个人养老金一周年看养老难题，人保寿险新品多重优势悦迎长寿时代

自2022年11月在全国36个城市（地区）试点启动至今，个人养老金制度已正式实施一周年。作为我国养老保险体系建设和完善上的重要一步，个人养老金不仅是国家在“实施积极应对人口老龄化国家战略”，更是在释放养老个人责任的重要信号。

养老一事，不仅是国事也是家事，在意义之重、准备之难的共识外，其要义还包括未来之稳。人们期待的老年生活，一定是幸福、富足的，而不是苍白无力的，长寿应该是喜悦发生，而不是压力。

但对于个人来讲，要过上理想的退休生活，对于老龄化、家庭结构以及养老观念的变化应有所了解，毕竟社会压力终将传导到个人身上，因此，在社保基本养老保险之外，个人进行额外的养老财富储备或许是必要的应对方式。

个人养老金开户数量的增长也在体现这一点，人社部数据显示，截至今年6月底，已超过4000万户完成个人养老金开户，较2022年底实现翻倍，银行也在积极抢占非试点地区的预约开户业务。

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个人养老金一周年：超四千万人提前进行养老财富储备，保险产品成重要选项

养老是一个绕不开的严峻问题，中国正在从一个“养小为主”的社会，转变成“养老为主”的社会。据卫健委预计，到2035年左右，我国或将进入重度老龄化阶段。

随着人口结构的变化，我国养老预筹资金形势不容乐观，不仅远低于国际水平，并且养老三支柱结构很不平衡。我国养老体系是三支柱构成的多层次养老保险体系，第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

目前，我国仍是第一支柱挑大梁，占比超过一半，第二、三支柱发展不充分，并且采取现收现付制的第一支柱的压力越来越大。因此，2022年11月4日，《个人养老金实施办法》正式发布，11月25日，人社部宣布在北京上海等36个先行城市或地区率先启动实施。

彼时，这一制度释放出的最明确的信号或许就是“养老不能只靠社保，也需要靠自己”——主要依靠“个人自愿缴费”，运作方式主要为“一个账户+多种金融产品+封闭运营”，其中，可投资的产品包括储蓄、理财、基金、保险四类。

如今，个人养老金制度落地一周年，其重要性愈发凸显，消费者也逐渐打开对它的认知，主动提前备老这一观念渐成共识——在社会基本养老保险之外，积极主动准备进行额外的养老财富储备，是实现理想退休生活的必要一步。

从数据上来看，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人；人社部最新数据显示，截至2023年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达4030万人，较2022年底实现倍增的增长态势。

但除开税收优惠等政策利好外，我们到底应该如何理解个人养老金？从制度设计上看，个人养老金是对养老第三支柱的建设推动，加大力度调起人们对于自己准备养老的重视和积极性。而从底层逻辑来看，简单来讲，个人养老金就是“用时间换空间”，通过长时间的积累从而换取财富的成长，让时间的复利效应通过长期投资得以实现。

而长期效应，到底投向哪一产品才更具优势？从已经入库的产品数量来看，从多到少依次是储蓄、基金、保险、银行理财。但结合当前市场形势对比分析各类产品，虽然储蓄类产品数量较多，但受当前利率环境及产品额度影响，长期或不具优势。而基金及理财类产品，受到近一年债券市场、权益市场震荡行情的影响，市场表现不佳。

因此，有业内人士表示，对比来看，或许保险产品目前更具优势：保险产品不仅能在当前利率环境下取胜，具有长期保障，而且还能提供特定的养老服务，并且具有高安全性，可以为老年提供更好的保障。

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鑫享嘉养老年金三大独特优势：更灵活、保障更丰富、更有效，悦迎长寿到来

从目前金融市场的表现来看，长期利率下行，银行存款利率今年以来已一降再降，资本市场更是起伏跌宕，上证指数3000点保卫战打了又打，“下行”好似成为了关键词。在这样的环境下，为自己的老年生活做规划，安全性和稳定性尤为重要，而能同时兼顾灵活性与高保障的产品则更具价值。

近日，人保寿险被纳入个人养老金产品库的一名重磅新员——“鑫享嘉养老年金保险”——就很好地体现了上述特点。该产品高保障、全呵护且很灵活，基本部分、可选部分合计可享双重年金加三重保障，分别是鑫享养老金、长寿养老金，以及祝寿金和第一、第二身故保险金。具体来看，该产品具有三大独特优势：

1、缴费、领取均具灵活性：可月交月领、多种安排按需选择

考虑到消费者的不同情况，人保寿险在缴费方式、缴费期限方面进行了灵活的设置：

缴费期限方面：鑫享嘉不仅支持趸交，并且还提供了3年、5年、10年、15年、20年和30年六种期交方式，最长的期交年限为30年，并且，在具体缴费时，还可采取月交模式。这对于收入稳定或者当前不希望承担太大缴费压力的用户来讲，在其他条件不变的情况下，不仅可以减轻缴费压力，还可以提升件均，有利于坚持长期投资。

