1973年出生，社保交了20年，最近刚退休，拿到养老金后愣住了

四川成都的王阿姨，在2023年的10月31日，正式办理了退休。

想着自己也交了好些年的社保，对领养老金还是很期待的。

结果等到养老金发下来，她直接懵了。

交了近21年的养老保险，按道理时间也不算少，可每个月退休金竟然只有1600多元。

这点钱在成都这个新一线城市，想过上比较舒适的老年生活，还是比较难的。

退休金领多少，到底是怎么算的？

王阿姨的退休金，为啥会这么少呢？

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交20年养老保险，退休金仅1600多元

王阿姨出生于1973年10月，到2023年10月刚好50岁退休。

早些年一直是自己做点小生意，也没交过社保，直到2003年才正式在单位上班，并缴纳社保。

到退休时，总共交满250个月。

下面，是她的养老金核定表：

（点击图片，放大查看）

表格里，有几个信息，是直接关系到养老金发放金额的。

包括：

· 个人账户储存额：养老金个人账户里，攒了多少钱；

· 指数化月平均工资：根据缴费工资和缴费年限计算得出；

· 累计缴费月数：总共交了多少个月。

从表格里框出来的地方，可以看到王阿姨的对应数据。

最后算出来，每个月养老金是1652.72元。

那么，这个金额，是怎么算出来的呢？

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养老金发放金额，是怎么计算的？

成都地区，养老金计算公式如下：

养老金合计=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+月增发养老金

这是整体的计算公式，其中的每一部分，还各有自己的计算公式。

▼基础养老金

也就是统筹账户里发出来的养老金。

基础养老金

=（成都市计发基数+指数化月平均工资）÷2 ×（全部缴费年限 ×1%）

PS：成都市计发基数，每年在下半年公布，公布之前退休的养老金发放，使用上一年的计发基数。

由于王阿姨在办理退休时， 成都市2023年的养老金计发基数还未公布，所以，按照2022年计发基数7822元计算。

因此，王阿姨的基础养老金

=（7822+4450.72）÷2 ×【（250÷12） ×1%】

= 6136.36 ×20.83%

= 1278.2元

▼个人账户养老金

缴费时，从我们工资里扣的那部分钱，进入个人账户，经过几十年的积攒和增值，形成「个人账户储存额」。

政府把这笔钱，按月发放给我们，就是个人账户养老金。

个人账户养老金

=个人账户储存额 / 计发月数

这里的计发月数，是国家统一规定的：

· 50岁退休，计发月数为195；

· 55岁退休，计发月数为170；

· 60岁退休，计发月数为139。

因此，王阿姨的个人账户养老金

= 54953.05 / 195

= 281.81元

▼过渡性养老金

这部分养老金，并不是每个人都有。

有些朋友，在养老保险制度出台和完善之前，就已经参加工作了，但是当时却没有养老保险可以交，或者当时的制度跟现在不一样。

对这部分群体，国家会额外发放一笔「过渡性养老金」。

具体计算公式，是和表格里的视同缴费年有关系，视同缴费年限越高，这部分养老金越多。

由于成都地区，在1995年12月31日之后参加工作，是没有视同缴费年限的。

王阿姨是在2003年左右正式参加工作，所以，视同缴费年限为0 ，也就是说，过渡性养老金也为0。

▼月增发养老金

月增发养老金，可以理解成，符合某项规定，就可以获得一笔额外的养老金。

根据成都人社局的规定，共有以下12种情况：

（向上滑动图片，查看更多内容）

由于王阿姨持有「独生子女证」，符合第一项增发规定：

具体能增发多少养老金，可由以下公式计算：
月增发养老金

=指数化月平均缴费工资×增发养老金比例 ×累计缴费年限+定额增发金额

=4450.72×0.001×20.83+0

=92.71元

根据既定公式计算，王阿姨的月增发养老金为92.71元。

最终，王阿姨每月的养老金

=基础性养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+月增发养老金=1278.2+281.81+0+92.71

=1652.72元。

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王阿姨的养老金，为什么这么少？

按理说，一个人从工作到退休，都在缴纳职工社保。在当下的成都，退休金能有个3000-5000元左右，是比较符合大家认知的。

而王阿姨每月养老金还不到1700元，确实少了点。

主要是因为以下两点：

▼平均缴费工资指数，只有0.569

平均缴费工资指数，是根据缴费工资和缴费年限计算得出的。

计算公式是：

平均缴费工资指数=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+本人第2年缴费工资/上年职工平均工资+……+第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷ 实际缴费年限

公式略微有点复杂。

简单理解，就是交养老保险时，你的缴费工资，相比当时的平均工资越高，计算出来的指数值就越高。

假设某人每年的缴费工资，都与上年平均工资相同，那么他的工资指数就是1。

从理论上来说，大多数朋友的工资指数，都应该是在1左右。

如果缴费工资，比平均工资都要低很多，就会像王阿姨这样，工资指数偏低，仅0.569。

也就是说，她历年的缴费工资，大约只有当时平均工资的56.9%，是比较低的。

▼个人账户金额低

另外，缴费工资低，直接导致王阿姨的个人帐户储存额不高。

虽然缴费年限差不多20年，但整体账户里只有5万出头，导致这部分养老金偏低。

总的来说，王阿姨主要因为缴费工资低、导致在计算养老金时，基础养老金，以及个人账户储存额，都比别人要低不少。

总结

其实，像很多60、70后的长辈们，社保缴费工资低，还是比较普遍的。

这种情况下，未来能拿到的退休金，基本不会很高，大概只能满足日常温饱。

这也是为什么，国家最近几年，一直提倡我们，要提前为养老额外做准备。

想要养老生活过得还不错，社保一定要坚持交，这是老年的基础保障。