“二套转首套”今起可申请降利率，你知道具体怎么办吗？

9月25日，多家银行批量下调参考贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套房贷利率。根据各家银行此前发布的公告，只有贷款时被认定为首套房的存量房贷才能自动下调，不需客户操作；存量固定利率首套房贷和贷款时算二套、现在符合首套房标准的“二套转首套”存量房贷不在今日自动调整的范围内，从9月25日起，这部分客户可以通过线上或线下渠道提出调整申请。

固定利率存量首套房贷可以线上申请

必须先转换成浮动利率

2019年10月之前，我国的房贷利率都是以央行贷款基准利率为基础上下浮动。随着2019年8月央行完善LPR形成机制，我国贷款利率的“锚”从基准利率变成LPR。2019年10月8日之后，新发放的个人房贷利率以最近一个月的LPR为基准加点形成，2019年10月8日之前的存量房贷，借款人可选择将定价基准转换为LPR，也可以选择转换为固定利率。

根据央行披露的信息，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户，转换比例99%，也就是说当时还有1%的客户是基准利率定价。另外，99%完成转换的客户中，有94%转换为参考LPR定价，也就是说还有6%选择了固定利率。

对于这少部分固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，这次能进行调整吗？

根据各家银行的公告，符合条件的固定利率或基准利率定价的存量房贷此次也可以参与调整，但必须先转换成浮动利率，所以需要客户主动申请。据了解，各家银行的具体流程并不一样，但都提供线上或线下申请渠道，线上渠道更便捷。

比如，工行表示，执行固定利率或者基准利率定价的存量房贷客户可于9月25日起，通过线上、线下渠道提交申请，优先推荐线上渠道申请，操作更方便快捷。具体办理路径为：下载中国工商银行APP-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整-一键申请，无需上传证明材料。

9月24日下午，建行发布的最新问答显示，对于固定利率/基准利率的存量房贷客户，如贷款符合调整条件，9月25日起，可通过手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道“存量房贷利率调整”功能，进入“我的住房贷款”界面，选择需要调整的贷款，点击“申请转为浮动利率”并签署《利率条款变更确认书》，点击“确认”即可一键完成利率转换，利率调整状态栏显示为“已受理，等待调整生效”。当然，这部分客户也可以携带身份证件与银行营业网点办理。

建行特别提醒，，根据有关规定，固定利率转浮动利率后，在剩余期限内原则上不能再转回固定利率。

农行表示，贷款发放时符合首套住房贷款利率政策且需进行定价基准转换的客户，可在9月22日（不含）之前向贷款经办行提出书面转换申请，纳入9月25日批量调整范围；之后提出转换申请的，农行将于9月25日（不含）之后及时办理转换手续，并下调定价水平。2023年9月25日起，农行将提供线上转换申请服务。

不过，中行表示，对于固定利率/基准利率定价的存量房贷客户需要前往贷款经办机构变更为以LPR定价的贷款后，再申请存量房贷利率调整。

“二套转首套”调整利率要提交证明材料

相比今日银行批量调整利率的存量首套房贷，“二套转首套”的存量房贷利率下调幅度更大，但手续上也会更加麻烦，需要客户主动申请，并提交首套房的证明材料。

建行表示，9月25日起，建行将在手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“二套转首套申请复核功能”，客户可点击“存量房贷利率调整”-“申请复核”，选择复核类型“首套、非首套认定结果”，上传申请认定为首套房贷的证明材料，填写联系方式等信息。也可携带身份证件、首套房贷证明材料至建行营业网点办理。

建行称，首套房贷证明材料一般为有关部门提供的住房套数查询结果或认定证明，具体以贷款经办机构要求出具的材料为准。提交成功后，建行将尽快复核确认，客户可通过“存量房贷利率调整”界面查询复核确认结果。

