房贷利率5.28%降至4.2%，每月还的本金却变多了，这是怎么回事？

存量首套商业性房贷利率下调之后，有许多网友发现每月还款当中的本金却变多了，对此感觉不对，怀疑是银行弄错了。

例如，有一个网友咨询：房贷利率从5.28%降至4.2%，降低了约一个百分点（即1%），但每月还的本金却变多了，这是怎么回事？正常吗？

房贷利率下降，每月还款的本金变多了，这个现象是正常的，而且还是好事。

那么，为什么会是这样呢？

在许多网友的印象当中，房贷利率下降了，在没有缩短还款期限的情况下，每月应还的本金和利息是减少的。但网友的这个想法是错误的。

房贷月供由两个部分构成：一是贷款的本金，二是贷款的利息。在等额本息还款方式下，由于每个月的月供金额是相同的，所以在月供的组成当中，贷款本金与贷款利息就形成了跷跷板：利息多了本金就少了，利息就少了本金就多了。

房贷利率下降之后，每个月所要支付的贷款利息就更少了。这种情况就适用于等额本息还款方式下的“利息就少了本金就多了”的跷跷板现象。因此，房贷利率降低，在不缩短还款期限的情况下，不仅会带来月供金额的减少，还会导致贷款利息减少，每月还款的贷款本金就增加了。

为了让大家明白这一现象，我们举个例子。以100万元20年的房贷为例（等额本息还款方式），当房贷利率为5.3%的时候，第一期的月供总额是6766.40元，其中，还贷款本金2349.74元，还利息4416.67元。当房贷利率下降到4.3%的时候，第一期的月供总额是6219.05元，其中，还贷款本金2635.71元，还利息3583.33元。

可见，当房贷利率从5.3%下降到4.3%的时候，月供金额减少的同时，月供构成也发生了变化，月供当中的贷款本金多了286元，利息减少了833元。

因此，在等额本息还款方式下，如果没有降低贷款利率，随着还款的持续进行，月供当中的贷款本金部分会越来越多，贷款利息部分会越来越少。

当降低贷款利率之后，就加速了“贷款利息部分越来越少”的趋势，与此想对应的，也就加速了“月供当中的贷款本金部分越来越多”。

月供中，贷款本金部分越来越多（即还的本金越来越多），也就加速了贷款余额的减少（银行是按贷款余额计算利息的），这就减少了房贷客户支付贷款利息的总金额，从而减轻了还款压力。

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