消失的银行网点？ | 数说银行

文/《清华金融评论》资深编辑孙世选

近年来，伴随金融服务向数字化、线上化发展，银行物理网点数量缩减成为大势所趋。我国的商业银行网点数量也在缩减。商业银行的自动柜员机（ATM）等设备的数量下降。

近年来，伴随金融服务向数字化、线上化发展，银行物理网点数量缩减成为大势所趋，有些网点从人们的视野中“消失”了。‍

据美国联邦存款保险公司的数据显示，2011—2020年，美国银行业网点总数从98663家降至84780家，减少了14.1%。2021年，美国银行业网点关闭近4000家，净减少2927家。

我国的商业银行网点数量也在缩减。据银保监会和上市商业银行年报数据，2021年，商业银行机构合计有2805个银行网点终止营业，净减少889个。

以国有大型商业银行为例。物理网点数量众多，本是我国银行特别是国有大型商业银行的突出特点之一。但近年来国有大型商业银行的网点数量在下降。‍‍‍‍‍

表1列出了近年来6家国有大型商业银行的营业网点数量变化。2017年至2022年6年间，6家国有大型商业银行的网点数量均有所下降（其中缺失农业银行的2021年末和2022年末的数据）。

工商银行在这6年间网点数量下降了1149家，累计降幅达4.3%；建设银行网点数量下降了600家，累计降幅达4.0%；中国银行网点数量下降了328家，累计降幅达3.1%；交通银行网点数量下降了385家以上，累计降幅达11.7%以上；邮储银行网点数量下降了394家，累计降幅为1.0%。农业银行在2017—2020年的4年间网点数量下降了744家，累计降幅为3.1%。六大行中网点数量降幅最低的是邮储银行，降幅最大的是交通银行。

表1 国有大型商业银行营业网点数量变化

数据来源：银行年报

国家金融监督管理总局金融许可证信息查询系统显示，截至2023年7月中旬，2023年以来有超过1300家银行分支机构终止营业，而同期新设获批的银行分支机构为800多家。终止营业的网点类型包括支行、社区支行、小微支行、分理处等。

在2023年的“退出列表”中， 不乏6家国有大型商业银行的网点。

不仅国有大型商业银行的网点数量在缩减，其他银行也是如此。据统计，2023年迄今农村商业银行关停网点数量超过500家。

关停网点中农村商业银行的关停网贷偏多，原因可能是，有些农村商业银行的分支机构此前扩张速度快、难以持续，再加上银行数字化发展、金融服务线上化等因素的影响。

伴随网点的缩减，商业银行的自动柜员机（ATM）等设备的数量也在下降。以中国工商银行为例，2022年末的自动柜员机数量较2020年末下降了12855台，降幅达17.6%，同期其自助银行数量下滑了10.1%。

表2 中国工商银行的自动柜员机等的数量和交易额变化趋势

数据来源：工商银行年报

导致商业银行自动柜员机数量明显下降的原因之一是，银行加强线上化服务，银行的App服务等渠道逐步成为自动柜员机的替代品。

可以预计，未来银行的物理网点数目的减少仍将持续，但不会彻底消失。分门别类地看，不同的区域、不同的人群、不同类型的商业银行对网点的需求不同。一些中小银行在一些区域内仍存在提高网点数量以开拓业务的需要，而大型银行则更多考虑调整优化网点布局。老年人等群体仍偏向于依赖现金支付。

一些网点消失了，一些网点经过智能化改造变身了，一些网点新诞生了，这可能是未来商业银行网点的变化规律。

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