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中国保险行业协会商敬国:应使个人养老金政策的激励更多地直达个人

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南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

3月30日,中国保险行业协会秘书长商敬国在以“养老金融产品合力布局 助推第三支柱行稳致远”为主题的中国养老金融50人论坛上为个人养老金制度的完善、推广提出建言。

作为退休人群消费和生活的重要保障,养老金的聚集、储备和投资管理始终是广受关注的话题。

2022年4月,个人养老金制度正式落地。个人养老金的缴费将全部归集到个人账户,参加人可用个人养老金购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,并承担相应的风险。

同年11月,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》,对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

针对个人养老金制度的完善、推广和高质量发展,商敬国提出7条建议。

一是强调个人养老金的金融属性。商敬国指出,从基本养老金转向个人养老金,金融属性尤为重要。“未来,金融规律将发挥更重要作用,这涉及到解决问题的底层逻辑。个人养老金市场应保持自主缴费,让市场机构自由竞争,同时做到专业分工、效率优先,以及机会公平。”

二是强调个人养老金的普惠属性。“要让更多人可及、可得,特别是灵活就业人群。个人养老金政策应保持‘0门槛’,同时具备一定政策激励,使之成为基础设施制度的一部分。”商敬国表示,“它可以贯穿生活各个场景,从个人养老金账户的普及开始。试点节奏可以加快,个人账户内部借鉴国际经验,打通企业年金账户。”

三是充分认识到个人养老制度建设的专业性和复杂性。“我们应当积极、充分借鉴国际成熟经验,保持制度修正的韧性和灵活性。有必要建立个人养老金制度之上的专家咨询机制,实现专业互补。”商敬国表示。

四是提升个人养老金账户的包容性和开放性,以及使用效率。商敬国指出,除税收优惠外,应当更多地鼓励非税优部分也进入个人账户,尽可能做大个人账户,使之成为未来主要养老金来源。“需要注意的是,税优是起点,不是终点。”

五是个人养老金政策激励应更多地直达个人。商敬国表示,应当降低个人养老金产品购买过程中的中间交易成本,将第二、三支柱政策合并,同时给予个人支持政策,使政策惠及到每一个个体和家庭,家庭内部鼓励互助。

六是将关注点从税收优惠转向制度设计迭代。“税优是政策支持一部分,不是全部。我们应当从关注税优到关注制度设计迭代上来,建立政策试点反馈机制,及时纠偏,及时发现政策推行不畅的关键点。”商敬国表示。

七是加快试点节奏。“试点要更大胆一些,给予地方更多发展空间,激活市场,使得活力来自地方。”商敬国称。

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