增额终身寿险的IRR怎么算？手把手教会你！

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我们买增额终身寿险的时候，总是绕不开一个问题，

那就是大家最关心的IRR。

很多朋友只知道它代表收益率，但具体怎么计算却并不清楚。

曾经有人鼓吹自家增额寿按照3.98%终身复利增长，收益率非常高。

但懂的都懂，这并不是真实的IRR！

怎么避免做大冤种？

今天奶爸手把手教大家，到底增额终身寿险的IRR怎么计算？

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01

什么是IRR？

在讲计算之前，先简单跟大家介绍一下跟增额终身寿险收益密切相关的3个【率】：

• 预定利率

• 保额增长率

• 实际收益率，即IRR

预定利率，通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司，

保险公司拿着我们这笔钱去投资增值，根据未来投资收益的预测情况，预定投资回报率给到被保人。

简单来说，就是产品终身复利收益最高限额。

像增额终身寿险目前最高预定利率是3.5%。

不过很快就会降低到3%，珍惜市场现存的高收益产品吧！

而保额增长率，跟收益几乎没有关系，唯一作用就是身故理赔金的一个参考因素，

身故赔付也可以计算出一个收益率，但在增额寿的保单中后期，身故赔付赔的也是现金价值，保额跟收益无关了。

比如开头提到的【终身3.98%复利增长】，就是非常常见的销售误导。

重点来看看内部收益率，即我们说的IRR，

是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

简单来说：

IRR是一种反映货币时间价值的复利计算方式，或者说产品在复利情况下的平均年化收益率。

IRR数值越高，我们的收益就越高。

而且IRR在计算的时候，也会把资金的时间价值考虑进来，

所以当我们知道某款增额寿的IRR，也就知道了这款产品现金流的抗风险能力、在什么样的条件能下让我们拥有正收益，以及到底有没有投资价值。

不过呢，IRR只是增额寿其中一个重要指标, 并不能完全决定产品的好坏，

还需要结合加减保规则、现价增长速度等等来看。

不懂的时候，一定要找专业人士请教

02

怎么计算增额终身寿险的IRR？

增额终身寿险IRR的计算，主要涉及3个关键点：

• 交多久；

• 每年交了多少钱；

• 每个保单年度现金价值是多少（即退保当年能拿的钱）。

  
  

以为例子：

30岁老王，年交10万，交5年，

保单第20年，即老王45岁时，现价是713850元。

这个时候，老王打算把钱全部取出来，那么45岁当年的IRR怎么计算呢？

这里需要借助一个工具——EXCEL的IRR函数。

一看到函数可能就有人会觉得困难了，其实很简单，两步就能搞定。

• 列数据

• 找出IRR函数，计算出IRR

  
  

奶爸逐步来讲一下：

第一步，列数据

打开一个空白EXCEL表格，输入保单年度、年龄、现金流，

然后把这些数据给列出来：

我们简单说一下：

老王在30-34岁，属于交保费期间，

每年都有资金流出，现金流为负值-100000，

35-44岁，没有支出和进账，现金流为0，

45岁时，老王退保取出，资金流入713850元。

之所以第1年年初的保费缴纳，保单年度要用第0年来表示：

是因为IRR的计算要求现金流都发生在年初或者年末，

而保险的保费缴纳一般都是从保单年初开始，保险金的领取则是发生在保单年末。

所以为了准确计算，用了第0年，不然后期的收益计算就会少计算一个保单年度。

第二步，找出IRR函数，计算IRR

列好现金流后，我们就可以开始测算了，

这里需要用到我们前面提到的IRR函数。

1、IRR查找方式：

在Excel表的【公式】菜单栏中，找到【常用函数】，选择【插入函数】。

在搜索框输入【IRR】，选择下方出现的“IRR函数”。

2、框定计算区域，计算IRR

选择“IRR函数后”，会弹出函数参数，

直接选择计算区域（现金流一栏），得出的数值就是IRR。

单击确定，IRR就会出现在表格中了。

说明一下：

红色框：代表的是框选区域的范围，也就是现金流数据一栏。

黄色框：代表的是“IRR的预估值”。（一般填0即可）

由于计算机对此函数的计算次数有限，如果现金流太长，可能会导致算不出结果。

所以在计算IRR时，要填上这个值来辅助计算。

蓝色框：代表的是计算出的IRR。

至此就完成了整个产品的IRR计算。

我们可以看到，老王45岁时退保，

投保15年的内部收益率，IRR=2.771%。

当我们学会了IRR计算后，我们不但可以用来检验增额寿，

也可以用来计算年金险，甚至是其他金融产品或交易。

比如说我们都很喜欢的分期购物。

一款手机，分期金额为8788元，使用12期分期购物，每期还款787.25元。

用上面的方法计算，可得出其月IRR为1.13%，年IRR为13.56%。

这个收益率，已经非常夸张了。

所以看似分期购物帮助我们满足了当下的欲望，实则是让人家赚得盆满钵满。

奶爸也一直不建议年轻人过分使用“分期”“借贷”等方式超前消费，那只是在透支自己未来的经济基础。

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奶爸总结

增额寿IRR的计算，你学会了吗？

有任何操作疑问，都可以私信规划师帮忙哦！

奶爸也再次提醒大家，不要只用IRR去判断一款增额终身寿险的好坏，还是要综合多个维度去考虑。

即便是已经测算出IRR了，投保之前也可以先跟专业人士咨询了解一下。

想知道哪些产品更值得选择或更适合自己，可添加底部规划师微信1对1咨询。

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