【实探】香港保险市场火爆！促销力度空前，代理人“签单签到手软”…

自疫情放开后，香港保险产品成为全球高净值人士财富管理的重要选择。

近日，证券时报记者实地探访发现，香港保险市场异常火爆，保险代理人签单签到手软。多位保险代理人对记者表示，近期保险签单量大幅增加，无论是重疾险还是储蓄险的保费额度都比往年提高不少。此外，当前香港保险业还玩出了新花样——融资保单，即向银行加杠杆购买高额保险。

香港某银行私人银行及信托服务主管陈龙（化名）向记者透露，今年以来不少高净值人群偏向到香港进行资产配置。“他们迫切需要专业的私人银行机构帮助他们进行资产的全球配置，以保证财富的稳定增长和有效传承。一般都是通过家族信托、保险等资产管理规划满足客户的需求。”陈龙表示。

保险签单签到手软 保费额度明显提升

据记者了解，今年以来香港保险异常火爆，这也一定程度上催增了银行的开户业务量。

3月28日上午10点，记者前往尖沙咀保诚公司，现场已经有不少人排队等候购买保险，保险经理人在向客户介绍不同类型和额度的产品。“近两周签单签到手软，而且保费额度都比往年高出不少。”香港某保险公司保险代理人郝一（化名）告诉记者。

（郝一近期的签单情况）

Jenny是香港某头部保险公司的业务经理，受疫情影响，过去三年里的大部分时间，她都只能带着团队不断开发香港本地市场和做一些团队内训，自疫情放开后，Jenny和她的团队每天都是满负荷工作，不是在谈保单就是在签保单，或是给客户做方案。

Alsa也有着相似的忙碌，在香港读完大学后，她便留港开始了保险代理事业。但过去三年香港保险实在冷清，她只好兼职代理内地的保险，今年以来，她重启了“在港”模式，每天都接到不少咨询保单的需求。“今年2月-3月的业务量增长很快，尤其是3月。”Alsa说。

香港保险一直都是中产阶级财富管理的标配，尤其在通货膨胀以及股市震荡波动的大环境下，高净值人士对保险的理财需求更旺盛。

据记者了解，不仅购买保险的需求增加，不少投资客还加码了保费额度。郝一向记者介绍，今年香港保险的保单额度相较于往年而言，有较大幅度上涨。比如之前重疾险保费额度是15万美元，目前都是30万美元起步，包括分红储蓄险，平均每年缴纳费用在2万-3万美元以上。

“前两天有个超高净值人士，过来购买了一个大额分红储蓄险，年缴保费是1100万美元，我们给他配置了4款产品，一般像这种大额保单，都是通过Broker（保险经纪）来签，因为可以与不同保险公司签订合约，出售其产品，并为客户寻找最合适的保险计划。”郝一表示。

多种因素催热香港保险市场 “融资保单”受追捧

火爆现象的背后，离不开香港各大保险公司的“价格战”。

“我从业七八年了，从未见过这么大力度的优惠。”Alsa告诉记者，虽然此前香港各大保险公司都有一些优惠活动，但这两个月的优惠可以用“力度空前”来形容。记者查看各大公司的产品宣传发现，优惠较大的产品主要集中在5年／10年续费期的储蓄分红险，即首年缴纳的金额越大获得的保费回赠比例越高，最高回赠达28%。此外，若能一次性预缴所有保费，则在供保期内每年会获得保险公司给予的额外利息，而且利息水平高于银行存款。多位受访对象都表示，当前香港保险业在力推这类产品。

精算视觉创始人、北美准精算师牟剑群认为，经历了三年的市场“寒冬”，各家公司的业绩都有着较大压力，加上广大保险代理人也需要拼业绩才能继续在业内生存，所以当前的优惠促销力度较以往都大。但他预计，三月份结束后，很多公司的优惠力度会逐渐缩减，不会有之前这么大。

此外，聚焦重大疾病保障功能的重疾险也备受关注。“前些年买重疾险的居多，现在却有越来越多投资客更看重香港保险的金融投资属性。”牟剑群观察到，这几年香港保险的客户群体跟几年前比发生了一些微妙的变化，购买香港保险开始被许多家庭视为一种资产配置的手段。

记者从上述受访人处了解到，备受欢迎的香港储蓄分红险的整体预期收益率可达6%以上，有的甚至超过7%。此外，在香港投保，既可以选择港元保单，也可以选择美元保单。牟剑群认为，从产品形态来看，如今香港保险的保证收益更低了，预期收益更高了，更像一种分红基金的产品形态，也算是一个不错的长线投资工具。

值得注意的是，记者实地采访多家保险公司时发现，不少保险经纪人在向客户推介一款新产品——融资保单，颇受投资客欢迎。

据郝一介绍，所谓的融资保单，就是客户购买一款保险理财产品（非重疾险，而是储蓄险），自己只需要付20%的资金，剩余80%的资金跟银行来借，然后来完成一个整体的保单额度。即，用20%的钱购买了100%的保额产品。

融资保单为何能在香港爆火?因为银行借贷利息低，银行借贷利息加息后目前在3.85%，平均水平在3%左右，但是保险公司给到的收益远高于3%，所以客户能从中间赚取息差。“这款产品以前都是针对高净值人士的，现在他们开始做下沉市场了，因为中产阶级的配置需求也很大，收益也很可观。”郝一称。

简单打个比喻，何先生购买了一款100万的融资保单，持有期限是5年，前期资金只需要付20万，剩余80万向银行借，利率是3%，但是保险公司给的利息远高于3%，前期何先生只需要付银行利息，到第5年退保，才需要还银行本金。

记者拿到某保险公司内部资料显示，9年期退保的融资保单的总回报率能达到181.6%，平均年回报率达到20.18%，收益率高到惊人。

“这款产品只能在香港有得做，因为香港可用Hibor和Prime rate选择利息方式，主打就是低息，很多海外的高净值人士对这款产品的配置需求量很大，属于一个中短期的保本高收益理财了。每次银行放贷额度都是要靠抢的，尤其在加息前，基本放出来几亿额度一两周就预订完了。”郝一称。

责编：朱雨蒙

校对：高源

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