去银行办一张Ⅰ类账户卡被各种“劝退”，适应消费需求，金融机构能否更灵活？

摘要：银行需要强化风控的精准判别能力、打造精细化管理客户经营体系，才能平衡金融便利性和安全性。

“您的支付金额已超过该银行单日累计支付限额。”近期，上海宝山区市民黄先生在替孩子支付房款时，发现自己的银行卡每日最高转账额度被限制在10000元以下，且无法调整限额。

原来，黄先生手中的这张银行卡，是一张Ⅱ类卡，与使用范围和金额不受限制的Ⅰ类账户卡相比，其在转账额度等方面的限制较多，不符合一些市民的需求。而当黄先生提出要求升级成Ⅰ类卡时，却被银行拒绝了。

在解放日报·上观新闻“民声直通车”上，近期类似上述关于办理Ⅰ类卡被拒、受阻的反映不少。为什么会这样？记者进行了走访调查。

办理Ⅰ类卡被拒，理由不一

去年12月初，市民吴女士（化名）需要一张中国建设银行的Ⅰ类卡接收一笔13万元的遗产，于是前往白莲泾支行申请办理。由于退休前手头上有一张该银行的纸质存折，转入要扣手续费，她有点心疼，因此提出能否将存折注销，转变为Ⅰ类卡硬卡。工作人员表示无法办理，只能新开一张Ⅱ类卡，每天转入限额5000元。“那这得转多少次啊，太麻烦了！”吴女士表示可以配合提供遗嘱公证等必要的材料。但工作人员依然一口回绝，认为存折已属于Ⅰ类卡性质，新开一张Ⅰ类卡（硬卡）的手续很复杂，目前无法办理。

无独有偶，市民陈先生也遇到了受阻情况。去年年末入职后，他前往公司附近上海银行陆家浜支行办理个人储蓄卡，用于接收工资。但工作人员表示，需要其提供在职证明等材料，不然只能开Ⅱ类卡，每次转出限额5000元，转入不限。陈先生表示，其收入水平、日常消费、转账的金额不低，需要Ⅰ类卡的权限，希望能当场办理。在坚持之下，工作人员答应在办理Ⅱ类卡后的一星期内，与陈先生公司发放工资的开户行核实，之后视情况再升级成Ⅰ类卡。此后近一个礼拜没有动静，陈先生拨打全国银行保险消费者投诉维权热线12378反映，银行卡才得以升级。

宝山区黄先生则告诉记者，他在建设银行手中有一张Ⅱ类卡，没办过Ⅰ类。去年12月到顾北东路网点要求转账大额房款时，因额度受限无法操作，希望升级成Ⅰ类卡，可提供购房合同等证明，但最终仍被银行拒绝。由于次日就要完成交易，他只好取出现金，很是麻烦。

总体而言，市民被拒绝理由不一：有的说“手续复杂”，有的认定市民“办卡理由不明确”，出现最多的则是“内部有规定”。

办出Ⅰ类卡也限转出额度

1月16日，记者以客户身份随机走访了工商银行、邮政储蓄银行、建设银行、浦发银行、民生银行、浙商银行、上海银行等国有及股份制银行网点，发现大致有两种反馈：第一种确实是不建议办理，因为开卡后的限额和Ⅱ类卡差不多，并不实用；第二种是可以开卡，但无法立即放开额度，部分银行还要询问、审核多个信息，查看资质，过程较为复杂。

在建设银行威海路某网点，咨询台工作人员先向记者确认是否在建行开过卡。听到是第一次办卡后，他表示现在只能开Ⅱ类卡，每天账户转入转出额度只有10000元。这意味着如果进账超过10000元，需要分多笔进行。如果一定要开Ⅰ类卡，一开始的转出额度只有2000元，“现在我们都是这样规定的，为了防止网络诈骗。如果满足不了需求，建议您去其他银行看看。”

在北京西路的浦发银行，工作人员表示，开卡没问题，但目前新开卡的转出额度很低，可能会限制到1000元。转入不影响，“如果转账额度需求高，建议去看看其他银行‘货比三家’。”

邮政储蓄银行、上海银行对Ⅰ类卡的办理请求也比较谨慎。邮政储蓄银行的工作人员表示，目前开卡比较严格，要审核三金账单、税收及手机实名制情况，客户要配合查看随申办，“新开户的额度会调低一点，等到你资金到位后可以调高。”上海银行的工作人员则在询问记者的办卡目的、单位地址、职业、连续缴金情况后，表示需要拍照留存，然后可以开卡，“但是现在新开户一天额度最多10000元，一年最多20万元。”

最终，记者在工商银行办理出了一张Ⅰ类卡。工作人员简单询问办卡后，指引记者先扫一个“开户”的专用二维码，让客户登记信息，接受反诈宣传。随后工作人员通过身份证查看记者已持有的银行卡信息，对长期不用的账户进行失效注销或降级处理，再帮忙办理了一张Ⅰ类卡。新开账户的转出额度最高为10000元，转入额度不限。根据后续流水情况，客户可以申请提额。

在浙商银行、民生银行，工作人员也没有拒绝记者办理Ⅰ类卡的请求，只是提醒，刚开的账户转出额度是由系统判定，非人工操作，客户资质正常的情况下，大概率是10000元左右，在使用一段时间才会慢慢提高额度。

如何灵活适应需求？

记者查阅2016年12月1日实施的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）发现，《通知》中提到Ⅰ类户是全功能账户，使用范围和金额不受限制。仅需要通过一个渠道验证身份信息，开户便捷性最高，账户余额可用于消费和转账，额度较高；Ⅱ、Ⅲ类户分别需通过至少三个、五个渠道验证身份信息，或者通过面对面方式核实身份，在余额付款上限制较多。

但在当下，Ⅰ类户的限额和身份验证实际与Ⅱ类户不相上下。

受访市民陈先生从事金融行业，他认为，银行在Ⅰ类卡开卡审核和个人账户管理上实施“严监管”是积极响应“断卡”行动、打击电信网络诈骗的表现，但是在政策执行过程应当避免一些矫枉过正的情况。银行可以采取更科学灵活的方式做好风控，比如利用多种合法权威途径综合查验客户身份、信用评级、社保信息等进行评估，不能先入为主地认定客户陷入诈骗陷阱，限制老百姓的正常消费交易，甚至拒绝开卡。

实际上，人民银行曾于2021年9月发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，要求商业银行遵循“风险为本”的原则确定客户尽职调查的具体方式，优化开户流程，为客户提供开户便利。银保监会曾专门针对“办卡难”“开户难”问题下发通知，要让数据“多跑路”、群众“少跑腿”。

业内人士建议，银行在作出限额规定的同时，要向客户及时解释原因，提供解决办法。从根本上来看，银行需要强化风控的精准判别能力、打造精细化管理客户经营体系，才能平衡金融便利性和安全性。用户也可以向银行申请提额，通过多种验证方法提升单日交易限额。

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