周评 | 金融苦灰黑产久矣！银行绝地反击，保险理应“起舞”！

一直以来，从银行到保险，金融灰黑产问题盘桓其间，不断滋生蔓延，成为金融机构有苦难言、独木难支的一大堵点。 如今，在建设金融强国的新征程上，如何应对和解决灰黑产问题是做好“五篇大文章”的题中之义。

银行首先行动起来。据媒体报道，中国银行业协会在1月向成员单位下发了两份征求意见文件，分别是灰产识别标准和应对灰产工作指引，旨在打击金融领域的灰产行为。

相较于银行业，保险业的灰黑产问题，有过之而无不及。因此，在应对和打击金融灰黑产上，银保应该联动起来，共同掀起对灰黑产的舆论声浪和监管声势，防止小事拖大，大事拖炸。

银 行

金融灰黑产之所以日益组织化、专业化和产业化，是一个系统性的问题。 首先，金融行业是监管高度敏感的行业，面对与投资者的纠纷，金融机构往往不敢怠慢，并且存在着破财免灾、息事宁人的选择倾向。 盖因灰黑产的违法成本和金融机构的应诉成本高度失衡，后者在面临监管压力和舆论压力的时候，往往对错已经不重要，哪怕不合理，哪怕不符合契约精神，也要选择让步，尽快把投诉平息。 而灰黑产链条上的各种组织中介，正是利用这一点，肆意夸张、恶意编造和高频投诉，愈演愈烈。

这也是舆论场中的相对弱势效应，在鸡蛋和石头之间，舆论往往会与前者产生共情，而不太理会“鸡蛋”的理亏之处。事实上，那些躲在“鸡蛋”背后的灰黑产，并不简单。在各个社交平台和短视频平台活跃的所谓债务中介和法律中介，都是“训练有素”，洞悉金融机构的痛点，洞察监管对于此类事件的心态，因此长期以来，能够一击即中，以小博大。

比如，这两份文件提到的反催收联盟、羊毛党和恶意投诉等主要灰产形式，都是银行业最熟悉不过的套路和博弈，这里面尤其以信用卡和消费金融为甚，是灰黑产“谋利”的重灾区。

保 险

在灰黑产问题上，银保虽然身处不同赛道，但却感同身受，保险业的灰黑产问题更是由来已久，花样翻新。一些不法人员，非法获得投保人信息，通过诱导消费者进行保单贷款或者退保，办理非保险理财产品，频繁引发金融诈骗。

他们往往以高额收益为诱饵，假借保险机构从业人员名义，声称能够帮助消费者全额退保。在此过程中，一方面，消费者的重要信息和隐私外泄；另一方面，他们或传授话术，或亲自下场，利用规则漏洞，向监管部门投诉，向险企施压。这些投诉内容都模板化、中介化和“专业化”，险企为了息事宁人，同意退保之后，就会引发更多案例跟进。

灰产还会进化为黑产，演变成组织化和链条化。组织成员被直接派至保险公司营业场所拦截客户，怂恿全额退保，或者大肆通过社交和短视频等平台发布信息，招揽生意。甚至，在消费者想终止“代理退保”协议时，这些退保灰黑产人员还会采取堵门、威胁等极端手段欺压消费者，胁迫其“配合”向监管部门或保险公司进行缠诉。

可以说，恶意代理退保引发的非正常退保情况，已经成为各地保险市场严厉打击整治的重点，也让监管部门和媒体多次对消费者进行风险提示。

破 局

灰黑产识别是正视问题和解决问题的第一步。面对灰黑产，单独的金融机构有心无力，而只有当全行业共同发力，才能避免力有不逮的困境。

一方面，厘清标准和信息共享，利用人工智能和大数据等前沿科技手段，建立起针对灰黑产的防御网和护城河，至少在技术层面能够将其甄别出来，预防和应对，两条腿走路。

另一方面，监管部门对于金融机构的考核也应该考虑到日益猖獗的灰黑产情况，如果一刀切或者容忍度很低，那就有可能让金融机构在面临恶意投诉时投鼠忌器，选择妥协，小事化了。

因此，问题的解决，其实都伴随着技术的进步和观念的进化，从而达到“轻舟已过万重山”。灰黑产问题，一个巴掌拍不响，其背后反映的是整个市场的问题，从微观到中观，因此改变也不是一蹴而就的，但只要改和变，就是走在正确的道路上，因为什么都不做的风险最大。

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