身体健康却依然被拒保？高风险职业适合买什么保险

有的人明明身体健康，也没有病史，

但是在买保险的时候，却因为职业状况被拒保了。

其实，保险公司之所以“以职业取人”，

是因为不同职业有着不同的风险。

就拿飞行员、空姐来说，他们几乎“天天在天上飞”，

发生风险的概率肯定比一年没坐几次飞机的普通人要高。

保险公司根据不同职业面临的风险，将职业进行了分类。

而从事高危职业的人群往往也是保险公司拒保的常见类型。

但是往往这些高风险职业的人群，更需要保险的保障。

今天奶爸就和大家聊聊，高风险职业适合买什么保险？希望所有人都能通过保险规避风险。

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哪些职业属于高风险职业？

职业类别可以大致分为7类，级别越高，意味着风险越大。

为了让大家更好的了解，奶爸整理了一个常见的职业分类标准：

一般情况下，1~3类低风险职业如教师、业务员、小客车司机等，

投保限制较少，可选的产品较多。

而4~6类职业如中小型货车司机、高空作业工人、消防员，

安全风险较高，可供选择的产品较少，有些产品可能需要人工核保。

S类职业则是指超高危职业，如爆破工、远洋船员，潜水、爆破工作人员等，

从事这类职业的往往会被保险公司明确拒保。

不过，保险行业对职业的分类并没有统一的标准，

不同险种、不同公司、不同产品，对同种职业的分类可能不太一样。

因此，我们要以具体产品的职业分类为准。

那么，高风险职业的人群能买哪些保险？又有什么产品能选择呢？

下面我们一起来看看。

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高风险职业要买哪些保险？值得选的有哪些？

首先是保障型险种：意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险，

对于成年人来说，这四大险种必不可少。

考虑到5-6类高风险职业人群购买保险难的问题，

奶爸筛选出市面上几款高性价比产品，供大家挑选。

1、意外险

日常生活中大大小小的意外产生的医疗费，可以通过意外险来报销，

如果因意外不幸身故或伤残，还会一次性赔一笔钱。

一般来说，意外险对于职业要求最高，

奶爸筛选了几款对职业要求比较宽松的意外险，如下——

直接说结论：

1、华泰高风险职业人身意外险

这款产品根据保额的不同，划分为4个计划，可供灵活选择。

并且，它的意外伤害和意外医疗保障都很充足，

意外身故/伤残保额高，最高可以赔50万。

意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。

除此之外，该产品还有高达2000元的救护车费用和10万元的营运汽车意外伤害身故/伤残赔付等，保障相当全面。

非常适合5-6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。

2、平安1-5类职业意外险

这款产品由平安保险承保，知名度高。

根据保额的不同，该产品划分为3个计划，可按需灵活选择。

它的基础保障非常充足，包含100元/天、最高可给付90天的住院津贴以及最高达500元的救护车费用，

非常适合5类职业，预算有限、看重大品牌的人群。

3、中国人保1-6类职业意外险

这款产品由中国人保出品，妥妥的大公司。

根据保额的不同，该产品划分为3个计划，可按需灵活选择。

此外，它的意外医疗报销比例高，

意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。

非常适合5—6类职业，看重大品牌和产品高性价比的人群。

整体来说，由于高危职业出险率相对较高，

因此，即便这类人群配置意外险的保费偏高，

也非常有必要配置好保障，以防万一。

2.百万医疗险

百万医疗险：是医保的重要补充，主要是用来报销疾病或意外住院产生的大额医疗费，一般有几百万的额度。

医疗险的职业要求一般是1-4类，从事高危职业或参加高风险运动的人群通常是不能参保医疗险的。

奶爸筛选了2款对职业要求比较宽松的百万医疗险，如下——

直接说结论：

1、医保加

这款产品可以保证续保6年，6年内，得重疾免后续保费，理赔过也能继续保障。

它可圈可点的地方很多，不仅1-6类职业皆可投保，

而且肺结节确诊3年以上的患者，也有机会通过智能核保正常承保，投保门槛低。

此外，该产品6年内共享1万免赔额，

第一次理赔如果抵扣了免赔额，后续再出险申请理赔，就不用再算免赔额了。

非常适合5—6类职业，肺结节患者，或追求低理赔门槛的人群。

2、医小康百万医疗险

该产品为出生满30天~70周岁人群提供保障，投保年龄广。

它不光核保宽松，像常见的糖尿病、高血压、乙肝都有机会投保，

而且基础保障也非常全面，外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。

除此之外，该产品还有实用的增值服务，

包括押金垫付、快速就医等，非常人性化。

非常适合5—6类职业，追求全面保障和增值服务，或身体有些小疾病的中高龄群体。

当然，除了以上2款产品外，众民保普惠百万医疗险也非常不错。

