零网点的“云端服务”怎么实现？

来源：新华财经
记者：王淑娟、吴丛司、陈碧琪

数字银行的触达程度超乎想象。客户在新网银行获得贷款需耗时多久？答案是C端客户平均授信用时不到20秒，B端平均用时不到10分钟。要准备什么材料？C端客户只要一张身份证，B端只需一份工商执照。

新华财经北京9月19日电（记者王淑娟、吴丛司、陈碧琪）在新网银行位于四川成都的总部大楼里，记者看到“业务数据大屏”上的贷款发放数字在不断跳动上涨。从海拔5000多米的雪域高原西藏那曲地区，到全国经济中心城市上海，都有新网银行的客户。技术人员占比超65%，全球银行专利排行前列……作为一家以互联网模式运营的数字银行，新网银行通过技术创新，已累计放贷近3亿笔。

不靠网点，只依托互联网线上渠道，一家银行怎么服务客户？会不会有风险？近期，新网银行行长江海接受新华财经记者专访，揭秘“云端服务”是如何实现的。

技术立行：新一代数字原生银行

科技浪潮席卷，城市里的银行实体网点近几年正在加速减少。在银行加速数字化转型中，数字银行异军突起，新网银行就是其中一家。业务100%线上化的数字银行有多智能？

新网银行2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米集团、红旗连锁、启阳汽车、建国汽车等股东发起设立，是全国第三家互联网数字银行。新网银行数字化运营，零网点零接触，100%自助办理，100%自动审批。在新网银行总部大楼，通过江海展示的最新人工智能技术应用，记者真切地感受到了科技对金融服务方式的重塑。

当前，在数字中国基座上，银行数字化新基建设施已经逐渐完备，也为解决小微企业“融资难”“融资贵”这一世界性的行业难题提供了现实可能。在江海看来，小微企业金融风控方法论发生了代际跃升。“风控要素从财务数据到颗粒度更细的行为数据；风控模型从过往基于财务数据的简单现金流预测模型，如今转变为基于行为数据的高维变量复杂决策过程。”

数字化风控能够依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据，构建起客户画像，进而有效助力风险识别，大大降低小微企业融资的时间成本和融资难度。

目前，新网银行已经完成了以长周期风控模型训练为核心的风险能力的基础设施的建设，可以挖掘高维、碎片化数据中的有效风险特征，运用模型算法对不确定性风险进行度量，助力实现最优风险决策。

突破地域空间的限制，通过无形的互联网触角，数字银行的触达程度超乎想象。客户在新网银行获得贷款需耗时多久？答案是C端客户平均授信用时不到20秒，B端平均用时不到10分钟。要准备什么材料？C端客户只要一张身份证，B端只需一份工商执照。

互联网运营的模式无形中架起了一座金融服务“便民桥”。江海举例，去年上海疫情期间，短短几个月时间，新网银行在上海就发放了20万笔贷款申请，总额16亿元。“基本上单笔金额都是1000元左右，金额不大，主要是在上海的‘新市民’群体。”

数字银行改变了人们对银行的传统认知，银行已经从“具象的场所”真正变为7*24小时触手可及的“云端服务”。

江海告诉记者，新网银行坚持技术立行，所有的业务都靠算法、模型和策略驱动，是一家数字原生银行。“机器的智能风控审核要比人标准，我们整个业务过程中坚持全自动的审批。还有一个重要的原因是机器比人工成本更低廉，一笔1000元的贷款大型银行是不会做的，因为占用的人力成本太高，但我们200元也能做，因为依靠技术，业务操作成本得以降低。”

额度越小，对技术的门槛要求越高。随着业务规模不断跃上新台阶，机器审批的成本效益已经显现出来。2023年上半年，新网银行实现营业收入23.50亿元，净利润4.27亿元，营业收入和净利润均同比增长均达40%以上。

开业7年，新网银行资产总额已突破1000亿元。数字之外的意义在于，银行业是经营风险的行业，对于成立时间相对比较晚的民营银行而言，资产规模对其发展壮大有举足轻重的作用。

专注普惠：一把打开小微企业融资难的钥匙

数字银行的登场是国家深化金融改革、发展普惠金融的产物，是一把打开小微企业融资难的钥匙。专注普惠可以做到什么程度？江海告诉记者，新网银行只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务。“我们服务的客户，主要是新市民、小微企业主和个体工商户等。”

通过“好人贷”“好商贷”“好企e贷”“好业贷”“好车贷”等数字普惠金融产品，新网银行向未充分获得金融服务的客群提供金融“活水”，服务大众的碎片化金融需求。江海向记者提供了一组最新数据：目前新网银行客户数超过7400万户，累计放款笔数近3亿，累计放款金额近万亿元，个人笔均贷款金额3000元左右，企业笔均贷款金额30万元上下。

卖早点的包子铺个体户、卖小商品的杂货店店主、在异乡打拼的年轻人、艰苦创业的小微企业主，都成为新网银行的客户。

一直以来，银行业有一个“二八定律”，即80%的银行利润来自20%的重要客户。这20%的“头部客群”自然成为各银行竞逐的焦点，对80%的“长尾客群”则大多服务欠缺。国家成立数字银行，就是希望闯出一条普惠金融的新路子，让80%的“长尾客群”也能得到金融服务。

贷款随借随还，借一天才付一天的利息，充分契合“长尾客群”短、频、快的流动资金需求。这是新网银行的业务特色之一，笔均利息中位数只有几十元。江海向记者举例——一家浙江衢州的杂货铺店主，2020年初从新网银行获得4.5万元贷款额度，之后很有规律地借还款。借款时间都是月初、月中、月末提款，提款金额有整有零，用几天就还款，有一笔贷款只借了一天利息不到一块钱。这些资金主要是用来进货备货，就这样，三年来他已经借了有200多笔。

江海接受记者采访时，他面前的电脑系统里，每隔几分钟就有一笔新发放的小微企业贷款信息生成。一家位于一线城市的科技公司，前脚申请贷款，几分钟后就获得了几百万元贷款。

“我们B端客户的贷款额度能做到300万元，这家企业肯定是我们系统评估很优质的企业了，但他会选择到新网银行贷款，说明他在主流银行贷款还是遇到了阻力。”江海说，数字时代，依托于政务数据公开、司法数据、工商数据以及征信数据、税务数据等，小微企业行为数据的饱和度和多样性已经达到了风险智能识别条件，这让新网银行得以稳健、可持续地开展普惠金融业务。

经过7年的运营摸索，在江海看来，在数字中国的基座上，金融机构向千万量级的小微企业批量化提供“云授信”的技术条件已趋于成熟。“我们大胆预测在5年左右，小微企业贷款难的问题将发生较大改观。”（参与调研人员：张威）