股份制银行要夯实发展根基

　　近日，金融监管总局发布的2023年第四季度银行业主要监管指标数据显示，不同类型银行的业绩表现呈现分化态势。2023年，国有大型银行规模扩张保持较快水平，行业集中度持续提升；股份行步履“踟躇”，规模扩张增速有所放缓；城商行、农商银行净利润增速较高，规模扩张相对稳健。

　　股份行步履趋缓

　　总体来看，2023年商业银行净利润同比增速为3.2%，较上年同期收缩2.2个百分点。其中，国有大型银行的净利润同比增长1.8%，而股份行的净利润则同比下降3.7%。同时，城商行和农商银行的净利润同比增长分别为14.8%和14.8%。从规模指标来看，商业银行资产规模保持平稳增长，同比增长9.9%。其中，国有大型银行成为资产规模扩张的“主力军”，同比增速达到13.1%，而股份行的增速相对较缓，为6.7%，低于商业银行平均增速3.2个百分点。

　　事实上，这一趋势在近年来已经逐渐显现。国有大型银行在规模增速上明显“跑赢”股份行，使得银行业集中度水平持续提升。从监管部门公布的数据来看，2020年第四季度，股份行资产同比增速为11.7%，高于国有大型银行1.7个百分点。从2021年第四季度开始，股份行资产增速不但落后于国有大型银行，而且还出现逐年下降趋势。2021年至2023年，股份行资产增速分别为7.5%、6.9%、6.7%，分别低于国有大型银行0.3、6、6.4个百分点，与国有大型银行的差距逐步拉大。同时，国有大型银行总资产占银行业金融机构比例已从2021年末的40.10%升至2023年末的42.40%，提高了2.3个百分点。股份行则从2021年末的18%下降到2023年末的17%，降低了1个百分点。这一升一降，拉开了两种类型银行发展的距离。

　　股份行自成立后，我国经济即处于高速增长期，大多数股份行都将工作重心放在规模扩张上，模式是粗放式的，以资产扩张带动负债增长，忽视了基础客户群建设。随着我国经济从高增长转向中高速增长，金融业此前的粗放式扩张难以为继。尤其是近年来，国家重视发展普惠金融，国有大型银行抓住有利时机下沉服务重心，信贷资源向普惠金融领域倾斜，赢得了发展机遇。仅以普惠型小微企业贷款增长为例，2023年四季度，国有大型银行普惠小微贷款余额达到11.58万亿元，是2019年的3.55倍，年均增速37.31%。股份行2023年四季度普惠小微贷款余额为4.66万亿元，是2019年的2.16倍，年均增速21.21%，比国有大型银行年均增速低16.1个百分点。

　　贷款发放难，资产风险相对较大，让利实体经济，叠加资本补充不足，致使股份行业务增长乏力。尤其是市场竞争加剧和客户需求的变化，股份行的传统业务受到冲击。另外，股份行在规模和资源上相对国有大型银行存在劣势，难以在市场竞争中取得优势。在行业同质化竞争激烈的当下，股份行被国有大型银行甩在后头。

　　夯实发展根基

　　中央金融工作会议指出，支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营。对此，股份行要加强自身能力建设，夯实发展根基，积极应对挑战。

　　一方面，要精准定位，突出自身特色。股份行应明确自身市场定位，专注于自己擅长的领域和客户群体，发挥自身网点所在地区位优势、客群优势，为客户提供定制化的金融产品和服务。抓住经济结构转型之机，及时调整发展战略，避免与国有大型银行在业务上的同质化竞争。要专注于某一或多个具有潜力的细分市场，如中小微企业、新市民、科技创新、新质生产力发展等，努力创新产品和服务，围绕目标客户群体全方位需求和产业链运行特点，强化自己的特殊业务能力，以特色化的服务和差异化竞争赢得市场。招商银行坚持差异化发展策略，在保持零售金融底盘和战略主体地位的基础上，推进零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块均衡协同发展，不断提升市场竞争力。2023年末，招商银行资产突破11万亿元，实现净利润1466.02亿元，同比增长6.22%。广发银行在部署2024年工作时提出，强化业务升级转型，在打造差异化竞争能力上见成效。

　　另一方面，要强化科技投入，加快数字化转型。随着科技的快速发展，银行业正处在数字化转型阶段。股份行要不断加大科技投入，通过引入人工智能技术优化客户服务流程，提高服务效率；通过利用大数据分析识别客户需求和风险点，精准营销、精准获客，并为业务决策和提升风险管理水平提供有力支持。要充分利用自身体制机制、专业化能力、科技人才等优势，结合科技创新和数字化转型，形成独具发展特色的经营优势。平安银行坚持“科技引领、零售突破、对公做精”战略，在科技引领、综合金融、零售转型等领域形成独特竞争力和鲜明经营特色。该行持续深入贯彻以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的零售转型新模式，打造“智能化银行3.0”，零售业务总体实现稳健增长。截至2023年6月末，平安银行零售客户数12,627.03万户，较上年末增长2.6%。

　　此外，股份行要多渠道补充资本，提升发展的稳健性和服务实体经济的能力。

　　值得注意的是，股份行无论如何市场定位，确定怎样的发展目标，都必须紧紧围绕国家发展战略，加大对实体经济的支持力度。要认真落实中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业，大力支持实施创新驱动发展战略、区域协调发展战略，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。只有夯实发展根基，股份行才能赢得更加美好的未来。