它没有健康告知，也不限职业类别，即便80岁也能带病投保。

投保后，不仅可以报销高达200万的住院医疗费和特殊门诊费+200万的质子重离子治疗费，

还可以享受特定药品医疗保障、互联网医院药品费、救护车费用和异地转诊交通费，非常实用。

值得一提的还有，该产品的免赔额比一般的惠民保都要低，只有1万，相当贴心。

总的来说，该产品同样非常适合5-6类职业、或身体有些小疾病的中高龄群体。

另外，在这里，奶爸提醒大家需要注意的是，

医疗险和意外险一样，对职业变更比较敏感，

当职业类别发生变化时，必须要向保险公司提出变更申请，

否则可能会影响理赔额度。

3.重疾险

重疾险：投保后如果不幸罹患癌症等大病，可以一次性获赔约定保额。

一般来说，1-4类职业均可投保重疾险，部分较宽松的产品也允许5-6类职业投保，但会影响到保费和保额。

奶爸筛选了几款对职业要求比较宽松的重疾险，如下——

直接说结论：

1、人保i无忧2.0

这款产品由“大公司”中国人保承保，品牌效果拉满，

它可圈可点的地方很多，

不仅支持1-6类职业投保，而且健康告知宽松，

乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等疾病都有机会投保。

并且，该产品的等待期只有90天，

比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长。

人保i无忧2.0的可选责任也非常丰富，

涵盖重疾二次赔、疾病关爱金、癌症拓展保险金和心脑血管疾病二次赔。

另外，该产品还包含专家门诊、精确分诊、住院手术安排等8项增值服务，非常人性化。

非常适合5—6类职业或身体健康异常、看中大公司产品的人群。

2、如意久久守护2024

这款产品支持1-6类职业投保，保障非常全面。

重疾分6组累计最多赔6次，最高可赔200%。

在第6次重疾赔付前，轻中症还能继续提供保障。

并且，该产品的疾病额外赔付延长到70岁，

相当于直接加保了一份保至70岁的定期重疾险。

该产品的高发疾病额外赔付保障也非常不错，

可选重度恶性肿瘤拓展保险金和重度心脑疾病拓展保险金。

值得一提的是，如意久久守护2024还可附加两全险，

包含了身故/全残保险金和满期保险金两项保障责任，

此外，该产品还提供了2项健康增值服务，可以帮助患者能得到更好的治疗服务。

非常适合5—6类职业，预算充足，追求保障全面的人群。

4.定期寿险

寿险：一旦被保人不幸身故或者全残，就可以直接获赔约定保额。

一般来说，寿险对职业的要求比较宽松，没有太多限制条件，多数寿险产品1-6类人群均能购买。

奶爸筛选了几款对职业要求比较宽松的寿险，如下——

直接说结论：

1、华贵大麦旗舰版A款

这款产品支持1-6类职业投保。

健康告知只有最基础的3条，非常宽松。

值得一提的是，它的保额高，可附加交通意外保障，

最高可投保保额400万，是目前定寿免体检保额的上限。

除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障。

非常适合5—6类职业，追求高性价比或经常出差的人群。

2、华贵大麦甜蜜家2023

这款产品支持1-6类职业投保。

支持夫妻投保，夫妻投保不仅保费更加便宜，

而且保额相互独立，2人保额加起来最高可达600万，

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

另外，该产品含保费豁免权、减保和拆分选择权3项特色权益。

非常适合5—6类职业，夫妻感情好、有高保额需求的人群。

3、同方全球「臻爱2023」

这款产品支持1-6类职业投保。

它的免体检最高可投保保额为350万，

并且，在同样的投保条件下，这款产品的保费相对较低，性价比非常高。

值得一提的是，它的保障期限和缴费期限的规定非常灵活，

最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身。

除此之外，这款产品的保单权益也十分丰富，

除了最基础的身故/全残保障，

还有猝死保障、恶性肿瘤（重度）身故保障和水陆空交通意外保障3项可选责任，非常实用。

此外，该产品还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。

非常适合5—6类职业，注重猝死责任、追求产品高性价比或追求更长保障期限的人群。

当然，除了以上4种保障型险种，

高风险职业人群还可以配置上年金险、增额寿等储蓄型险种，加强保障。

由于年金险和增额终身寿险的职业限制都很宽松，

基本上1—6类职业都可以购买，

篇幅有限，在这里奶爸就不啰嗦，想要了解的朋友可以

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奶爸总结

保险是一套铠甲，能够帮我们在关键时刻抵御风险的侵袭。

奶爸建议大家不论从事的是什么行业、什么职位，都应该配齐保险，

这样既能给自己一份保障，也能给家人一份安心。

如果想了解更多保险配置方案，可以联系文末规划师。

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