如何配置合适的医疗险

医疗险有很多种比如社保中的医保、商业医疗险。

医保作为一种基础保险，它的特点是覆盖范围广、人人都有。但是「医保只是一种托底保障」，「它有起伏线、封顶线和共付段」。并且，「医保只保医保目录内的用药和治疗项目」，如果想要使用更好、更贵的用药和治疗项目，医保是无法报销的。

这时候，我们就可以「购买商业医疗险来对医保进行补充甚至代替」。但是商业医疗险种类众多，我们应该如何选择呢？

这时候就要根据你的预算和需求来定啦。

增强版医保 - 百万医疗险和惠民保

适用人群：

• 刚毕业的大学生，手里没有多少钱，但是想要「对医保进行扩展补充」
• 因为体况原因买不到其他医疗险的中老人，但是想「对医保进行扩展补充」

百万医疗险和惠民保的主要作用是：增加报销金额和报销范围。

它们的共同特点是：「价格低廉，可以覆盖大额、长期的住院、门诊等需求」。但是也只能是增强型的医保，百万医疗险和惠民保「一般都有免赔额」（对应医保中的起付线），并且「就医范围与医保基本一致」，只是「会覆盖部分医保外的治疗或用药，保额较高」。

1) 那百万医疗险和惠民保区别是什么呢？

「惠民保是每个地方政府和当地保司联合研发的医疗保险」，比如杭州的市民保、西湖益联保，河北的冀惠保、燕赵健康保、冀安保等等，具体的需要关注当地政府发布的消息或网络搜索。

「惠民保一般只有每年的固定时间段内可以参保，并且一般要求是当地户籍或者在当地参保的人员」。

「而百万医疗险则是不限户籍、不限参保地、不限时间可以参保」，比惠民保自由一些。但是部分的百万医疗险会有「既往症免赔」。

2) 既往症免赔有什么问题吗？

对于惠民保问题不大，但是对于百万医疗险问题就比较明显了。

百万医疗险在购买时，需要注意一点：「续保稳定性」。

设想一下，如果你今年买了一款百万医疗险，并且在第一年理赔过了。但是第二年的时候，这款百万医疗险下架了，这时候你去投保其他的医疗险的时候，除了投保前的既往症外，还会多出来一部分既往症不赔。

当然现在部分百万医疗险也支持「保证续保20年」这种的保证，但是「保证续保20年」和「稳定续保20年」之间有非常大的差距，这个差距就是稳定。

简单来说就是，「我保证续保20年，但不保证你每年的保费是稳定浮动的，有可能浮动会非常夸张，最后导致如果换保会有很多既往症不赔，不换的话保费可能和报销的医药费相差无几了。」

3) 不想花太多的钱，但是还想要保障更丰富一点怎么办？

这时候你可以进行搭配购买，比如你购买了百万医疗险和惠民保对医保进行扩展补充，那你还可以再「搭配特药保险」，增加药品覆盖范围。

4) 关于退伍军人的 “百万医疗险”

