越来越多的中产，卖了房子......

前几天，接到一个保险的电话，一般我都礼貌性的聊两句就挂了。

可能这次对面传来的是个声音甜美女孩的声音吧，就多聊了两句。

她说到一个现象让我感到诧异：

她的一个客户，单身，去年年初把一线城市的房子给卖掉了，刚好还赶上了那波楼市“小阳春”，钱一部分买了增额终身寿险，还有一部分回到老家购置了一套房子。

她还说，最近两年这种类似的情况越来越多了。

难道，对很多中产家庭来说，保险正在成为接棒房产的一种资产？

想想还是挺让人难以接受的，因为房子在中国人心中的分量那是根深蒂固的。

前段时间，我们在一起讨论投资的时候，还调侃说：财富管理的尽头是保险。

因为疫情三年，卖的最好的理财产品居然是保险和定期存款，当然还有黄金、比特币等等。

从宏观上很容易解释，地缘冲突，经济放缓，各种的不确定性。

很多投资者不再一味的追求高收益，房子、股票、甚至基金等，不再是首选，他们开始求稳，开始守钱了。

即便这样，卖掉房子，把钱拿去买保险，也并非一个容易的决定。

不管是思想上，还是路径依赖上，再说就算房子不住也能有租金收入。

但租金弥补不了资产价格的下降，尤其是后面大概率还会下跌。

对于不少城市，房子，尤其是非核心地段的房子，可能会越来越变成负资产。

我对保险有比较深刻的印象，是在2022年的一个瞬间。

一个朋友好久不见，突然一天约着一块吃饭聊天。

酒到三旬，说想借点钱周转，聊着聊着，他突然绷不住了，开始痛哭起来。

他算是混的不错的，想当年我们一群穷小子一块从学校出来，他算是最早买了房，还买了不错的车。

他是做金融的，媳妇在某大地产，在前些年这都是令人艳羡的行业。

他们房子越买越多，越换越大，负债杠杆不断攀升。

后面的事大家也都知道了......

趋势变了，工作丢了，收入跟不上了，关键是当下他家里人生病急需用钱。

我当时有两点感慨：一是时代造英雄，你我都是浪花；一是基本保障对于我们，尤其家庭的重要作用。

相信大家也能亲身体会到，这个春节和往年不一样了，大家花起钱来更谨慎了，小钱碎花，伸手借钱的、负债的反而不断增多。

朋友们坐一起聊天，也能明显感觉到大家对未来的期望降低了。

从以前的发财暴富升职加薪，搞钱搞钱搞钱，变成了不失业不降薪，好好活下去。

谁曾想短短两三年时间，经济增速已经开始放缓，楼市、股市、外贸、消费、投资都出现萎靡。

曾经依赖的发财路径，也变成了黑天鹅。

你敢想象？现在不管是买房、还是买股票，甚至买基金，买理财，都可能让你返贫。

更悲催的是，在可预见的未来收入下滑的情况下，很多中产都背负着沉重的债务。

百年变局，我们必须新重塑自己的思维和投资框架，和过去告别，去重新认识这个世界，可能大变样的世界。

不确定性，近几年始终困扰着我们。

这种不确定性，可能不是一年两年，可能是三年五年，甚至更长周期。

因为逆全球化、碎片化，因为全球政治经济秩序重塑，我们不知道需要多长时间。

作为国内最重要的两个资金池，楼市股市这几年的整体表现，加深了很多人的“投资焦虑”。

但钱又能去哪里呢？我们正面临一个前所未有的资产荒局面。

越是如此，就越需要未雨绸缪，当下守钱比赚钱更重要。

我算是个股票行家，之前也赚到钱了，总觉得自己投资、投机都很厉害。

但这几年，现实是很残酷的，个人无法和趋势对抗，你就算再厉害，碰上2018年你能怎么办？碰上2022年、2023年你能怎么办？

大环境不由人，所以我的投资思路和资产配置框架发生了很大的变化，尤其是结合当下的宏观环境，配置更为分散，基础保障型资产比例更多了。

股票这些也会买，但比例下调了，在股市里赚到的钱，也会更多的投资保险、存款等增加安全垫。

国内，当下一般稳定性的产品有：国债、银行存款、保险等。

但存款利息一降再降，低利率是趋势，明摆着就是要让你把钱从银行里取出来。

国债不过，但一般个人能够参与到的也不多。

因此，对于更多普通人来讲，保险尤其是储蓄型的保险，便成了这两年的最优选。

保险是一种基础保障，当前的环境下，它的优选级可能更好，但从资产配置的角度，以后也是每个家庭都需要的。

当然，不同的人有不同的需求，比如资产隔离，财富传承、医疗养老等等。

有的把老破小卖掉的钱，除了用于银行定期储蓄和日常备用外，剩下的为父母配置了储蓄型保险。

它是一种结合了储蓄和保障功能的人寿保险产品，投保人通过缴纳保险费，既可以获得一定期限的风险保障，又能通过退保或者领取年金享受回报，实现资金增值。

有的考虑到未来养老的不确定性，给自己配置了商业养老年金。

因为老龄化、少子化，且这种趋势是不可逆的。

换句话说，等待领取公共养老金的人越来越多，能够、愿意缴纳交钱的人却越来越少了。

在这个充满不确定性的时代里，很多人身上弥散着健康焦虑、金钱焦虑和养老焦虑。

人到中年，压力很大，责任很重，身体很差，生活很烦。

我们每个人都需要在自己的范畴之内，做好能做的事情，做好应该做的事情，做好必须做的事情。

现在中年人的标配居然变成了：运动、存款和保险。

可以说，

保险不再只是中产家庭的选择，越来越多的年轻人也开始纷纷购买各种保险。

保险不再仅仅是一个金融产品，更成为年轻人面对生活不确定性的心理支柱。

上面只是在一些事、宏观环境等因素上触动了我。

后来我去查了数据，去找朋友问，去比较，去研究。

先看一组数据：

2023年末，内地保险公司总资产29.96万亿元，同比增长10.4%，年度原保费收入站上5万亿元平台。

2023年，内地访客赴港投保的个人人寿保险新造保单保费约590亿港元，同比上升逾27倍。

我从一个在香港金融机构工作十余年的朋友那里得知，他们公司招聘启事多了一条：会说普通话加分，理由是便于与内地客户交流。

近几年，内地人赴港人流涌动，疫后通关更现井喷之势。

香港特区政府数据显示，八天的龙年春节假期，内地赴港游客超120万人次，超过疫情前水平，微信支付的用户在香港的交易日均笔数更是同比暴涨了5倍。

人动钱动，伴随内地人潮而至的，是近乎井喷的钱潮汹涌。

所以，这几年很多家庭配置里面保险的权重加大，我更建议有能力、有条件的买香港的保险。

那位朋友说：

数据说话，一直以来香港保险的分红实现率较高。

以内地访客经常购买的储蓄寿险为例，虽然该品种保证 收益率只有1%左右，但加上预期分红，长期收益率可达到6%-7%左右。

相对于内地，香港投资的优势在于可以投资全球，有更为丰富的投资标的和对冲工具，除股债资产外，也会提供一些更为复杂的结构化产品。

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