加快数字金融与普惠金融 深度融合时不我待

张炜

今年《政府工作报告》提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。优化融资增信、风险分担、信息共享等配套措施，更好满足中小微企业融资需求。在刚刚结束的今年全国两会上，以数字赋能更好推进普惠金融发展受到广泛关注。

全国人大代表、重庆农商银行董事长谢文辉提出，要推动普惠金融与数字金融实现深度融合，以科技赋能不断提升普惠业务线上化、智能化水平，为金融助力乡村振兴提供新的发展动能。对于农商银行而言，要深入推进数据链接，强化大数据分析与应用，为产品创新、服务创新提供强有力科技支撑，在不断提升普惠金融智能化水平的同时，通过海量数据资源打造智慧风控体系，推动普惠金融与数字金融实现深度融合、协同发展。

全国人大代表、湖南财信金融控股集团董事长程蓓提出，推动数据要素与金融服务深度融合，将有力促进金融领域的产品和服务创新，助力加快形成新质生产力，更好赋能高质量发展。据程蓓介绍，在“金融数据×金融服务”方面，湖南利用企业收支流水大数据建立中小微企业信用风险评估模型，推出纯信用、纯线上的流水贷产品，融资成本较同期全省普惠金融贷款还低75个基点。

全国人大代表、重庆誉存科技有限公司董事长陈玮表示，金融机构要积极加强数字化建设，强化大数据分析与应用，为普惠金融产品和服务创新提供有力技术支撑。同时，可以运用数据资源打造智慧风控体系，进一步提升自身风控水平。全国政协委员、中国人民银行陕西省分行行长魏革军认为，要持续深化金融业数字化转型，指导相关金融机构优化数字基础设施、拓宽数据获取渠道、加强数据资产管理、丰富数据应用场景。同时，要推动数字普惠金融发展，深化金融科技赋能乡村振兴示范工程。

在不少代表委员看来，借助大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术，数字赋能不仅可以降低金融服务成本、减少信息不对称、提高金融服务效率，而且能够增进金融服务的普惠性，提高金融风险控制能力，助力金融强国建设。

值得注意的是，2023年10月发布的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出，有序推进数字普惠金融发展。其中要求，强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务。

近年来，我国商业银行越来越重视金融科技的投入，数字普惠金融产品的易用性、安全性、适老性持续提升，“数字鸿沟”问题进一步缓解。以重庆农商银行为例，2022年推出了“乡村振兴数字金融服务平台”。该平台通过“线下信息采集+背靠背评议+数据风控模型”服务路径，实现对农户的主动批量授信，农户不需提交纸质资料，“足不出户”即可完成办贷所有环节和流程。截至目前，该行依托上述平台为超过118万户客户预授信逾239亿元，并在重庆全市7054个行政村社推进“整村授信”。

以数字赋能更好推进普惠金融发展，是当前农村金融工作的重点。尤其在不少区域经济欠发达的中小农商银行中，仍存在数字化转型相对滞后的问题。这已成为部分中小农商银行业务发展的软肋，其对传统业务的依赖性强，经营成本高，服务效率低，导致出现客户流失的现象，有的银行甚至不良率高居不下。因而，加快数字赋能，是中小农商银行转型发展的必由之路。数字普惠金融具有有别于传统普惠金融的优势，对此，中小农商银行的管理层必须取得共识，不能再有担心这方面投入是花冤枉钱的认识误区。当前，多个省区市正在推进省联社改革，这也是中小农商银行提高数字化水平的一次机遇。从浙江等省份的成功经验来看，发挥省级“大平台”的资源、资金、人才优势，可以破解“小行社”难以实现“大投入”以及“小队伍”难以满足“大开发”的难题。