【对话】厚沃科技总裁盛子夏：“金融+科技”双轮驱动，打造世界一流产融平台

作者：董兴荣 丁梅琴

在国家政策引导和农业农村内在发展需求的助推下，农业供应链金融作为乡村振兴战略的重要实践路径，迎来了更大的发展机遇。厚沃科技扎根于农业产业业务场景，充分运用数字化技术，与核心企业共同协作，努力打造世界一流产融平台，加速推进产业数字化进程。

随着数字技术与产业发展加快融合，金融生态更加丰富，金融服务更加智能，赋能增效更为显著。在农业领域，推动金融与产业数字化融合更是意义重大，发展供应链金融可以将金融机构、核心企业、农户以及上下游经营主体紧密联结起来，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和优先方向。因此，在数字经济时代，农业供应链金融作为乡村振兴战略的重要实践路径，迎来了更大的发展机遇。

农业产业龙头企业如何以农业供应链金融为抓手、以数字化平台为依托，主动承担起乡村振兴的社会责任，为众多供应链上下游的小微客户群体搭建起金融的桥梁？或许，上海厚沃信息科技有限公司（简称“厚沃科技”，又名“新希望金服”）的探索实践能给业内提供一些启示。厚沃科技总裁盛子夏介绍，公司扎根于农业产业业务场景，充分运用数字化技术，与核心企业共同协作，努力打造世界一流产融平台，加速推进产业数字化进程。

人物介绍PROFILE

盛子夏

上海厚沃信息科技有限公司总裁

01

坚持产业引领

农业产业链路很长，从生产、加工、再加工、贸易，最终到消费，形成了潜在的巨大金融消费市场。而在农业产业化发展的过程中，供应链金融起着关键性作用，这也是新希望集团发展供应链金融的机遇所在。

把握行业发展机遇

盛子夏表示，站在农业供应链全局的角度，以核心企业为中心，通过供应链的信用转移作用来支持供应链上各个成员，有助于解决处于相对弱势的上下游中小企业和农户的融资难问题，更有助于提升整个供应链的运行效率和竞争能力。

第一，把握农业发展需求，发挥链主优势。一方面，农业数字化水平两极分化。中国农业生产数字化改造虽然快速起步，但数字化水平高的大型农业巨头所占的市场份额并不高，大量非规模化的小型农企和散户数字化程度不高。另一方面，农业行业整合程度较低。农业涉及的链路环节较多，而且产业链各个环节之间连接不紧密。尤其是中国地大物博，不同地区的生产特色和优势各不相同，从田野到餐桌的垂直整合挑战巨大。新希望集团作为全产业链上的“链主”，串联起了数以万计的农业主体。在销售服务之外，新希望金服通过技术咨询、产品开发、小微贷款等多种形式，服务和带动农业小微主体一起转型升级，最大限度地发挥市场主体组群优势，加快农业现代化步伐和发展壮大乡村产业。

第二，响应国家政策需求，运用担保模式。农业是国民经济发展的关键基础，同时也是国家安全的重要保障。一直以来，我国对于农业发展都极为重视。一方面，国家会适时采取储备调节、供需调节等有效措施，防范生猪等价格过快上涨，促进市场平稳运行；另一方面，国家在优化土地资源配置、促进农业生产、鼓励新型经营主体发展、促进农产品流通、支持农业资源综合利用等方面实施了一系列优惠政策。除此之外，政府通过设立国家融资担保基金、搭建政府性融资担保体系、加大担保费补贴政策等多种方式帮助小微企业、农村种植养殖大户和城乡创业者等群体解决融资难、融资贵问题。为积极响应国家政策，2007年，新希望金服的母公司新希望六和股份有限公司（简称“新希望六和”）在山东省成立了中国第一家养殖担保公司。随后，普惠农牧融资担保公司成立，并在全国各地建立了近20家农业金融担保公司，用“担保”模式解决农户资金难题，为农业生产规模化奠定基础。

第三，搭乘数字经济快车，加快转型升级。目前，我国数字经济发展较快，具有推进农业数字化转型的基础，能够促进数字经济与农业深度融合，为农业高质量发展插上科技的翅膀，实现从原来的“靠天吃饭”到现在的“看数生产”。例如，新希望集团通过探索“数智养殖”，围绕饲喂系统、排粪清污设备、环境控制系统、养殖智能监控系统等方面大力开展数字化建设。各方面生产指标、各环节管理能力以及市场风险防控能力都得到提升，有效促进养猪效率提升与成本降低。

对接产业金融需求

新希望金服是新希望集团全力打造的泛农业产业科技和供应链信息服务平台，围绕供应链企业商流、物流、信息流、资金流构建供应链生态。据介绍，新希望金服主要从“场景＋系统＋技术＋牌照”切入，与核心企业深度合作，获得数据整合能力，以此为基础批量获取小B端客户，为其提供金融科技解决方案。通过这样的模式，新希望金服深度绑定核心企业，建立并形成了连接核心企业下游的小散差客户和银行之间的平台。成立至今，新希望金服经历了以下几个发展阶段。

