30年的房贷，已经还了20年，还有必要提前还款吗？

这段时间，关于房贷的热度一直居高不下，我经常会收到粉丝朋友们给我发的私信，询问我自己的房贷要不要提前结清，怎么样可以减轻一些还款压力等等。

原来一直跟大家讨论的都是手上有闲钱，房贷利率又比较高，要不要提前还贷款的话题，针对的主要也是这几年办理房贷的朋友。

那么，有些朋友就有疑问了，自己十几年前就办理了房贷，已经还了近二十年，累计还了太多的利息，还有必要提前结清贷款吗？

我先说下观点吧，不要轻信那些看上去好像很专业的非金融人士，不管房贷还了多少年，只要手上有闲钱，都可以提前结清房贷，还的都是本金，可以节省剩余利息，对客户来说都是划算的。

下面我再用案例来讲解，具体给大家捋一捋。

假设我们房子贷款了100万，贷款利率为6%，期限为三十年，还款方式为等额本息，每个月的还款金额为5368.22元，三十年总利息为93.26万，详见下图。

我们可以看到，第一个月的还款本金为1201.55元，还款利息为4166.67，剩余本金是998798.45元。

从第二个月开始，还款本金变成了1206.56元，利息则减少为4161.66元，这里我们会发现，利息比上个月少了5元左右。

之所以利息会少，那是因为我们第一个月已经还了1200多元的本金，这个月银行只能按照剩余本金来计算利息，不会再按照贷款金额100万来计算了。

虽然客户还了二十年，看上去利息已经还了很多，但每个月都是按照剩余的本金来计算需要偿还的利息，如果我们这个时候提前还房贷，还的依旧是本金部分，后续的利息不就省下来了嘛。

当然，前提是我们手上有闲置资金，并且这些钱没有什么投资渠道，那就赶紧把贷款还了。

对于等额本金还款，其实也是换汤不换药。

同样的例子，就是还款方式改为等额本金，第一个月还款金额最高，月供为6944.44元，其中本金每个月都是2777.78元，然后利息逐月递减，详见下图。

我们可以看到，第一个月的利息是4166.67元，与等额本息还款方式中的利息一致，说明都是按照借款本金100万来计算，第二个月的利息变为4155.09元，比等额本息相比，利息支出确实低一些。

可是，等额本金的第一个月，还款的本金达到了2777.78元，比等额本息足足高了一倍多，剩余本金只剩下997222.22元，自然需要偿还的利息就相应减少。

所以，道理也是一样的，即使是等额本金还款方式，还了二十年以后，银行也是按照剩余本金来计算利息，手上有钱的话，还了肯定是更划算。

而且房贷还款越久，银行贷款合同的约束就越少，就算需要支付违约金，也是按照最低标准和限度，不疼不痒了。

还有一点需要提醒大家，十几年前的房贷利率一般不是太高，如果低于目前的定期存款利率，那就可以掂量一下，是不是有必要提前还款了。

好啦，关于这个话题就先聊到这里啦，朋友们还有困惑的话，可以给我留言或者私信。

（感谢您的关注，我是金融圈小大佬，期待您的咨询和留言！）