妨害信用卡管理罪的定罪标准和法律规定

赖建平律师，1995年5月开始律师执业，北京市律师协会申请律师执业人员面试考核考官，北京市律师协会刑民交叉法律事务专业委员会委员，北京朝阳律协刑事业务研究会委员，现执业于泰和泰（北京）律师事务所，经律师专业水平评审委员会表决通过刑事律师的专业认证，专注于刑事业务，在近三十年的律师职业生涯中，积累了丰富的办理刑事案件和经济案件的经验和技巧。

妨害信用卡管理罪的定罪标准和法律规定

一、概念

妨害信用卡管理罪，是指违反国家信用卡管理法规，在信用卡的发行、使用等过程中，妨害国家对信用卡的管理活动，破坏信用卡管理秩序的行为。

二、法条

我国刑法第一百七十七条之一【妨害信用卡管理罪】规定，有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：

　　（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；

　　（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；

　　（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；

　　（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

　　【窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。

　　银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。

三、条文解读

本条共分三款。第1款是关于妨害信用卡管理的犯罪及其处罚的规定。根据本条的规定，构成妨害信用卡管理的犯罪，必须符合以下构成要件:一是行为人主观上为故意，即明知自己的行为会发生妨害信用卡管理的后果，并希望这种结果发生。二是行为人客观上实施了妨害信用卡管理的行为。根据本条的规定，行为人实施的妨害信用卡管理的行为主要有以下形式:（1）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的。近年来，为了逃避打击，许多犯罪组织之间形成了细致的分工。从空白银行卡的印制、运输、买卖，到写入磁条信息完成假卡制作，再到使用假卡取现或骗取财物的各个环节往往由不同犯罪组织的人员承担。除了在伪造和使用环节查获的案件以外，对其他环节查获的人员，如果要按照共同犯罪来追究，则行为人之间的共同犯罪故意很难查证。

实践中查获的一些案件，行为人持有大量伪造的银行卡或者伪造的空白银行卡，但如果不能查明该银行卡系其本人伪造，或者要用于实施诈骗，就很难追究刑事责任。因此，修改刑法，在妨害信用卡管理的犯罪行为中，规定了非法持有伪造的信用卡或者伪造的空白信用卡的行为。值得注意的是，持有、运输伪造的信用卡，无论数量多少，均可构成犯罪；而持有、运输伪造的空白信用卡，必须达到数量较大，才能构成犯罪。（2）非法持有他人信用卡，数量较大的。

近年查获的多起持有大量他人信用卡的案件，是国际信用卡犯罪的一种新形式，在我国境内也有发生，如有的国际信用卡犯罪集团或者个人在他国与资信状况不良者串通，帮助其领取信用卡后予以收买，然后将大量信用卡携带至我国境内消费或取现。当发卡行向持卡人催收欠款时，持卡人以其未曾出境为由拒付，而按照有关规定，信用卡只能供持卡人本人使用。

虽然也不排除在民事活动中，有的持卡人违反规定将信用卡交给他人使用的情况，但从这类案件中行为人持有他人信用卡的数量、行为人与持卡人的关系等，不难判断其行为的诈骗性质。但如果要一一查明行为人所持的信用卡的来历，行为人与持卡人的串通情节等，不仅很困难，而且也没必要。有些信用卡犯罪集团也正是利用跨国取证难这一点来逃避打击。

因此，将持有大量他人银行卡，无法说明其合法来源的行为规定为犯罪不仅是必要的，也是完全可行的。当然，构成本罪，必须是行为人持有他人信用卡的数量较大，否则不构成本罪。（3）使用虚假的身份证明骗领信用卡的。使用虚假的身份证明、资信证明等，骗领信用卡后大量透支诈骗银行贷款的犯罪，是当前多发的一种信用卡诈骗活动。有的行为人使用伪造的身份证明、任职证明、收入证明骗领信用卡；有的假借招聘，骗取求职者身份资料后，使用真实的身份证复印件，伪造在职证明、收入证明等一次骗领大量信用卡；有的公司冒用员工名义骗领信用卡后供公司使用。

