究竟谁在给你打电话问“要不要贷款”？

　　快速导读

　　“先生，你好，我们是**银行给你打电话的，请问你最近有贷款资金需要吗？”这些电话你和我基本每天都会接到，有的人会直接挂掉；有的人会继续聊下去；有的人甚至真的会去办理这个贷款。究竟给你打电话的这些人是谁？还有人会问，上周央妈又又又又再降准了，当前银行是不是急于找人办贷款，所以要打电话找上门了？其实，央妈降准，跟银行信贷松绑，再跟有人打电话给你，根本是毫不相干的三件事情！谁在打这个电话？

　　降准就是等于松绑，松绑就要电销？

　　上周，央妈宣布降准0.25%，为市场释放5000亿的流动性。这里我直接讲三个观点：

　　一是5000亿对于全国的银行流动性体量来说并不算很大，想当年借贷需求旺盛的时候，可能也就一两个月就消化掉了。所以这一轮下调0.25%不算特别大的放水，主要是考虑到汇率的问题，所以就权衡了一番。

　　二是降准并不代表马上就给银行释放流动性，两者不是一个直接操作的指令。银行不会因为临时的降准调整所有的放款计划，更加不会因为所谓的降准，所谓钱多了就放松借贷审查审批的标准，这个不是简单的供求关系。直接说，降准不会直接影响到银行的正常运作，因为一个是宏观层面的，一个是微观生活。所以，降准就给你打电话营销贷款这个事情纯属胡说。

　　三是降准利好的应该是实体经济，但是当前银行面临的是贷款需求疲弱，具体看每个月公布的社融数据即可。

　　至于银行给你打电话是否就代表银行现在资金很多急需放贷呢？当然不是。银行是任何时候都需要放贷，任何时候都是社会贷款需求越多越好，这就是银行的真实需求。在2018年-2022年期间，即便当时房贷额度最紧张的时候，银行还是会来者不拒，大不了排队等放款。而给你打电话的人是中介贷款咨询公司的业务员，业务员什么时候给你打电话？通常是每年的一季度和四季度，因为这个是银行“开门红”考核的关键节点。

　　决定给你打电话的人多还是少的关键是跟银行的考核机制有关，跟银行是否被松绑，央妈是否降准完全没有关系！张口就说“央行给了政策，所以银行现在贷款很松了”这些话的人，明显就是行外人，就是套路你的！真相并不是这样。

　　给你打电话的人大概率不是银行员工

　　为什么？

　　因为银行的员工早早就忙疯了，根本没有时间给你做所谓的电话“陌生拜访”。一个网点的行长身上背负的考核指标是如繁星，即便一个普通柜员、理财经理和客户经理身上也有着无数的考核指标：存款、贷款、信用卡、保险、基金、理财、开户、对公业务等……根本忙不过来。所以，银行的正式员工是闲不下来给你施施然地打电话问你要不要一笔10万元的信用贷的。

　　但是，行长毕竟要有业绩，大到对公几十亿的存款，小到手机银行开户目标。所以小任务就会出现“外包”的情况，比如信用贷就是最经典的例子。试想一下，即便你有合法渠道拿到一些优质单位和企业的员工电话，你作为行长，我估计你打5个电话你就发飙，因为漫无目的的电销接通率极低，转化率就更低。银行的人力成本是不容许你浪费上班时间在电销的，交给中介贷款咨询公司就对了。

　　中介贷款咨询公司主要生存的土壤就是帮银行跑“最后一公里”，帮行长打电话，然后客户一旦有需要，他们再给客户匹配合适的银行产品，收取两头的服务费。为什么是“两头”？因为客户是要给贷款咨询服务费的，银行也要给佣金，这样才可以养住庞大的电销团队。当然，这部分的电销中心当中有正儿八经搞贷款服务的，也有你了解的那种“踩界”的行当，至于是否存在欺诈、欺骗、甚至诈骗，我估计在国内极少，至于大家近年了解的……就不赘述。

　　那是否真的没有银行员工打给你？倒也不一定，因为有一些银行员工在实在没办法的情况下，都会亲自给你来电，又或者一些理财经理跟你已经是铁杆，自然就会常来电话“慰问”，这不属于陌生电销的范畴。但是通常银行员工打给你，交谈之间是比较亲切，少有套路，并能够准确说出你在银行里的基本信息，中介贷款咨询公司拿不到那么全的“剧本”。

　　中介贷款咨询公司是否有能力帮你？

　　信息不对称！以往靠这个赚钱的人很多，现在能够靠这个赚到很多钱的可能性不大。以前银行行长往往装出一副高不可攀的模样，闲人勿扰。作为一个普通人，你想跟银行行长多聊两句，感觉都会被随时怼回来，所以以前需要中介代为出面沟通。

　　有了中间人，话就好说，路就指明了。中介贷款咨询公司在很长一段时间里面充当着一个桥梁的角色，把银行高深莫测的审批政策“翻译”给客户，这样可以各取所需，银行有客户，客户有贷款，中介有佣金。但是这种信息不对称的行为通常只有一次的赚钱机会，后面银行一旦跟客户接上头，就没中介公司什么事了，因为这个关系已经建立了。中介贷款咨询公司做的大部分都是“一锤子买卖”。

　　既然是“一锤子买卖”自然就赚得深、赚得狠。他们统一的一个特点：收费贵。其实我们常说的中小企业融资难、融资贵的问题很大一部分都是中介收取的费用。当然如果最终能够办妥贷款，也就当破财挡灾，关键是很多中介把客户搞砸了，最后反过来还让客户背上不必要的债务，这就把中介公司的口碑做坏了。

　　我们这里不能一概而论，忽视了中介贷款咨询公司在融资路上发挥“润滑油”的角色，但是如果收费更加良心，推荐的方案更实在一点，那么相信大部分的客户也是愿意花这笔钱，但如果长期货不对板，后续这个行业的路只会越走越窄了。

　　如何识别打给你的人是不是中介公司？

　　1.电话另一端对方的口音和术语要么非常不标准，要么特别的标准，像客服电话，没有任何专业的攀谈。

　　2.银行的人是不会用“分、厘、毫”的说法介绍贷款利率的，银行只会给你讲年化利率多少，更绝对不会给你讲手续费多少、佣金多少。

　　3.假如你去到办公场所，发现办公地方没有任何银行的牌子，那么可以肯定你到的就是中介公司了。

　　胜手金句

　　存在即合理，他们也有他们的生存法则。