广东
大家好呀，我是邓姐姐。
今天讲两个关乎我们钱袋子的事。
上个月我就跟大家说，发现一部分银行在下调定期存款利率。
最近，又有各地中小银行加入调降队伍。
不少银行把三、五年定期存款利率，都降到3%以下了。
一去难留，无可奈何。
这不单只影响我们的存款，拿到的利息会变少。
银行理财获得的盈利，同样会缩水。
比如我在微众银行买的一些银行理财，基本都是中小银行的产品。
这些风险等级R1、R2的银行理财，主要投资就包含银行存款。
之前每天能赚一顿大餐钱，现在可能少个菜？
另一个事，其实我之前也。
保险的利率，确定以后也要降。
图里的文字，我挑重点解释一下。
意思是——
以后保险公司新上架的产品，预定利率最高可能只能3%了。
对复利接近3.5%的增额终身寿险，以及年金险影响非常大。
现在我们还能买到的好产品，也会逐步退出市场。
我原以为总得有个时间过程吧，不急慢慢来。
但事情出乎我意料，据可靠小道消息透露进度在加速。
如果想为以后退休养老买养老金，或想用增额寿存笔安稳钱的小伙伴。
都要抓紧时间了。
不要瞧不起，现在3.5%左右的复利。
要知道90年代时，保险6%-10%的复利，同样许多人瞧不上。
但后来，一降再降。
像我前几年还能买到的4.025%年金险，现在也没了。
今天3.5%还能捡个漏，以后就将进入3%时代。
回过头来看，会发现越早买的人越香。
这类年金险未来拿钱白纸黑字写进合同里，可以锁定长期利率。
很适合当养老储蓄，或者家庭的长期备用金。
如果感兴趣的小伙伴，一定要早做打算。
目前现存的养老年金险，比较推荐的是。
年金险的形式，领取时间和方式相对比较固定。
一般是等退休之后领取，而终身领取的年金险，活多久就领多久。
特别敲个重点，当下年金险退休年龄还是按现行的——
女性最早55岁、男性60岁领钱。
就算以后延迟退休政策落地了，也不会受到影响。
相当于现在早买早占坑，锁定了退休年龄。
以后不管咋延迟退休，领钱时间都不变。
举个栗子，30岁的老王，每年5万交10年，保终身。
60岁起，每年就可以定时定量拿到近7万块。
一直到80岁，能拿146.8万养老金。
算下来复利有3.59%了。
它有两种领钱形式。
一种是，退休后终身领钱。
只要一直活着，就可以一直领下去，直到去世。
越长寿，领越多。
另一种是，退休后固定领20年。
领满20年后，还能再一次性领10年的满期金。
相当于20年时间，领到30年的钱。
我个人觉得，选固定领20年更好些。
毕竟寿命的事谁也说不准，还是尽早把钱领出来。
有人会担心，万一刚退休人就嘎了咋办？
光明慧选条款里有一条，“保证领取20年”的约定。
开始领取后20年内，如果人没了，剩下应领未领的钱都会一次性给到家人。
确保我们的钱不会打水漂。
总的来说光明慧选挺优秀，长期利率能有3.5%往上。
而且是光大永明旗下的产品，大股东是光大集团，央企背景。
有的小伙伴可能不想等到退休，人老了才领钱。
相比起年金险，增额终身寿减保领钱灵活一些。
等需要用钱的时候，就把部分钱减保领取。
剩下的钱，还可以在里面继续增值。
不过一定要注意。
至少持有10年后再领钱，否则可能拿回的钱还没交的多。
目前较好的增额终身寿，是。
金满意足系列是老朋友了，性价比高。
长期复利能达到3.47%，为数不多。
这款门槛，比以前的高了点儿。
最低1万元起购，55周岁以下有机会买到。
适合用来做稳健闲钱配置，或者教育金、养老金规划。
最后总结一下。
如果希望更高利率，能够退休后再领钱，选年金险更好。
如果更看重灵活性，不确定什么时候要用钱，选增额终身寿更好。
再贴个它俩的链接：
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另一方面也能及时知晓市场信息，以免留下遗憾。
PS.
再次提醒，下周一有只可转债打新。
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