网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

个人房贷逾期率升至四年高位,银行加速发行房贷不良ABS

0
分享至


经济观察网 记者 胡群 个人住房贷款作为银行最安全的资产之一,已经开始逐渐暴露风险。

12月6日,中国债券信息网发布的《邮盈惠泽2023年第七期不良资产支持证券发行文件》显示,邮储银行将发行7.9亿元住房抵押贷款不良资产支持证券(ABS)。该单不良ABS入池资产涉及4263户借款人、未偿本息余额19.09亿,预计可回收10.02亿元。

中国债券信息网数据显示,今年已有建设银行、工商银行、农业银行、中国银行等8家银行发行个人住房抵押贷款不良ABS已达到22单(含即将在12月15日前簿记建档),发行规模225.23亿元,涉及10.73万户借款人,未偿本息余额481.66亿元,预计可回收274.38亿元。

2022年,仅有工商银行、建设银行、邮储银行、兴业银行、浦发银行5家银行发行8单住房抵押贷款不良ABS,合计84.64亿元。也就是说,2023年年内住房抵押贷款不良ABS的发行规模及发行单数均远超去年全年。

个人房贷逾期率走高

长江证券首席经济学家伍戈向经济观察报记者表示,根据建设银行、工商银行、招商银行等存量房贷规模较高的银行个人住房抵押贷款支持证券相关披露文件测算,个人房贷逾期率(逾期贷款金额/全部贷款余额)加快升至近四年高位。

中国债券信息网数据显示,2023年建设银行个人住房抵押贷款不良ABS已经发行5单,发行规模为73.3亿元,涉及35187户借款人,居于行业前列。


截至2023年第三季度末,我国个人住房贷款余额为38.42万亿元,建设银行的个人住房贷款规模居于市场前列。建设银行2023年中报显示,该行个人住房贷款6.41万亿元,较上年末减少729.04亿元,降幅1.13%;个人住房贷款(不计个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款等)在个人贷款和垫款中占比为75.98%;不良贷款余额269.28亿元,略高于2022年年末的238.47亿元;不良贷款率为0.42%,比2022年年末高0.06个百分点。

中债资信首席评级业务总监、结构融资部总经理李欣表示,资产证券化作为一种创新型不良资产处置方式,具有处置效率高、发行周期可控、估值更加公允的优势,越来越多的银行选择通过发行ABS处置不良资产。

今年经济复苏仍有波折,居民就业、收入增加面临挑战,未来几年银行住房抵押贷款不良ABS是否会进一步增加发行规模?李欣认为,中央金融工作会议要求,积极盘活被低效占用的金融资源,提高资金使用效率。发行住房抵押贷款不良ABS,有助于降低存量不良资产对资本金的占用,释放信贷投放服务实体经济,因此未来通过资产证券化来处置盘活不良资产依然有较大空间。

目前,银行正加大发行房贷不良ABS,由于住房抵押贷款具有高抵押率,其回收率较其他不良贷款仍处于较高水平。标普信用评级的数据显示,截至2023年10月末,涉房类零售不良贷款项目对应的加权平均累计回收率在37%左右,这与非涉房零售不良贷款项目的17%有着显著差异。标普信用评级预计,不同机构、不同产品的分化趋势或将更加明显,其中涉房类零售不良贷款的回收表现仍将处于较好的水平。

李欣表示,中债资信通过对资产池的贷款逐笔进行分析,综合考量借款人特征、贷款特征、抵押担保情况以及历史回收情况等影响抵押物处置回收的重要因素进行评估,由于个人住房贷款不良ABS的入池资产贷款、地区分散性较强,以居住用房为抵押物,抵押物足值且变现能力较强,回收率较高且波动性较小,目前基础资产预计回收金额对于优先档的覆盖很高,存续的不良产品运行安全稳健。

房贷总体风险不大

当前个人住房抵押贷款总体风险如何?