同样，在进行领取时，提供多个领取年龄选择，男性可选60周岁、65周岁和70周岁三种，女性可选 55周岁、60周岁、65周岁和70周岁四种。并且，不论是鑫享养老金还是长寿养老金，均可支持按年或按月领取。

2、保障责任丰富，保险期限长，最高可领取至106岁

回归到产品保障责任本身，鑫享嘉除了提供鑫享养老金、祝寿金、第一身故保险金三项基本责任外，还设置了长寿养老金、第二身故保险金两项可选责任，以满足用户灵活保障需求。

基本责任部分，鑫享养老金可以选择自领取起始日到80或85周岁保证给付；祝寿金是在鑫享养老金保证给付期满后，给予鑫享养老金领取金额的50%；以及若在鑫享养老金领取前身故，则可领取第一身故金。

从保障期限来看，鑫享嘉具有相当优势，最大范围覆盖了所有有需求的人群。值得注意的是，保险期限一直到被保险人年满106周岁，若以最低领取年龄计算，男性女性分别最高可领取46、51年，更好保障了百岁老人的晚年生活。

3、保证领取：确保保障真正有效，最高可领取至80/85周岁

同时，产品设计也确保了保障真正有效。鑫享养老金、第一身故金责任的设置，形成完整闭环，也就是说，无论被保人在保证领取期间内存活，亦或是不幸身故，保险公司都会给付一定年限的养老金，而祝寿金更是提供迎接长寿的喜悦。

具体来看，该产品提供保证领取至80或85周岁后的首个保单生效对应日。举例来看，若某用户投保选择从60周岁开始领取养老年金、保证给付至85周岁，即保证领取25年。而若该用户在领取了5年养老金后就不幸身故，那么保险公司会将剩余20年应付未付的养老金一次性给到指定的受益人，以此避免其早逝造成的经济损失。

在产品本身的保障之外，由于该产品已经被纳入个人养老金产品库，故还能享受个人养老金制度的税收优惠。目前，个人养老金缴存限额为12000元/人/年，按照个人所得税税率3%-45%不同档次计算，当年可节税360元-5400元。

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人保寿险已有三款产品入围，积极打造康养服务体系满足老龄多元需求

除“鑫享嘉养老年金保险”外，人保寿险作为入围首批个人养老金保险产品的公司，凭借自身产品优势和公司实力，一直紧跟政策进度，持续丰富个人养老金产品体系。目前，另外还有“福寿年年专属商业养老保险”“金裕颐养两全保险（万能型）”两款产品也被纳入国家个人养老金保险产品名单。这两款产品也各有优势：

“福寿年年”最突出的特点是提供稳健型投资组合账户、进取型投资组合账户可供自由选择，并且两个账户可转换。该产品还具有惠民特色，同时提供养老年金、重度失能保险金、身故保险金三大保障，同样拥有灵活多样的缴费方式与领取方式，保费也可追加。

“金裕颐养”作为万能型产品，具有专业运营、结算透明、追加灵活三大特点，产品个人账户利息最低保证，个人账户价值每月结算一次；产品提供身故或全残保险金、满期保险金两大责任。同时，该产品还支持不定期追加。

值得一提的是，在产品之外，人保寿险还致力于给用户带来更好的服务体验。目前，人保寿险已经在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能，有助于为用户提供更便利的服务。

其实，更深入地看，这些产品与服务的推出，不仅是人保在发挥央企的责任担当，为我国第三支柱个人养老金高质量发展贡献力量，而且也是力图实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的目标。

而要实现这一目标，某一款产品其实只能解决这一大课题下的一小部分难题，若想真正安享晚年，还需要更全面更综合的服务解决方案，这也是人保寿险加速布局养老的重要推动因素。去年，人保寿险推出“暖心岁悦”康养体系，迈出打造服务生态的关键一步，积极构建“保险+投资+养老”一体化服务体系，对全生命周期提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等服务，更好地满足群众多样化的养老需求。人保寿险个人养老金产品“福寿年年专属商业养老保险”“鑫享嘉养老年金保险”“金裕颐养两全保险（万能型）”都纳入了“暖心岁悦”康养服务适配产品。

莫道桑榆晚，为霞尚满天。老年生活不应是苍白的，更不应是无力的，长寿更应该是喜悦发生，而不是压力。而恰好，人保寿险为帮助老年人实现品质长寿生活，实施了一系列变革，融合“保险+服务”为消费者提供综合解决方案，积极发挥其在增进民生福祉、提高人民生活品质中的功能，与所有老人一起“年年岁岁长安好，岁岁年年共此秋”。