中银研究：FDIC存款保险基金补充方案对美国大银行影响较小

新京报贝壳财经讯（记者王雨晨）5月17日，中国银行研究院发布观点称，此前美国联邦存款保险公司（FDIC）公布的存款保险基金（DIF）补充方案对美国大银行的影响较小。

当地时间5月11日，FDIC宣布将实施一项特别评估，以收回在硅谷银行和签名银行关闭后保护未投保储户的相关成本。据了解，存款保险基金补充方案采取差异化、分阶段征收方式。FDIC拟向资产规模高于50亿美元的银行机构（约113家）收取约160亿美元的“特殊费用”，每家银行缴纳数额视2022年底银行持有的未保险存款金额而定，年化利率为0.125%。

总体而言，资产规模高于500亿美元的银行机构未保险存款规模较大，从FDIC保护中受益更多，将承担缴款总额的95%。缴纳期限从2024年6月起分8个季度完成，即两年分期支付。费用征收的时间与额度将根据存款保险基金估计损失的变化动态调整。

中行研究院认为，美国区域性银行危机四起，补充存款保险基金迫在眉睫。具体来看，存款保险基金为偿付硅谷银行和签名银行等的全部储户预计损失158亿美元，相当于2022年末总规模的12.3%，亟待填补。据统计，美国目前有超过180家银行暴露于此轮货币政策调整的风险冲击之中，面临与硅谷银行类似的风险和问题，如果美联储加息步伐不止，市场信心持续不足，部分银行可能由于资产端缩水、负债端储蓄流出，陷入流动性困境，需要存款保险基金兜底。

此外，美国银行业的未保险存款规模迅速增长，2021年未保险存款占比达到峰值47%，2022年略有下降但仍处于高位，银行挤兑风险敞口明显增大。填补存款保险基金有助于夯实储户资金安全保障，增强市场对银行系统的信心，避免中小银行点状风险事件连片成网，引发不可控的系统性金融风险。

美国四大银行年均缴纳“特殊费用”估算显示，花旗集团由于境外存款占比较高（47%），未保险存款占比远高于2022年末美国银行业整体未保险存款比例（43%），两年年均需缴纳约14.5亿美元的“特殊费用”， 约占净利润的9.7%，盈利或将面临一定的挑战。但考虑到花旗集团具有雄厚的资本实力和稳定的市场预期，且息差扩大带来显著盈利提振效应，“特殊费用”对银行稳健经营的影响总体可控。相对而言，摩根大通、富国银行、美国银行未保险存款占比较低，所需缴纳的“特殊费用”占净利润的比重控制在5.0%及以下，且分期缴纳缓解银行的流动性压力，整体而言对银行影响较小。

从股票市场看，方案公布次日，摩根大通、富国银行、美国银行、花旗集团的股价分别下跌1.4%、2.2%、1.1%、1.3%，市场反应较为温和。

编辑 岳彩周

校对 柳宝庆