鑫闻界|被政府拉黑，连吃千万罚单，渤海银行怎么了

近日，湖南住建厅官网发布公告，称渤海银行株洲分行擅自划扣恒大誉苑、北大资源天池项目重点监管资金，导致项目复工复产资金不足，房屋逾期难交付。同时要求各市州（县、市、区）商品房预售资金监管机构暂停与渤海银行进行资金监管合作，并建议相关部门和单位慎重选择渤海银行作为住房公积金、物业维修基金等资金的存储银行。

挪用监管资金，当地政府公开“拉黑”

地方政府公然和一家共拥有36家一级分行、33家二级分行的股份制银行“撕破脸”，这并不常见。

对于渤海银行来说，恒大等房企制造的天价不良躺在账上，亟待解决。但无论是最高法在2022年出台的意见，还是住建部、人民银行、银保监会出具的通知，还是湖南当地的办法，均表明，即使银行要划扣相关资金，也需要合规。即必须有恒大的申请、当地监管机构的研究同意。恒大和渤海银行之间的交流外界不得而知，可很显然，在此事件中，渤海银行并没有取得监管机构的同意。

而其实，挪用监管资金的案例，渤海银行也并非首家。2022年10月，佛山住管局也曾中止了和华夏银行的合作。原因就是当时华夏银行将佛山佳兆业某项目的监管账户内的 2 亿预售款私自转走。

所谓监管资金，便是政府强制让开发商将预收款中的一部分拿出来，放到指定账户中。目的，就是保证开发商在遇到问题时，地方政府还有点后手，保证房子可以盖完。什么时候房子盖完了，这笔钱才能回到开发商的账户上。

有业内人士表示，在之前房地产市场飞速发展的年代，开发商拿地盖楼节奏极快，当然不愿意大量资金在银行里白白躺着。因此便拥有和银行“勾结”，通过上报不真实的施工完成证明，让银行尽快监管资金转回给开发商。这种操作，在之前或许能遮掩过去，但近年来房地产市场波动，一旦销售不畅，监管资金变成了地方政府的“救命稻草”。可就在这个节骨眼上，渤海银行把监管资金扣下，难怪湖南政府急眼。

人行银保监接力，渤海银行两个月被罚超4000万

渤海银行，其实近年来频繁露面。

渤海银行在营收和资产规模等方面，在12家股份制银行中排名靠后。但进入今年来，却是罚单不断。目前，渤海银行已经收到两张千万级罚单。

今年2月，银保监会在对渤海银行开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实专项现场检查中发现，上述机构存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为。对渤海银行总行罚款430万元，对分支机构罚款1230万元，并对1名责任人员予以警告。

3月13日，人民银行一次性公布渤海银行12条违法行为，涉及违反存款准备金管理规定、违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反人民币反假有关规定、占压财政存款或者资金等。人民银行在没收违法所得近107万的同时，还处罚款1589万元。

再往前，2021年5月，渤海银行因在理财业务、同业业务及房地业务等方面存有34项违规行为，被银保监会重罚近亿元。全年渤海银行合计被罚超1亿元，罚没金额在全国银行中排名第三。

2020年10月，江苏银保监对渤海银行南京分行罚款125万元，主要违法违规事实包括贷款资金回流用于银行承兑汇票保证金

而在2021年，渤海银行28亿元存款在企业储户不知情的情况下被质押担保，被企业直接告上法庭，直到现在还没有定论。

消费贷经营贷接连暴涨，背后隐患显现

此外，外界对渤海银行未来的担忧，不仅体现在罚单上。

根据2022年半年报，渤海银行个人消费贷款余额已经达到980亿元。仅仅在5年前的2017年，这一数据还只是88亿元。

消费贷的巨大增长，主要来源于互联网金融。也是在这一时期，互联网金融坐上了从野蛮生长到逐渐销声匿迹的过山车。

消费贷之外，渤海银行另一个数据暴涨的产品，是其经营贷。

2017年，渤海银行个人经营贷余额不过30亿，但在2022年中，个人经营贷已经上涨超过17倍，达到530亿。

去年北京银保监局的一纸罚单也让外界了解到，渤海银行在个人贷款业务上存在严重违反审慎经营规则的行为。此前，有媒体报道，部分银行所发放的消费贷、经营贷被违规用于购房，便是由于银行严重违反审慎经营规则。

而从2019年-2021年，渤海银行拨备覆盖率逐年下降，从187.73%至158.8%和135.63%。而根据其2022年的业绩预报，其拨备覆盖率终于出现回升，达到150.95%