第一阶段：聚焦内部场景需求，赋能核心企业。在此阶段，新希望金服主要服务新希望六和下游的饲料经销商，在销售阶段提供应收账款融资服务，经销商可以将核心企业赊销的未到期的应收账款转让给金融机构，由金融机构为自身提供融资，这样既可以解决下游企业的资金难题，又可以加强核心企业与经销商之间的合作黏性。在此阶段，新希望金服积累了在产业服务方面的经验，不但可以与核心企业更好地协同合作，而且能帮助银行设计更符合产业特点和客户经营场景的金融产品以及管理风险。

第二阶段：深耕农业一线，向外部场景拓展。新希望金服从大豆、玉米、添加剂等饲料场景出发，沿着整个产业链场景不断向外拓展，触达合作养殖场景、线上交易平台场景、线下专业市场场景、中央厨房餐饮场景等。

第三阶段：挖掘科技属性，连接金融与实体。当前，国家农业信贷担保体系的覆盖范围不断扩大。但是由于农业产业风险与收益严重不均衡、农户和农业中小企业的合格抵质押物也不足，而银行等金融机构的风险容忍程度较低，多出于审慎经营原则而惜贷、惧贷。因此，新希望金服帮助涉农核心企业建立可视化用户信用档案，向银行和农担公司输出多维度、健全、智能化的大数据风险管理体系，解决农业融资过程中的信用、风控等难题，从而支持政策性、开发性金融工具政策发挥更大效应。

02

聚焦金融场景

基于新希望六和、新希望乳业等核心企业供应链上下游的交易场景需求，新希望金服创新提供好养宝、鲜活宝、好禽宝、好销宝、好养快宝、押金宝等多元化涉农供应链金融产品，构建起全方位的供应链金融解决方案。同时提供风险管理和风险承担服务，并通过发行ABS，有效连接农担、银行等（类）金融机构，采取多种融资手段，降低对客价格，从而解决小企业与农户融资难、融资贵的问题。

坚持产业引领，提供多场景解决方案

新希望金服的王牌产品“好养宝”嫁接在不同平台时有不同的名称，在新希望乳业叫“鲜活宝”，给冷链物流业务提供的产品叫“好运宝”，为山东农担打造的是银担直连产品“农耕贷”……从而形成了一套产品体系，并根据不同的业务场景设计不同的风险管理要素。产品设计的背后体现了以下设计理念。

一是贴近客户需求。经销商和养殖户等客户的资金需求具有金额小、周期短、频率高、时效强等特点，不同品类的养殖周期和特点也不一样。因此，新希望金服在酝酿产品时会花费1~3个月的时间，调研客群的上下游资金需求、客群的使用习惯和频率、还款方式、所处业态和行业集中度情况，进而形成客户画像，画像维度包括近一年的流水、资金规模、从业历史等。同时，新希望金服利用人脸识别、活体认证、电子合约以及区块链等技术，支持方便快捷的移动端操作，提供“纯线上、自动审批、免担保、期限灵活”的金融服务，大大提升客户的体验感受和使用意愿。由于客户体验非常顺滑，产品在推广时也会相对容易。

二是贴近产业链。不同养殖品类的自然生产规律不同，产业链也呈现出不同的需求。因此，新希望金服会理清客户所处产业链和经销体系，掌握产品的生命周期、产业特性，再从核心企业着手，基于上下游的真实交易和数据，设计出贴合场景的产品。同时，也会将产品推介嵌入场景需求中，例如，客户在饲料厂提货付钱时，适时为其介绍“好养宝”产品，解决客户资金难题。通过互联网广告、线下渠道推广以及与核心企业合作等多种推广方式，新希望金服不但提升了客户体验，而且帮助核心企业完成了销售指标，实现了多方共赢。

三是贴近真实数据。新希望金服利用IoT（物联网）技术、传感器、卫星遥感，时刻监控和预警动物养殖、作物生长、病虫害和自然灾害等，收集实时动态数据。同时，利用信用管理系统，引入包括工商、中国人民银行、运营商等众多第三方数据，建立多维度、健全、智能化的大数据风险管理体系，设立信用管理档案，实现智能定额定价、智能客户授信、智能贷后管理，有效满足农户和企业经营过程中的融资或风险管理诉求。

盛子夏强调，搭建产融平台是促进双方共赢的一个过程，既可以帮助核心企业通过稳链固链实现高质量发展，又可以帮助金融机构对接优质产业资源和降低获客成本，因此也需要双方朝着数字化供应链金融的方向共同努力，从金融视角和供应链双向视角，共同培育市场和打磨产品：一方面要求核心企业把数据整合成客户的维度，例如客户是否实名认证等，因为金融机构需要根据客户情况评估资质和判断授信额度；另一方面要求金融机构设计的产品贴合客户场景和实际情况，因为如果授信要求或门槛与当地实际情况不符，客户通过率就会很低。

当然，新希望金服作为连接产业和金融的桥梁，和银行的合作还是会从金融产品的核心指标出发，如期限、利率、还款周期、额度等要素。也就是不管客户需求如何变化，但客户的现金流水平、资金水平、盈利水平、养殖水平、企业征信等信息不会变，因此可以将标准化需求进行沉淀，再设计比较有特色的指标，既要对标产业特色，又要对标银行标准，从而共同认定客户的信贷资质。

