车险再改革，保费便宜了？

车险又迎来一次重大改革。监管规定商业车险自主定价系数的浮动范围由原来的0.65～1.35扩大到0.5～1.5，进一步扩大财产保险公司的定价自主权，执行时间原则上不晚于2023年6月1日，此举也被业内称为车险“二次综改”。以后买车险会便宜吗？

近日，不少车主发现，在为自己的爱车续保时，车险却变便宜了。

比如：有杭州车主去年买车时车险是8500多元，今年降到了6500元左右；有上海车主去年车险保费为4316元，今年则为3646元；有郑州车主去年4380元保费，今年则降为3650元。

而背后的原因，是车险“二次综改”拉开帷幕，财险公司商业车险自主定价系数浮动范围从0.65~1.35扩大为0.5~1.5，最迟要在今年5月底前落实到位。

对于一部分消费者来说，车险定价进一步放开，要缴纳的保费可能会变少。对于车险企业和车险市场来说，竞争无疑更加激烈，新的变局也将由此产生。

01、买车险便宜了？

“最近保险公司天天给我打电话，说现在优惠大，催我赶紧续保，但是我听朋友说月底费率会改，会更便宜，是真的吗？”

在社交媒体上，有车主正在为即将到期的车险续费而纠结。

正如这位车主所讲，近期，杭州，上海、河南、河北、内蒙古等全国多地的车主都发现，今年续保车险大多出现了降价现象。

浙江杭州一位车主去年6月买的新车，刚买车时首次上车险交了8500多元，期间开了1万公里，车子没有出过事故，没想到今年续保价格降到6500元左右，足足便宜了2000元。

来自上海的一位车主今年5月20日到期，续保时价格为3646元，比去年的4316元也低了不少。据河南车主反映，有的从8500元降到6500元，有的从4380元降到3650元。河北唐山一位车主去年从朋友那里咨询，1200元的商业险保费拿到了1191.72元的优惠价，今年则在此基础上再降价，只要一千元出头，降幅达到17%。

众所周知，一辆车子的出险次数越多，保险费用就越高，不出险的时间越长，优惠就越多。据车险业内人士分析，“很长一段时间，有人甚至不怎么开车出门，用车少了，出事故的概率也就少了，车险自然会下降。”

除得益于出行频率低、驾驶习惯好以外，上述车主商业险保费下降，更大影响因素是新一轮车险政策。

根据银保监会发布的《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由原来的0.65～1.35扩大到0.5～1.5，进一步扩大财产保险公司的定价自主权，各地因地制宜实施，执行时间原则上不晚于2023年6月1日，此举也被业内称为车险“二次综改”。

按照要求，北京地区非新能源汽车新版费率标准已经于4月28日24点切换上线，陕西、天津、河南等多地也在4月28日首批上线了新版费率标准，其余省市于5月底前完成切换。

02、“二次综改”影响几何？

“二次综改”对车险费用影响是怎么产生的？是所有车辆的车险都会变便宜吗？

南开大学金融学院保险学教授朱铭讲道，一般来讲，商业车险的费率由四部分组成。车辆的基准保费，也即车的价值、使用年限等基本信息；无赔优待系数，即车辆发生损失赔付的记录；车辆的违章记录；第四个因素就是自主定价的系数。

其中，自主定价系数是商业车险保费的重要参数之一。金融系统业内人士、北京看懂研究院研究员武忠言告诉市界投资汇，该系数由财险公司根据车型、车主年龄、驾驶习惯、行驶里程、销售渠道等多个因素自主设置。

目前，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。依照“商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主定价系数”的计算公式。最后一项自主定价系数下限从0.65降至0.5，保费将从1950元降至1500元，下降23%。而自主定价系数上限从1.35涨至1.5，保费最高将上涨11%，达到4500元。

也就是说，同型号汽车，因风险差别，保费最高可以相差34%。

车险是一项与人民群众利益关系密切的险种。据公安部数据显示，截至2023年3月底，全国机动车保有量达4.2亿辆，其中汽车达到3.2亿辆，驾驶人达5.1亿人，每年新登记机动车3400多万辆，新领证驾驶人2900多万人，总量和增量均居世界首位。

为了让这4亿车主的利益得到充分保护，车险改革一直在进行。

据市界投资汇梳理，自2015年首次商车费改以来，保险公司车险定价系数共进行了多次调整，趋势是由严到宽依次为：0.85~1.15，0.65~1.35，0.5~1.5。

在这个过程中，“好车主”着实吃到了甜头。银保监局数据显示，2021年，车均保费进一步下降，由2020年的781元下降至767元，同比下降1.8%，为消费者减少保费支出82亿元。

▲（图源/视觉中国）

武忠言判断，本次车险“二次综改”后，对于驾驶习惯好、出险频率低的低风险“好车主”或将可以享受到更多保费优惠，反之，对于出险记录多、理赔次数多的“高风险”车主或将承担更高的保费支出。

不过，有业内人士提醒，不必对车险降价抱过多希望。从行业的实际情况来看，自主定价系数真正能用到最低0.65的保单占比很低，只有风险特别低的客户才可能享受到。因此，能享受到此次最低0.5的，也只是目前已经享受了0.65的自主定价系数且风险依然较低的那部分车主。

03、车险竞争加剧

与广大车主群体相对应的，是庞大的车险市场。据公开数据，2022年我国车险保费收入达8210.0亿元，占财产保险保费收入的比重为55.22%；2023年1月车险保费收入达827亿元，占财产保险保费收入的比重为45.22%。

“二次综改”让好车主更省钱，但对于车险公司来说，各家的“悲喜”并不相同。

北京工商大学经济学院副教授许敏敏表示，由于不同保险公司的定价系数存在差异，导致不同保险公司对同一辆车的车险报价会存在差异，这可能会导致财产保险公司在车险上的竞争更加激烈。

武忠言也称，自主定价系数扩大促使财险公司针对不同风险因素制定差异化价格来激励“好车主”，增强他们的好感和获客。

华泰证券分析师李健在相关研报中给出进一步分析，车险定价系数浮动范围扩大让保险公司具备了调降车险折扣系数的能力。在低费用率时代，大保险公司具备的规模优势、网络优势、数据优势和定价优势都难以在短时间内被动摇。

同时，之前保险公司对“高风险”商用车的畏惧问题得到解决。以前，像冷藏车、大货车、出租车、搅拌车等，都是保险公司不愿接、不敢接的单。因为一旦承保，需受制于自主定价系数的约束，保费过低承保风险过大容易“赔穿”。6月份自主定价系数上限范围扩大后，保险公司可覆盖的客群多了，这对中小财险公司来说也是一种威胁。

据一个多月前车险“老三家”披露的2022年财报，三家公司规模化优势形成的“马太效应”依旧。从保费收入来看，人保财险、平安产险、太保产险3家公司合计实现原保费收入9538.49亿元，市占率高达64.16%。从净利润来看，三巨头净赚437.11亿元，市场份额占比83.39%。

如果按照上述专家给出的逻辑，今后中小险企从老大们嘴里抢食，变得更加不易。

目前，中小险企的自救行动已经开始。有的小公司尝试从下沉渠道获取客户，有的改为主营大公司不愿做的冷门车型，比如新能源车等。

华农财险拟任总经理张宗韬此前表示，中小公司如果发挥战略清晰、快速灵活、协同性高的优势，专注于核心能力培养，完全可以成为细分市场中的领先者。

（作者| 陈畅，编辑| 孙月）