中行表示，如果客户贷款是二套住房贷款现在符合当地首套房标准，需要提供相关材料。目前大部分城市的住建、房管等相关政府部门都提供房屋套数查询等服务。由于各地首套房贷款政策标准和认定材料存在差异，具体所需证明材料需要咨询贷款经办机构。客户办好证明之后，可在手机银行进行申请，逐条上传证明材料影像件。因审核需要，后续贷款经办机构客户经理会联系客户，邀请客户去网点提交相关纸质证明材料等，客户要注意接听来电。

工行表示，将于2023年9月25日起在手机银行“存量房贷利率调整”栏目上线利率调整功能，具体路径为：下载中国工商银行APP-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整-一键申请。

同一银行不同地区具体流程也可能不一样

北京青年报记者梳理公开信息发现，由于“因城施策”的原因，即便是同一家银行，不同地区所需的材料和办理流程也可能大有不同。客户最好跟贷款经办网点取得联系，问个清楚。

以工行为例。工行北京分行表示，如家庭在北京仅有一套住房，不论是否已利用贷款购买过住房，均可认为符合首套住房标准。同时，如果客户当前婚姻状态为离异的，离婚时间须在一年（含）以上。

北京地区的首套住房贷款证明材料包括借款人及其配偶和未成年子女的户口簿（包含户主页、本人页）、借款人的婚姻证明、《查询授权及信息确认书》。如果客户通过线上渠道申请，需手机截屏打印、填写并签名后拍照上传。

工行北分客户也可以到原贷款服务行线下申请办理利率调整。“二套转首套”业务申请需要携带身份证、首套住房贷款证明等材料。

工行上海分行则表示，对于已执行LPR定价的浮动利率二套房贷款，有两种符合条件的情形，操作流程并不一样。第一种情形是，房屋购买时家庭在上海没有其他成套住房，但因“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理的，不需要客户主动申请，该行将于9月25日前通过电话或短信告知，并将于10月25日统一对满足条件的贷款进行利率调整，并于当日起按新的利率水平执行，此前利息按原合同利率水平计算。

第二种情形是，房屋购买时不是家庭在上海唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在上海唯一成套住房的，客户可于9月25日起，与该行联系预约，工作人员将尽快安排时间办理手续。10月22日前提出正式申请的，将于2023年10月25日对审核通过的业务进行统一利率调整，并于当日起按新的利率水平执行。

“二套转首套”10月22日之前完成申请

10月25日可以批量调整

虽然“二套转首套”办理流程有差异，但从时间点看，各家银行的节奏基本相同。多家大行表示，“二套转首套”客户可从2023年9月25日起主动通过线上或线下渠道提出申请。10月22日（含）前完成申请的，10月25日银行将对审核通过的业务进行统一利率调整。如果10月22日之后再提交申请，银行就不会批量调整。

工行表示，“二套转首套”客户可于9月25日起通过工行手机银行在线申请，工行将于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。集中申请期后也可继续在线申请利率调整，经工行审批通过后将进行利率调整。

根据工行北分的公告，10月23日后，如果是 “二套转首套”、不良贷款已归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，可继续向工行北分提交利率调整申请。将逐笔进行审核，审批通过后T+1日起按新的利率水平执行。

中行表示，“二套转首套”存量贷款，将在审批通过后于2023年10月25日进行集中调整，客户可于10月26日开始，登录手机银行查询利率调整结果。

农行公告表示，经查询不在调整范围，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准的客户，可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含），登录农行掌上银行，自助发起首套住房利率标准认定申请，线上提交贷款经办行认可的承诺书、家庭住房套数查询结果等相关证明材料（具体材料清单将于近期发布）。客户也可线下向贷款经办行提出申请办理并提交材料。经认定符合条件的，将于2023年10月25日起进行批量调整。2023年10月23日（含）后提出申请的，农行将在10个工作日内完成认定，对符合条件的，及时予以调整。客户可在农行掌上银行或贷款经办行查询进度。

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文/北京青年报记者 程婕

编辑/樊宏伟