独家：助贷、银行的个人征信“断直连”或将延期

作者|于振北 出品|消费金融频道

「消费金融频道」独家获悉：受到各种环境变化影响，“断直连”实际执行的截止日期可能会推迟。

此前「消费金融频道」曾写过《断直连的两种模式与意义》，就不在此多着墨了，有兴趣可跳转去看。

此前监管相继发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》、《征信业务管理办法》和《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，三者一起启动“断直连”为的是完善了商业银行互联网贷款监管制度，规范业务合作行为，促进平台经济规范健康发展。

这三份文件的过渡期是一致的，结点都在2023年6月30日。现在看来会出现变数。

延期的原因诸多

考虑受到多方面影响，有包括各环节机构整改能力、监管对整改目标、机构整改意愿、以及两家个人征信机构的对接能效等，在指导时间内完美完成断直连难度颇大，那么具体延期可能有四方面原因：

一是监管环境已经相较此前大大改善：截止2023年1月，监管机构确认“13+1”家金融科技平台的金融业务整改工作已基本完成，目前只有少数问题有待解决。行业监管迈入“常态化监管”的新阶段，整个监管节奏趋势放缓。大家现在相互看彼此都和颜悦色了。

此外全国监管尺度也不一样，比如北方机构靠近监管中心的，压力山大，而远离中心的则会越松，银行机构无法实现全国一碗水端平，大助贷被纳入整改视野，但小助贷基本都没有被波及。

13+1家网络平台企业名单包括：蚂蚁金服、腾讯、度小满金融、京东科技、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科（小米）、360数科（奇富）、新浪金融（新浪数科）、苏宁金融（星图金融）、国美金融科技、携程金融等。

二是时间短，两家个人征信机构承接压力巨大：按照2023年6月30日的时间节点。广大的中小金融科技平台只剩下最后三个月，真的完完全全按照三个文件来整改到位的话，对各家银行和中小金融科技平台的压力是巨大的，全国仅有的两家个人征信机构百行征信和朴道征信在这么短的时间内承接全国所有断直连工作，时间、人力、物力也是不够的。

况且，断直连又有多个需要解决的地方，朴道征信的解决方案与百行征信的解决方案、通道标准又各不相同，不同的接入、报送方式，以及其他多个模式的讨论都让中小金融科技公司无所适从，这些都大大延长了断直连的操作周期。

三是“金改”组织架构和人员调整出现真空期：新的金融监管组织架构和常态化监管可能需要时间来“升级迭代”，中小金融科技平台没有获得进一步指示，部分地方法人银行亦没有收到进一步要求，许多涉及机构打算是在6月30日或之前进行试运行。

四是主流机构已经完成断直连工作：在包括蚂蚁集团在内的从事金融业务的13+1网络平台，还有许多持牌消费金融机构，已经基本实现了所有金融活动合规经营、持牌经营，做出行业样版，为行业指明了方向。

断直连当中除了蚂蚁，13家都被断直连整改接入两家征信中心。即便内心不愿意，谁让被约谈呢…

蚂蚁并不是被约谈的13家机构之一，但其整改力度已经超过了13家。

实际上蚂蚁主营的花呗借呗业务已经迁移到蚂蚁消费金融当中，接受银保监会的监管，而其中大部分业务也通过信用购、信用借分流给银行机构，同时在等钱塘征信开业。对于银行来说，此前已报备过于蚂蚁的合作，同时放弃了芝麻信用等第三方信用评分工具，总体来说蚂蚁已经算是整改到位了。

断直连下的各家想法

有机构负责人曾对「消费金融频道」诉苦：这就像好好的高速公路多了俩“收费站”。

对消费金融机构、助贷增加了运营成本，尤其是在定价下行，毛利低迷，又多交一笔费用，让大家生存雪上加霜。

有银行机构相关人士也表示，断直连实际上主抓在银行侧，很多中小银行处在温饱线上，即便财报显示盈利，但是在高杠杆下，一个波动可能就会出现亏损。在这里，银行真的成了弱者。

在「消费金融频道」看来，监管机构可以直接管辖银行、持牌消费金融，实行处罚大棒敲打，但是对于助贷，实际难以管辖，毕竟金融科技平台大多是提供技术服务。有家助贷机构负责人表示：“只要银行和消费金融不改，我们也不改。”

应对“断直连”

头部13家虽然完成断直连，但是执行与否或者说执行多少额度又各有各的算盘，除了必要的对接持牌的个人征信机构百行征信和朴道征信外，为了省钱，也着手准备了应对断直连的措施，在「消费金融频道」看来有些机构会通过三种方式进行应对：

一是使用体系内小额贷款公司或者关联的持牌消费金融机构或民营银行等，进行业务切换直接放款或者发放联合贷。由于各方会提供一定资金，那么他们提供客户信息也是可以的。

二是使用关联的融资性担保公司，在给银行提供信用担保之前可以做一定的信用评估，毕竟地方金融组织也可视作持牌金融机构，可以合规进行信用评估。

三是部分业务转型为纯导流助贷业务，比如蚂蚁的信用贷和信用购，他们会与银行提前约定风险率，因为他们有能力可以做到，通过协议约定即可完成，银行也放心。

最后说一下，断直连整改虽然可能会延期，不过目前也能交出一份“及格答卷”。经过多轮调整，消费金融行业已经成长为实体经济中不可或缺的一部分，而大部分机构已经走向经营合规和利率合规，行业健康度向好发展。

综合考虑商业银行整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，以及互联网贷款业务对实体经济支持力度不减情况下，也是希望监管对地方法人银行和部分中小助贷机构给予一定的空间和时间，希望“棒槌高高举起，轻轻落下”。