国家金融与发展实验室数据显示,12个一二线城市的新增二手住房贷款抵押物保障程度仍保持在较高水平,个人住房贷款总体风险不大。2023年第三季度末,一线城市中北京的平均新增二手住房贷款价值比为39%,上海的平均新增二手住房贷款价值比为40%,均处于较低水平;广州的平均新增二手住房贷款价值比为57%,深圳的平均新增二手住房贷款价值比为54%,处于合理水平。二线城市方面,成都的平均新增二手住房贷款价值比为59%,合肥的平均新增二手住房贷款价值比为60%,南京的平均新增二手住房贷款价值比为57%,天津的平均新增二手住房贷款价值比为57%,均处于合理水平;西安的平均新增二手住房贷款价值比为61%,重庆的平均新增二手住房贷款价值比为66%,东莞的平均新增二手住房贷款价值比为69%,佛山的平均新增二手住房贷款价值比为70%,处于较高水平,但平均首付比例亦均高于三成。

平均新增二手住房贷款价值比指标与个人住房贷款违约率显著正相关,如果这一指标数值较低,说明购房中使用自有资金的比例较高,则银行等金融机构面临的风险不大。

然而,从银行个人住房贷款不良ABS的入池资产的分布情况来看,借款人分布地域较为广泛,远远不止上述一二线城市,近两年除个别核心城市房价依旧坚挺外,大部分城市房价进入下降通道,且交易量较低。

中原地产首席分析师张大伟向经济观察报记者表示,虽然今年银行个人住房贷款不良ABS创新高,但目前房贷整体不良比例不会太高,由于首付至少在30%,即使借款人破产,银行债权依然要还,银行可通过拍卖等渠道处置房产。如果房价下跌超过一半,房贷不良才可能出现井喷。现在更为严峻的问题是,年轻人收入上涨预期不足,失业增加,如果不能有效提升年轻人收入,房贷逾期将会更为严峻,甚至会冲击到银行资产。

北京盈科律师事务所高级合伙人刘玲玲表示,银行在处置房产回收过程中可能存在借款人收入水平下降,从而降低还款能力,或者银行的催收效果可能不及预期,诉讼拍卖周期或会延长,导致回收率以及回收时间可能会存在波动。当前房产受市场行情以及相关政策的严重影响,现有形势下,银行处置房产不良贷款效率趋于缓慢。从目前的趋势来看,明年银行个人房贷不良ABS规模有望进一步扩大,这也就意味着,将有更多房贷借款人会不得不面临财务困难。

版权声明:以上内容为《经济观察报》社原创作品,版权归《经济观察报》社所有。未经《经济观察报》社授权,严禁转载或镜像,否则将依法追究相关行为主体的法律责任。版权合作请致电:【010-60910566-1260】。


胡群经济观察报部门主任

金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐
闹大了,雷军的小米汽车面临价格战能否突围,我笑死在网友评论区

闹大了,雷军的小米汽车面临价格战能否突围,我笑死在网友评论区

易贝汽车
2024-02-26 11:03:30
美欧升级对俄制裁,普京准备找中国借款,王毅一句话定调中俄关系

美欧升级对俄制裁,普京准备找中国借款,王毅一句话定调中俄关系

叮当当科技
2024-02-27 12:46:46
大陆可能在等,等这3大问题解决了,再出手彻底解决台湾问题

大陆可能在等,等这3大问题解决了,再出手彻底解决台湾问题

沈从史
2024-02-27 15:55:03
欧美电动化,快凉透了?

欧美电动化,快凉透了?

优视汽车
2024-02-26 16:54:42
两位80后,拟任正厅职

两位80后,拟任正厅职

我爱大河北
2024-02-27 16:04:45
乌军惨败,俄军转折性胜利,美国援助的乌军五大王牌全部败给俄军

乌军惨败,俄军转折性胜利,美国援助的乌军五大王牌全部败给俄军

葛剑生
2024-02-27 11:49:35
吓坏全球的蓝可儿案:时隔9年细节首次公开,真相远比你想得更离奇

吓坏全球的蓝可儿案:时隔9年细节首次公开,真相远比你想得更离奇

古今档案
2024-01-29 12:18:02
2024年张波被执行死刑,细节透露,临刑前戴镣铐含泪与姐姐告别

2024年张波被执行死刑,细节透露,临刑前戴镣铐含泪与姐姐告别

花生科技杂谈
2024-02-28 11:31:10
反转再反转!王室公布凯特不日将恢复公务,网友们表示看不懂了

反转再反转!王室公布凯特不日将恢复公务,网友们表示看不懂了

娱乐的硬糖吖
2024-02-27 11:14:52
人造肉公司Beyond Meat美股盘后涨幅超过80%

人造肉公司Beyond Meat美股盘后涨幅超过80%

每日经济新闻
2024-02-28 05:52:10
恭喜!官宣订婚,“海后”嫁人,扬言要生个足球队!

