借4万到手2.8万？同程金融被央视点名：礼包产品怎么变成了“现金贷”？

3月15日晚间，央视3•15晚会曝光同程金融App礼品卡套路。

据央视3•15晚会报道，被同程金融App套住的消费者有很多，他们在网络上对同程金融App这款变相高利贷的礼包产品，进行投诉。

投诉人表示，在网上通过网友接触到同程金融App可以借钱，通过购买它的礼品卡，就能回收变现，变成现金。但通过同程金融App上的变现通道，礼品卡的额度要打94折。同时，在投诉人购买的礼品卡礼包中还搭售各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等。

其中一名投诉人购买礼包的价格为40000多元，但实际到手28000多元。

而仅在一家投诉平台上，关于同程金融App的投诉就高达36755条，内容包括：同程金融高利贷、同程金融捆绑销售等。

被央视曝光后，苹果商城已无法查找到同程金融App。同时，小米、华为、OPPO等应用商店也已下架该App。

OPPO应用商店“同程金融”搜索结果界面

当晚，同程金融App的开发者上海旅济科技有限公司发布声明致歉，并表示，将立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。

那么，同程金融的“礼品卡”礼包是否涉嫌变相现金贷？

3月15日晚间，有法律从业人士向澎湃新闻表示，关于何为“现金贷”，事实上相关法律法规均未对此作出明确而直接的定义。

在网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室2017年发布的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（网贷整治办函〔2017〕19号）以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）中，提及了拟规制“现金贷”的一些特征，包括“利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、期限短、依靠暴利覆盖风险、暴力催收”“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等。整体来看，系监管对于此类非正常的网络信贷产品提出了规制要求。

上述法律从业人士进一步分析称，具体到同程的模式中来，虽然其宣称其销售的系“礼品卡+实物商品+权益包”的综合金融礼包，看似与发放贷款毫无关联，但允许用户对前述综合金融礼包分期付款（先用后付），且允许对权益卡进行价值回收，客观上使得用户具有了先获得资金、后履行还款义务之可能。“我们理解，这种模式有较大的概率被认为是一种变相的信贷产品。结合前面所提到的当前监管对‘现金贷’业务的整顿管理要求，我们认为，不能排除该礼品包模式存在贷款时强制搭售其他产品、变相砍头息（回收价格打折扣）、利率过高等合规问题。”

那么，在同程金融的“礼品卡”业务模式中，是否规避了个人借贷审核等相关环节？

上述法律从业人士表示，当前同程的礼品包模式客观上发挥了使用户先获得资金、后还款的类信贷功能，但是又仅仅以电子商务交易自居，显然是没有按照前述141号文中放贷机构应当遵守“了解你的客户”原则，未持续评估和审核个人信用情况。换言之，如果该产品真的被认为属于一种变相的“现金贷”，那么其当然没有履行关于贷款产品所应遵守的相关合规义务，包括但不限于个人借贷审核等事前风控环节。

“整体来看，我们认为这个模式合规瑕疵还是比较大的，同程金融应尽快就相关产品之业务模式作出合规整改。”上述法律从业人士说道。

同程金融当晚回应立刻对相关产品进行下线

3月15日晚间，同程金融在微博发布关于央视3•15晚会报道的声明称，“针对央视3•15晚会报道的同程金融相关产品问题一事，我司高度重视，并在第一时间成立专项小组，全面排查相关问题。给用户带来的不良影响，我们深表歉意。”

同程金融表示，将立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。

上述声明的落款人为上海旅济科技有限公司，其全资股东为广州旅金科技集团有限公司（下称广州旅金科技）。

值得注意的是，上市公司同程旅行控股有限公司（同程旅行，00780.HK）正拟收购广州旅金科技的部分股权。

今年2月，同程旅行发布公告称，公司的一家间接全资附属公司及一家并表联属实体（苏州龙悦天程及同程网络的统称）拟以不超过11.5亿元的指示性代价收购苏州同程旅金科技有限公司所持有的广州旅金科技有限公司55.14%的股权。收购若完成，同程旅行将间接持有广州旅金科技68.99%的股份。