有的不法分子以信用卡代理公司的名义，专门帮助他人骗领信用卡牟利。这些人员利用熟悉银行内部发卡审核程序的便利，替申请人伪造各种资信证明文件和资料，向多个发卡银行骗领多张信用卡，有的为一个申请人一次申领十余张信用卡。这些申请人往往资信状况较差，骗取信用卡就是为了透支取现。有的代理公司还以各种手段骗取银行授权，成为特约商户，然后帮助申请人在其POS机上取现，并收取高额手续费。针对这种情况，有必要将使用虚假身份证明骗领信用卡的行为规定为犯罪，因为这种行为人主观上非法占有的目的是很明显的。

至于一些申请人为了顺利取得信用卡，或者获得较高的授信额度，在申请信用卡时对自己的收入状况等作了不实陈述的行为，因为其主观上并无非法占有的目的，性质是不同于上述骗领信用卡的。（4）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。这些行为往往是信用卡诈骗犯罪的重要环节，属于信用卡诈骗犯罪的上游犯罪，其危害性不言而喻，必须运用刑罚的手段予以惩治，以维护我国的金融安全。

　　根据本款的规定，妨害信用卡管理的，处3年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处1万元以上10万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处3年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金。

第2款是关于窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的犯罪及其处罚的规定。伪造银行卡的最后也是最关键的环节，是在银行卡的磁条或者芯片上写入事先非法获取的他人银行卡的磁条或芯片信息。银行卡的磁条或者芯片信息，是一组有关发卡行代码、持卡人账户、账号、密码等内容的加密电子数据，由发卡行在发卡时使用专用设备写入银行卡的磁条或者芯片中。银行卡磁条或者芯片信息是POS机、ATM机等终端机器识别合法用户的依据，没有这些信息，伪造的银行卡是无法使用的。

银行卡犯罪集团非法获取他人银行卡磁条或者芯片信息的一种方式是自行窃取，主要是使用望远镜偷窥、在ATM机上安装摄像头偷录，或者安装吞卡装置并张贴假的客服电话骗取持卡人信息等方式，获取有自设密码保护的借记卡的磁条或者芯片信息。另一种方式就是收买特约商户的收银员、金融机构的工作人员，利用受理银行卡业务之际盗录他人银行卡磁条或者芯片信息。这成为伪造信用卡集团获取信用卡磁条或者芯片信息的主要来源。磁条或者芯片信息本身只是一组加密数据，除了用于伪造他人银行卡外别无他用。

但如果要将非法获取、向他人非法提供银行卡磁条或者芯片信息的行为人按照伪造银行卡的共犯处理，就需要查明行为人非法获取他人银行卡磁条或者芯片信息是否要用于伪造银行卡，或者非法提供他人银行卡磁条或者芯片信息的行为人与伪造银行卡者之间有无共同犯罪的故意。这一点很难查证。在刑法中明确规定非法获取、非法提供他人银行卡磁条或者芯片信息的行为为犯罪，有利于从源头上打击银行卡犯罪活动。

　　根据本款的规定，窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，处3年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处1万元以上10万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处3年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金。

第3款是关于银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料罪的，从重处罚的规定。在实际工作中，银行或者其他金融机构的工作人员接触他人信用卡的机会较多，也容易获取他人的信用卡资料。而这些信用卡资料属于信用卡管理系统中的核心环节，更是犯罪分子千方百计想要得到的东西。因为凭借这些信用卡资料，犯罪分子伪造信用卡或者利用伪造的信用卡诈骗将比较容易。而获取信用卡资料的最佳来源就是银行或者其他金融机构。

这样，一些经常接触他人信用卡资料的银行或者其他金融机构工作人员就成为犯罪分子的目标，他们往往以财物的形式向这些工作人员提出收购要求。某些银行或者其他金融机构的工作人员为了牟取利益，利用接触他人信用卡资料的职务之便，窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料罪。上述行为的存在严重影响了我国银行或者其他金融机构的信誉，危及我国的金融安全，必须予以严厉的惩处。因此，本条规定，对银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯窃取、收买、非法提供信用卡信息罪的，从重处罚。

四、定罪标准

最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院 公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的通知

公通字〔2022〕12号

第二十五条　〔妨害信用卡管理案（刑法第一百七十七条之一第一款）〕妨害信用卡管理，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：

