大连农商银行：奏响“整村授信”六部曲

辽宁大连农商银行坚守服务“三农”初心，坚守“支农支小”的经营宗旨，精耕细作“三农”主阵地，创新信贷产品与服务，打造服务乡村振兴的新通道，扶持地区特色产业发展壮大，全力助推农业农村现代化建设。

高丹竹 宁英俊

为认真贯彻落实《中共中央、国务院关于做好全面推进乡村振兴重点工作的意见》，辽宁大连农商银行坚守服务“三农”初心，坚守“支农支小”的经营宗旨，精耕细作“三农”主阵地，创新信贷产品与服务，打造服务乡村振兴的新通道，扶持地区特色产业发展壮大，全力助推农业农村现代化建设。

主要做法

积极调研，创新模式。2019年年初，该行深入农村实地走访，通过与村民、村干部、乡镇工作人员交流，发现农民资金需求具有金额小、交易对手分散、资金周转季节性强等特点。为此，该行研究设计具有区域特色的“整村授信”工作模式：以行政村为单位，根据村民情况进行整体而有差别的授信，按照“整村推进、信用评定、批量授信”的方式规模化开展信贷模式。与传统的农户小额信贷相比，“整村授信”能够更加紧密贴合地区产业，引导信贷资金投向地方特色产业，进而打造当地地区经济拳头产品，具有“随用随借、随借随还、循环使用”的特点。

协同合作，多方支持。在大连市政府、人民银行、国家金融监管总局大连监管局的大力支持与指导下，该行制定工作方案、细化具体工作措施，积极与各乡镇政府、村组联系，共同组建信用评定小组。依托村级信用小组采集、更新、共享农户信息，以“面对面”方式进行“初授信”，以“背对背”方式分析农户资债收支、业务合作、信用记录、信用评价等情况，双管齐下，进行整村统一授信，逐渐形成具有该行特色的“整村授信”模式。

有的放矢，全面推广。自2019年10月以来，“整村授信”工作正式在全辖推广，陆续与大连市农业融资担保公司等机构合作，支持农村地区樱桃、草莓等大棚种植业和海底养殖业发展。为了进一步了解、满足农村金融需求，送金融知识下乡、送金融服务下乡、送优惠政策下乡，促进地区产业规模化发展，2020年，该行启动为期3年的“金融惠农大走访”工作。通过“金融惠农大走访”工作，进一步梳理、掌握各村、各户的基本情况和金融需求，将更多的农业产业发展纳入“整村授信”参考范围，初步建立“整村授信”数据模型。

转变模式，服务升级。该行坚持从实际出发，调整服务模式，实行网格化服务。为提高品牌效应，增强品牌辨识度，该行在辖区内每一个设施大棚上都喷涂“农商+字母+数字”的统一标识。借助村里力量进行登记造册并形成电子档案与农户采集信息表共同关联备档。通过调整工作思路，将工作由纵向变为横向，由分散变为集中，不仅解决了调查效率低下、准确性不高的问题，也为后续的网格化服务起到了导航的作用。

灵活授信，产品升级。自“整村授信”工作开展以来，该行不断适应农村金融变化，启动“线下业务线上化”的迁移工作，推出手机银行“一机两版，随心切换”的关怀模式，并在首页上线“农e贷”产品，极大缩减业务流程，方便农户快捷操作。

加强宣传，防范风险。进行“整村授信”工作，该行严格按照业务授权、授信审批和信贷管理的制度要求，严格执行准入标准、明确贷款用途、加强贷后管理，坚持户借、户用、户还，坚决杜绝多头贷款、过度授信、激进授信、过度负债、垒小户和中介申请等情况。

截至2023年一季度末，该行“整村授信”已覆盖大连市711个涉农行政村，覆盖率达97.4%，共采集农户信息22.19万户，其中，授信农户4.91万户，授信金额38.48亿元，用信农户8724户，累计发放贷款8.8亿元，为8000多户农户新增建设农业大棚2800余栋，新增牛羊养殖1500余户，带动农户多增收2.16亿元。

经验启示

坚持党建引领、坚守支农初心是基础。该行持续发挥在大连市农村地区金融主力军、普惠金融排头兵、乡村振兴主办行的作用，不断优化提升金融服务能力。一是强化政策协同的联动效应。积极与各乡镇政府、村组协商沟通，以“党建+”的发展模式，将党建与业务、乡村振兴、优化金融生态环境深度结合，突出“整村授信、普惠小微、个人金融消费”三项重点，创新“金融村官+乡村振兴+农户”的发展新模式。二是巩固网点主阵地功能。有效实施“线上线下”渠道发展战略。通过该行基础优势在线下，后发优势在线上的经营特点，构建“点”“线”“面”的农村金融服务网，进一步发挥农村金融阵地的主渠道作用。

做好数字化转型、建设服务平台是保障。一是建立新型助农金融服务渠道，加快农村金融服务平台建设，把线下网点优势转化到线上，通过科技驱动搭建人工智能平台、大数据云服务平台等，利用科技信息全面助力农村金融服务水平和效率提升。二是充分发挥数据要素价值，结合收集的“整村授信”信息和模型，一方面做好自身数据整理，另一方面争取当地政府支持，探索公共数据共享，推动数据互联互通。从供应链、产业链切入，将数字化手段融入农户生产生活的全流程，推动农村地区数字化转型与实体经济融合发展。

切实防范金融风险、做好风险管控是关键。一是联合乡镇政府、村组开展金融知识普及教育，通过当地政府的号召力和影响力，扩大宣传覆盖面。通过微信公众号、抖音、微博等新兴媒体传播金融知识，提高农村居民的信用意识和风险意识，减少金融诈骗事故的发生。二是积极搭建农村金融风控平台，梳理现有涉农贷款数据，依托“整村授信”数据模型，建设农村金融风控平台，根据涉农贷款特殊的分散性、季节性强等特点，实现全流程的风险实时识别。