可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

　　净息差仍有收窄压力

　　在业内人士看来，银行下架智能通知存款产品的背后，是受监管要求和银行净息差走势的双重影响。

　　冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者表示，一方面，近年来监管部门多次针对智能存款产品出台相应监管政策，监管范围在普通存款的基础上，也逐渐向通知存款、协定存款产品方面扩展，以维护正常的金融市场秩序。

　　2020年3月份，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》，各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。2023年5月份，伴随协定存款和通知存款自律上限调整，已有不少银行率先暂停了智能通知存款业务。

　　另一方面，去年以来，商业银行净息差逐渐下降，净利润增速下滑。而智能通知存款的较高利率可能会压缩银行的净息差。

　　周毅钦表示，商业银行的存款规模不断攀升，从以前的“高息主动揽储”变成了“降息被动揽储”，但客户存款积极性依旧高涨。如果中小银行依然保持较高的存款成本，净息差将进一步缩减，压降负债成本刻不容缓。

　　薛洪言认为，今年银行业净息差仍有收窄压力，首先是存量贷款重定价效应，去年“降息”以及存量房贷利率调降的部分效果会在今年体现出来；其次是实际利率处于高位，今年仍有继续“降息”的必要，在存款定期化背景下，“降息”会继续压降净息差。

　　“中小银行是存款定价的接受者，未来银行负债端的重点仍是继续调整负债结构，降低负债成本，稳定净息差水平。”薛洪言表示。

　　中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，未来中小银行稳定负债的重点在于以下几个方面：一是应加强负债管理，优化负债结构，降低对不稳定负债的依赖。例如，提高个人存款和稳定企业存款的比例，减少对波动较大的企业活期存款和其他交易类账户存款的依赖。二是应创新存款产品，提供具有竞争力的利率和服务。在遵循监管部门要求的前提下，推出更加多元化的存款产品，以满足客户需求。三是应加强风险管理，确保负债端的稳定。这包括对负债结构的监控和预警，以及对市场风险和流动性风险的防范。四是应利用金融科技手段，提高客户服务水平，增加客户黏性。通过线上线下的多元化服务，提高存款客户的满意度。

　　周毅钦认为，未来，中小银行需要坚持自身服务区域的市场定位，通过深耕本地客户，增强区域服务功能，以自身优质的服务在所属区域内建立良好的市场口碑，为本地居民提供方便快捷的金融服务等方式来吸收存款。