坚持科技赋能，提高数字化风控能力

随着农业产业链、供应链不断延伸以及网络不断扩大，农业供应链金融发展也会面临一些风险，需要采取有效举措进行风险控制，特别是要发挥好数字化技术在防范金融风险方面的作用。对此，盛子夏提出以下几点建议。

一是相对评价。传统风控方式是对单个客户的绝对评价画像，在大数据或模型应用后，客户概念是相对的，根据地区和客群细分形成相对化排名，可以准确判断违约水平，例如可以在100万家客户中挑出30%~50%的优质客群。

二是信用转移。在传统供应链金融体系中，核心企业可以通过信用转移的方式，帮助上下游企业提升信用并获得更好的融资条件。而随着主体信用向个体信用转移，风险管理的逻辑也发生相应改变，从抵押资产变成相对客户画像。

三是全程管理。贷款并非一锤子买卖，还需要全流程的管控。以客群思维来看，对客户的贷前、贷中、贷后管理类似水池管理，既要维持优质存量客户，又要淘汰资质差的客户，还要吸纳更多新客户，从而维持水池环境的动态优化。具体管理方式有很多，例如可以利用优惠机制激励客户提升信用评分，促进行业内的信用意识整体提升。

四是垂直整合。在农产品供应链生产、供应、加工及零售等多个节点提供产融平台服务，进行产业科技赋能及金融赋能，从而实现对供应链的实时监控和精细化管理。同时，全过程的数据在不断叠加串联中也更加真实可靠，这样供应链的网状结构才能更通透，客群稳定性也能提高，供应链的抗风险韧性也会更强。

盛子夏补充道，风控管理是一整套体系，大数据和人工智能模型等技术支持固然重要，但这并不是一群数据科学家在实验室可以完成的事情，还需要从前端对客户充分理解，从一开始就定位好客群。虽然新希望六和下游有一级养殖户经销商、二级散户，但选择的客户还是聚焦在一级经销商或规模化养殖户，他们有一定体量且经营水平稳定。因为养殖业淘汰率很高，如果客户没有丰富的经验，即使大数据模型再成熟，也很难做好客群管理。因此，新希望金服在分析行业特征和整体客群特征后，随即对客户资质进行分层并给予预授信，从信用层次高的客户开始精准营销，不断下探到信用层次低的客户，主动把控产品开放节奏，避免客户逆向选择，这有利于提升信贷质量，实现整体业务风险可控。

03

迈向美好未来

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，现代农业的高质量发展是大势所趋且势在必行。在此过程中，以新希望金服为代表的产融平台有着天然的优势，也有必须承担的使命，实现金融科技赋能农业普惠金融。

驱动农业产业健康发展

随着数字化与绿色化成为时代关键词，ESG（环境、社会和公司治理）已成为企业推动高质量发展的内在要求和重要抓手。在此背景下，新希望金服也切实履行起主体责任，驱动行业健康发展，具体体现在两个方面。

一方面，新希望金服通过金融产品赋能上下游，提高产业链的周转效率，降低食材浪费和能耗。例如与新希望集团鲜生活冷链物流有限公司通过密切合作，为冷链物流服务提供金融支撑和动力，有效降低农产品的产后损耗，促进农业产业可持续发展与产业链升级。

另一方面，新希望金服将金融产品设计与项目碳减排或绿色评估挂钩。例如贷款优惠将根据碳减排、环境效益划分项目绿色等级，赋予碳减排效果好、环境效益佳的农业主体更低的绿色贷款利率，从而激励它们生产更多贴合ESG标准的产品并走出国门。

打造世界一流产融平台

盛子夏表示，供应链金融的核心是产业，更为重要的是，不同产业的主体特征、生态、周期等不尽相同，这就决定了不同产业的供应链管理流程差异巨大，也很难有一个市场主体能够跨越巨大的产业鸿沟，形成具有普适价值的供应链管理模式。简言之，未来供应链金融的突围方向，可以先走纵向垂直化，再走横向规模化的道路。因此，在垂直领域的深耕是未来供应链金融发展的重要方向。

在金融科技的加持下，产业和金融的深度融合显得更为突出和紧迫，但金融科技的介入并不会改变供应链金融原有的运行逻辑，只是在行业效率提升和生态模式优化方面彰显了自己的独特实力。

因此，未来要打造世界一流的产业金融平台关键在于四点：一是对产业链有深度的洞察和理解；二是生态的连接能力，不论是连接核心企业以及上下游，还是连接各类金融机构，以及科技厂商等第三方公司；三是资源的整合能力，只有资金水平、信息流水平、物流水平得到提升，整个产业链的效益才会越来越好；四是提升标准化输出能力，平台服务可以对任何产业做到即插即用，提高服务体验和质量水平，这就要求自我学习、不断迭代，快速熟悉新接触的行业。

盛子夏表示，新希望金服也正在朝着这样的方向努力，基于集团产业优势，围绕金融属性，加大科技赋能，输出金融产品和数字化产品，将服务拓展到更大的市场。

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