多家银行推出“利率10%存款”引热议，专家解读背后逻辑

顶端新闻记者 曾令统

“银行存款利率为10%，你买不买?”多家银行“存款利率10%”的消息，持续引发关注。

顶端新闻记者发现，包括中国银行、渣打银行在内的多家银行推出高利率产品当天，恰逢“新版粤港澳大湾区跨境理财通”实施细则公布。这些高利率存款业务，被认为是上述细则的衍生品，噱头大于实际。

但高息产品闪现背后的深意、由此带来的长期投资机会仍值得关注。

国家金融与发展实验室副主任曾刚接受顶端新闻记者采访时表示，细则的实施对投资者来说，有利于未来实现全球化市场投资。

【多家银行推出“利率10%存款”，但门槛颇高】

包括中国银行(香港)、兴业银行、招商银行、中国工商银行(亚洲)、渣打银行(香港)、华夏银行等在内多家银行，均于2月26日限时推出高息美元存款产品，这些项目大多具有期限短、利率固定等特征。

然而，并非所有手持港币或美元的投资者都能办理参与上述活动。“有门槛且需要排队”。一位银行人士称。

3月12日，中国工商银行工作人员告诉顶端新闻记者，客户需同时满足以下条件：一是具有完全民事行为能力，二是必须有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年，并需具有2年以上投资经历。

这位银行工作人员还称，投资者还需至少满足以下条件之一：最近3个月家庭净资产月末余额不低于100万元人民币；最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币；近3年本人年均收入不低于40万元人民币。

而即使符合上述条件的客户，关于申购的特惠定期存款，银行也具有时间约束，“不同存款时间对应不同存款利率。”该工作人员称。

前述推出高存款利率的银行，活动开始时间均为2月26日，而新版《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》的发布时间也是当日。

“所以我们说，银行推出的相应高回报率业务，只是细则的衍生品而已。”中国社会科学院金融所研究员陈经伟接受顶端新闻记者采访时说，

目前参与高存款利率活动的银行，并不具有普遍性，只是针对特定区域、特定人群推出的特定产品，

“因为和细则相关，所以银行限制参与的主体，和新版‘跨境理财通’细则中的完全相同。”

【高利率闪现背后的“跨境理财通”】

事实上，这并非“跨境理财通”的首次亮相。2021年9月10日，人民银行广州分行等6部门、香港及澳门金管局相继印发《粤港澳大湾区跨境理财通业务试点实施细则》，标志着跨境理财通1.0时代正式上线。

“跨境理财通”，指粤港澳大湾区居民个人跨境投资粤港澳大湾区银行销售的理财产品。按照央行的说法，“跨境理财通”是国家支持粤港澳大湾区建设、推进内地与香港澳门金融合作的重要举措。

1.0版本的细则明确规定，其业务仅针对于个人投资者，并致力于推动个人投资者的跨境投资便利化。

根据投资者购买的主体及走向，又将其分为“南向通”(内地投港澳)及“北向通”(港澳投内地)。

北京富纳投资有限公司合伙人孟冰说，彼时跨境理财通试点实施基于多方面需求，一方面，港澳地区个人投资者希望购买内地银行的理财产品，进一步拓宽向内地投资的渠道；另一方面，内地居民希望购买港澳银行的投资产品，以实现个人资产配置多元化。

而随着时间的发展，被业内称为“升级版”的细则2.0也于近日公布，而伴随新细则的实施，对于金融、投资行业而言，也面临着新的变革。

“细则实施的目的是为在该区域未来施行经济活动的个人及组织提供保障，而试点的意义则在于不断完善，因此细则在实施过程中，需要不断变化，不断适应新型时代的发展。”陈经伟说。

【专家建议不要盲目跟风，但有利于未来全球化市场投资】

孟冰认为，相较1.0，新版细则最大程度降低市场对内和对外的封闭，避免集中倾向，因而更着力于完善市场进入和退出的自由。

“但同时，从投资角度看，上述多家银行推出的产品，也只是多元资产配置的一个方向，并对投资者的准入要求与境内投资信托、私募等风险评级普遍较高的专业投资者的要求相当，建议投资者还是不要盲目跟风，保持理性。”孟冰说。

“我们发现，不管是对于细则1.0还是2.0，都对我国及国际经济业态的发展起到重要的推动作用。”国家金融与发展实验室副主任曾刚接受顶端新闻记者采访时说。

曾刚认为，随着政策的调整，前述细则更多地充当中国金融开放的一种重要途径及载体。“不管是对内投资、对外投资以及个人资产的重新配额，都有极具影响的意义。而试点的落实与改善，也有利于促进人民币资产投资占比上升，在促进人民币国际化进程、推动粤港澳区域经济一体化实现及面向国际市场高度开放等方面，都有重大意义。”

而细则2.0“准入门槛的降低”，意味着投资人可选择的产品更为多元化。不少银行适时推出的理财产品，则是为了追求客户的拓展，吸引投资者进入，从而实现理财通试点规模的进一步拓展。

“对于投资者而言，新细则的实施，有利于未来实现全球化市场投资，及自身资产重新配额，从而实现投资者与被投资者共同获利的局面。”曾刚称。