恭喜!官宣订婚,“海后”嫁人,扬言要生个足球队!

美美娱乐
2024-02-27 21:38:07
上海出轨女老师更多美照曝光,高中恋情被扒,耽误班长男友前程!

上海出轨女老师更多美照曝光,高中恋情被扒,耽误班长男友前程!

坦然风云
2024-02-27 18:47:51
隔夜不能吃的东西,一定要牢记,归纳得一清二楚,太值得收藏了

隔夜不能吃的东西,一定要牢记,归纳得一清二楚,太值得收藏了

户外阿崭
2024-02-22 19:40:58
台媒:金门检方将朝过失致死罪侦办“2.14恶性撞船事件”

台媒:金门检方将朝过失致死罪侦办“2.14恶性撞船事件”

信息新报
2024-02-28 10:29:21
上海女老师事件导火索曝光!张老师的老公疑似患有隐疾

上海女老师事件导火索曝光!张老师的老公疑似患有隐疾

金牌娱乐
2024-02-28 09:12:22
老戏骨杨昆:我从年轻的时候到现在,我就没有演过一次家庭和睦的

老戏骨杨昆:我从年轻的时候到现在,我就没有演过一次家庭和睦的

欢乐八卦君
2024-02-27 14:01:13
恐怖数据!哈兰德应力性骨折伤缺2个月&不能走路,本赛季27球6助

恐怖数据!哈兰德应力性骨折伤缺2个月&不能走路,本赛季27球6助

直播吧
2024-02-28 10:19:44
居民执意带电瓶进屋!上海消防安全管理专项检查,33个小区被开整改单,3类问题突出→

居民执意带电瓶进屋!上海消防安全管理专项检查,33个小区被开整改单,3类问题突出→

新民晚报
2024-02-27 13:52:34
一夜变天!西安房东连夜跳涨13万~

一夜变天!西安房东连夜跳涨13万~

暖心的小屋
2024-02-27 23:24:54
中国2000架退役歼7可外销朝鲜,解放军若武统收台,将是重要力量

中国2000架退役歼7可外销朝鲜,解放军若武统收台,将是重要力量

舌尖的军事
2024-02-26 21:25:58
2024-02-28 12:18:44
经济观察报
经济观察报
最具影响力的财经类周报
87519文章数 1600995关注度
往期回顾 全部

房产要闻

豪横!又是华润!又是富德!24.48亿,联合拿下海棠湾超级宅地!

头条要闻

9个煤矿同时挂牌总价846.3亿 卖家背景和项目名未披露

头条要闻

9个煤矿同时挂牌总价846.3亿 卖家背景和项目名未披露

体育要闻

惊世一战!哈兰德炸裂五子登科刷爆纪录

娱乐要闻

李亚鹏直播哭穷,他的卖惨何时停?

财经要闻

碧桂园被呈请清盘:公司极力反对

科技要闻

十年长跑后,苹果内部宣布,基本放弃造车

汽车要闻

售26.9万起 全新极氪001上市加量不加价

态度原创

本地
艺术
手机
时尚
公开课

本地新闻

寻年味 过大年|妆艺大游行华丽落幕 新加坡总理李显龙现场送祝福

艺术要闻

一座城市的美,有多少是被设计出来的?

手机要闻

外媒分析小米14 Ultra六大优缺点:无3.5mm插口被吐槽

中年女人早春穿外套,都会避开这三个雷区,学会了更显时尚风度

公开课

何为人生第一等事?

无障碍浏览 进入关怀版