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2023年前三季度，内地访客赴港投保保费468亿港元，同比大幅上升4,576%。
内地保险的预定利率降到3%后，很多人开始咨询并选择香港的储蓄险。大多数人是冲着香港储蓄险的高收益去的，在分红能够如期实现的情况下，港险的irr能达到7%左右。
港险到底具有哪些特点呢，是不是真如网传的那么神奇呢？我们分几期来了解一下香港保险：
1、为什么选择香港保险
2、香港保险 vs 内地保险
3、内地赴港投保的典型需求
4、香港主流的几大保险公司
5、香港储蓄保险的几种类型
6、香港储蓄保险的筛选逻辑
GANGXIAN
为什么选择港险？
01香港保单
为美元资产
香港拥有宽松的外汇管制、健全的投资环境、高度开放的国际市场、货币自由流通、公平的营商环境等。于香港保险来说，它的投资渠道、投资环境及范围就是在全球范围内！用大白话讲就是，香港保险的钱可以在全球范围内做资产配置，做最大利益的投资。
香港保单基本都美元保单，美元作为国际货币，它可以投资全球各地的优质资产，其中为代表的有：美国30年期国债，收益率高达4.5%；美国标普500指数，最近30年年化高达8%；还有印度股市，近30年年化高达19%；所以将保底4.5%的美国国债和全球优质股市按照一定比例组合，给客户提供6-7%收益率的香港分红险，其实是可以做到的。
案例：香港富通保险投资策略
数据源自富通官方文件FTLife-investment-strategy
02香港保险公司
更为成熟
香港作为全球金融中心，现在已经发展成为亚洲第一，全球第二的保险枢纽，聚集多家跨国保险集团，全球性的20大保险集团公司，有12家在香港获授权经营保险业务。这些公司多数是有超过百年历史，业务覆盖全球， 管理资产逾万亿，甚至经历过一战、二战和数次金融危机，依然运营稳定，屹立不倒，持续为保单持有人提供服务和保障。
香港保险业始于1841年，至今已有182年的行业历史，从未间断，有非常丰富的保险行业运营经验。目前香港有保险公司164家，保险市场密度极高，充分竞争，抢占市场。多家保险公司官方公布，将可分配盈余90%以上分配给保单持有人，保单持有人成为最终受益者。
03香港保险产品设计
更适合分红长期险
香港保险产品，特别是带有分红的储蓄险种类的产品，保证收益很低（长期irr在0.2-0.7%），这样可以扩大保险资金的投资方向。香港整体的投资环境比内地更广阔，低成本的保险资金的大类资产配置可以更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的保险产品，长期的预期回报大多都比内地保险产品更高（长期预计irr可达6-7%）。当然，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，故需要更为长期的投资回报来平衡收益。
04香港保险监管机制
更符合市场化要求
在香港，2015年成立了香港保险业监督局，2017年正式接替了政府部门来规管所有的保险公司。2019年9月23日取代了（保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会）三家自律机构，这对于香港保险的历史来说是一个非常重要的里程碑。香港政府包括香港保险业监督局，希望通过这样的方式打通中介人和保险经纪行，并能够提升保险中介人和经纪行的能力。也使得它的监管更公平更透明。
对于保险公司运营前期、中期的安全性防御机制，包括开立保险公司的授权、偿付准备金的要求和充足的再保险安排，在法条中都是有明文规定的。
除了这些监管要求以外，监管力度在不断的升级，2017年香港保监局更新GN16的监管指引，我们称之为“公平待客”原则。近期GN16指引更新了，保监局加强了对保险公司分红时间的披露要求。要求各大保险公司必须把2010年后增发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率。该项规定在2024年1月1日起生效，新的GN16指引加强了分红实现率的披露,透明度更高，也对持有香港保险的保单持有人更加友好。
总之，强监管是未来香港保险市场的新常态，建议在投保之前去查一下此公司同类产品的过往分红实现率，年份越久越有参考意义。
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