“能赔还能修”创新家财险

　　新型家财险通过以修代赔的方式，为居民提供生活便利，提升了家财险的客户体验。但要真正获得市场认可，保险公司还需要通过整合优质物业和第三方专业化维修厂家，实现维修服务的广覆盖。

　　近期，“能赔还能修”的新型家财险如雨后春笋般出现在多个城市。仅8月份，就有上海“沪家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”等地方专属维修服务型家财险相继上线。

　　“生活中，我们都会遇到电路坏了、水管漏了、下水道堵了等麻烦事。相比传统家财险产品，新推出的家财险能够提供家庭维修上门服务，并且承保和理赔全面实现了线上化。”紫金保险南京分公司副总经理陈跃飞介绍，新型家财险通过以修代赔的方式，为居民提供生活便利，提升了家财险的客户体验。

　　数据显示，2022年，家财险保费收入达164亿元，同比增长67.22%，从冷门险种一跃成为财险公司同比增速最快的险种，但从市场份额看，其在财险行业保费规模中占比仅为1.1%。

　　“目前，车险是我国财产保险的第一险种。”南京大学金融与保险学系教授杨波说，还应大力发展其他财产保险产品，均衡市场结构。

　　在绝大部分发达市场，家财险都是仅次于车险的第二大长险险种，而家财险在国内目前的占比还很低。瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博表示，以前，我国很多传统家财险在产品设计上照搬了海外家财险，并不适合我国的房屋风险和建筑结构。

　　瑞士再保险发布的调研报告显示，美国、日本等国家的建筑结构以木质为主，更易遭受台风、山火等自然灾害侵袭。而我国建筑结构以砖和混凝土、钢筋混凝土为主，抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因而我国住户的风险感知度较低，对照搬而来的传统家财险也就不买账。

　　杨波认为，我国第一批进入30多年房龄的商品房已经进入房屋老化、设备出现问题的周期，产生大量维修需求。面对新的风险变化，保险应当有所应对和改变。“我们过去的产品和市场真实风险需求不匹配，市场创新也落后于时代发展。”杨波说。

　　相比低频高损的自然灾害，电器损坏、水暖管爆裂、门锁开关损坏、房屋漏水等实际居住问题才是住户最关心的风险。“这恰恰也是很多传统家财险没有涵盖的部分。”王君博认为，针对中国家财险市场的特点，需要有不一样的产品和保障。

　　如今，新型家财险有遍地开花的趋势，但短期来看，仍难以覆盖所有地区。一方面，消费者对新产品的认知和认同无法一蹴而就。专家表示，投保人在考虑购买家财险时，周围人的投保经历特别是成功理赔的经历是最主要的参考因素——这种现象在任何市场的发展初期都较为常见，新型家财险要真正获得市场认可，仍有待时间积累。另一方面，保险公司需要通过整合优质物业和第三方专业化维修厂家，实现维修服务的广覆盖。但如果一些地区的物业、维修产业基础不成熟，整合重资产的线下维修服务资源就会变得尤为困难。

　　陈跃飞表示，不断丰富产品形态，坚持搭建维修标准化平台，满足市民不同居住周期的需求，提供暖气、防水、用电等房屋体检服务，降低房屋使用过程中的风险等是下一步家财险的发展方向。（经济日报记者 杨 然）