　　（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的；

　　（二）明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量累计在十张以上的；

　　（三）非法持有他人信用卡，数量累计在五张以上的；

　　（四）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；

　　（五）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

　　违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。

五、相关规定

（一）最高人民法院　最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释

（2009年10月12日最高人民法院审判委员会第1475次会议、2009年11月12日最高人民检察院第十一届检察委员会第二十二次会议通过，根据2018年7月30日最高人民法院审判委员会第1745次会议、2018年10月19日最高人民检察院第十三届检察委员会第七次会议通过的《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》修正）

　　为依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益，根据《中华人民共和国刑法》规定，现就办理这类刑事案件具体应用法律的若干问题解释如下：

　　　第一条　复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡一张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第四项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。

　　伪造空白信用卡十张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第四项规定的“伪造信用卡”，以伪造金融票证罪定罪处罚。

　　伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：

　　（一）伪造信用卡五张以上不满二十五张的；

　　（二）伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在二十万元以上不满一百万元的；

　　（三）伪造空白信用卡五十张以上不满二百五十张的；

　　（四）其他情节严重的情形。

　　伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节特别严重”：

　　（一）伪造信用卡二十五张以上的；

　　（二）伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在一百万元以上的；

　　（三）伪造空白信用卡二百五十张以上的；

　　（四）其他情节特别严重的情形。

　　本条所称“信用卡内存款余额、透支额度”，以信用卡被伪造后发卡行记录的最高存款余额、可透支额度计算。

　　第二条　明知是伪造的空白信用卡而持有、运输十张以上不满一百张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第一项规定的“数量较大”；非法持有他人信用卡五张以上不满五十张的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第二项规定的“数量较大”。

　　有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”：

　　（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输十张以上的；

　　（二）明知是伪造的空白信用卡而持有、运输一百张以上的；

　　（三）非法持有他人信用卡五十张以上的；

　　（四）使用虚假的身份证明骗领信用卡十张以上的；

　　（五）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡十张以上的。

　　违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第三项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。

　　第三条　窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以伪造可进行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，涉及信用卡一张以上不满五张的，依照刑法第一百七十七条之一第二款的规定，以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚；涉及信用卡五张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”。

　　第四条　为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，或者涉及伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章，应当追究刑事责任的，依照刑法第二百八十条的规定，分别以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪和伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪定罪处罚。

　　承担资产评估、验资、验证、会计、审计、法律服务等职责的中介组织或其人员，为信用卡申请人提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，应当追究刑事责任的，依照刑法第二百二十九条的规定，分别以提供虚假证明文件罪和出具证明文件重大失实罪定罪处罚。

　　第五条　使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

　　（一）拾得他人信用卡并使用的；

　　（二）骗取他人信用卡并使用的；

　　（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；

　　（四）其他冒用他人信用卡的情形。

　　第六条　持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

　　对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

　　具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

　　（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

　　（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

　　（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

　　（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

　　（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

　　（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

　　第七条　催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：

　　（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

　　（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

　　（三）两次催收至少间隔三十日；

　　（四）符合催收的有关规定或者约定。

　　对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

　　发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

　　第八条　恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

　　第九条　恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

　　检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。

　　发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

　　第十条　恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

　　　第十一条　发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。

　　第十二条　违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

　　持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

　　第十三条　单位实施本解释规定的行为，适用本解释规定的相应自然人犯罪的定罪量刑标准。

（二）最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见

法发〔2016〕32号

三、全面惩处关联犯罪

（四）非法持有他人信用卡，没有证据证明从事电信网络诈骗犯罪活动，符合刑法第一百七十七条之一第一款第（二）项规定的，以妨害信用卡管理罪追究刑事责任。

（三）公安部经济犯罪侦查局关于对以虚假的工作单位证明及收入证明骗领信用卡是否可以认定为妨害信用卡管理罪请示的批复

　　（公经金融[2008]107号）

　　山东省公安厅经侦总队：

　　你总队《关于以虚假的工作单位证明及收入证明骗领信用卡是否可以认定为妨害信用卡管理罪的请示》（鲁公经[2008]335号）收悉。经研究，并征求人民银行意见，以虚假的工作单位证明及收入证明骗领信用卡不能认定为妨害信用卡管理罪。

　　此复

　　2008年7月1日