这里的百万医疗险之所以打引号，是因为这种医疗险与百万医疗险类似，但是仅限于退役军人购买。比如拥军蓝卡、拥军红卡。

工薪家庭保障必选 - 中端医疗险

百万医疗险和惠民保说到底只是医保的补充，只是保额和用药、治疗范围有进一步的提高。

但是「适合于咱们普通工薪阶层的」，「保障全面」，「能覆盖一定的高端医疗资源」的，还是要看中端医疗险。

1) 中端医疗险比「百万医疗险、惠民保」好在哪里？

中端医疗险是「在百万医疗险和惠民保的基础之上，附加了更多保障和增值服务」。比如：「零免赔、门诊责任、就医范围扩展至公立医院的特需部或国际部」。

一般的百万医疗险、惠民保，一方面是有起付线，另一方面也是不含门诊的赔付的。那如果说每年经常身体出点小问题，经常去门诊看病，那时间一长，也是一笔不小的开支。

除了零免赔、门诊责任外，「选择中端医疗的一个最重要的原因就是医疗资源覆盖」：「就医范围扩展至公立医院的特需部或国际部」。

2) 中端医疗险的医疗资源

中端医疗和百万医疗「最重要的区别不在于保额、免赔额或者门诊责任」之类的，而是在于「医疗资源的区别，它能涵盖特需部或者国际部就医」。

「普通部」：就是咱们平常挂号，直接就去看病的地方。诊费较为便宜，挂号费也低。但是缺点就是，人太多了，如果不早点去，有可能会出现排队排一上午或者一下午的情况。

之前我在浙大一院复查肺结节，拍 CT。在普通部挂号，需要三天后，才能来拍 CT。

「特需部」：最开始的时候，是为了服务一部分特定人群。当然现在对普通群众开放了。关于特需部、普通部的区别可以看下面这个带有电子包浆的古老段子。

「国际部」：和特需部一样，最开始的时候，是为了服务国外友人。当然现在也是对普通群众开放。

特需部和国际部，虽然完成了它们的历史使命，但是直到今天之所以还保留着，就是为了满足不同人群的就医需求。

如果你病不急，那就在普通部。如果比较着急，或者普通部没床位，就可以去特需部或国际部，唯一一点就是多掏钱。

3) 购买中端医疗险的必要性

中端医疗险的特点是：「价格适中，保障较为齐全，覆盖的医疗资源丰富。」。

属于一般的家庭就可以够的上的，当你不满足于普通部的就医情况时，你可以去获取特需部或者国际部的医疗资源，保司还给报销。

一个最典型的例子就是：「在普通部没有病床的情况下，你可以通过中端医疗险来去获得特需部或者国际部的床位」，这可「不是简简单单的保额或者覆盖医药的范围所能比拟的」。

4) 中端医疗险需要搭配其他的医疗险吗？

中端医疗险基本上在国内覆盖较为全面，可以根据具体的保险条款，「搭配特药保险、海外重疾」等。

高净值人群必备 - 高端医疗险

如果你是一名高净值人群，比如一家公司的高管或创始人，钱在你眼里就是一串数字。

如果你想购买商业医疗险，那你一定要看看高端医疗险。

1) 高端医疗高端在哪里呢？

首先，「保额高」。高端医疗的保额一般是千万起步，有的甚至可以不限额。

其次，「支持网络医院直付」。网络医院指的就是保司签约的医院，它们形成了一个医疗网络，所以叫网络医院，并非是网上的虚拟医院。而「直付就是赔付的费用保司直接付给医院，不需要自己垫付医药费」。这就意味着，「看病不需要占用你个人或公司的任何现金流」。「部分中端医疗险也附带这个服务」。

最后，「保障地域和医院等级又多又高」。高端医疗险一般可以报销昂贵的私立医院，并且支持海外就医。比如赴美、赴新加坡就医，完全可以报销。

高端医疗的好处就在于，「拥有更高的保额、无需担心就医会挤占现金流、覆盖更多更好的医疗资源」。

2) 如果选择除美的高端医疗，是否可以搭配别的进行补充。

首先，高端医疗可以选择就医地域。常见的就医地域有：「大中华区、亚洲地区、亚太地区、全球除美加、全球除美、全球所有」。

之所以会有全球除美加、全球除美这两种地域，是因为美国、加拿大的医疗比较昂贵，同样的也会体现在保费上。

如果选择全球除美或者全球除美加的情况下，可以「搭配海外重疾」来使保障更全面。

预告 - 两年不可抗辩条款

经常有朋友说，在网上看到保险的「两年不可抗辩条款」，是不是意味着我就可以带病投保，无需如实告知？两年后就可以正常报销了？

这其实是有一个误区在的，下一期，我们单独讲讲「什么是两年不可抗辩条款？有了这个条款，是不是就可以不如实告知了？」