从「数字化」到「数智化」：数字银行的关键一跃

在百信银行看来，云化是数字银行的内核，敏捷是数字银行的形态，智能是数字银行的引擎，安全是数字银行的根基，它们共同实现了数字银行能力边界的拓展，以及银行「生产力模型」的迭代。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

对于大部分用户而言，打开银行App在满足了查询、转账、理财等需求之后，「即用即走」可能是一个普遍现象。但是最近，我在一家银行App的数字营业厅里却「玩耍」了很久。

所谓「数字营业厅」，是百信银行App里的一个功能，点击进入之后客户可以选择自己的角色形象，然后通过拆盲盒等游戏不断解锁新地图。

与以往被动参与的银行营销活动相比，这种体验让我很自然地融入其中——与其说是金融服务，更不如说是进入了一场互动游戏、在一个全新的时空环境里沉浸式生活。

与此同时，在不断解锁新地图的过程中，用户还可以获得徽章、进行抽奖、获得权益福利、生成角色形象的plog……在不知不觉中就与银行进行了高频交互。

从某个角度来看，这不只是银行App服务的变化，更是随着数字化加速渗透，整个银行业发展形态与生态的蝶变——从前端触达和服务客户的方式，到中后台的产品设计与运营流程都与以往截然不同。

再从另一个维度来看，随着过去几年数字银行发展席卷全球，他们从起步之初的角色定位和战略思路本身就代表了一种新趋势的崛起，而后其强劲的发展势头也在验证这种新模式的有效性和可行性。

日前，中信银行发布了2022年财报，同时也披露了旗下百信银行的经营数据，截至去年末，百信银行总资产969.22亿元，较上年同期上升22.06%;总负债894.87亿元，较上年同期上升23.26%；营业净收入39.68亿元，较上年同期上升32.35%；净利润6.56亿元，较上年同期上升149.43%。

作为国内第一家独立法人的直销银行，百信银行也是国内数字银行的先行者之一，从其发展路径和模式中，我们也可以一窥中国数字银行的「现在」与「未来」。

1、聚焦「主航道」：数字普惠

过去几年，随着数字化浪潮席卷各行各业，市场各方希望以金融服务为切入口、以数字化为驱动力，在实现金融服务质效提升的同时，助力更多产业实现数字化转型。

人民银行在2023年金融市场工作会议中指出，2023年要进一步完善支持普惠小微、绿色发展、科技创新等政策工具机制，精准加强重点领域和薄弱环节的金融支持。

今年两会上，如何持续提升金融服务实体经济的质、效，尤其推动数字普惠金融发展、激发金融机构供给侧的创新动力也都是重要议题。

而对于数字银行来说，这则是在诞生之初就承载的重要使命——直面前景广阔但现实「荒芜」的普惠金融市场，并通过持续的探索、创新与深耕激发市场活力。

从百信银行2022年的数据来看，其业务发展一致聚焦数字普惠的「主航道」，且交出了一份不错的成绩单。

例如，百信银行的小微金融产品「百兴贷」，基于其数字能力与开放生态，通过融入产业生态，以「数据+场景+科技」为抓手，在链接核心企业和产业链上下游的过程中，不断渗透到「毛细血管」（小微企业）中。

数据显示，2022年，百信银行实现小微企业贷款投放近89亿元，接近去年同期2.5倍。企业客户中，初创企业占比达到近90%，小微企业占比超过97%。

这种模式相当于将许多产业的链条先解构、再重构，不仅能够实现金融服务的「精准滴灌」，也在推动产业运行和服务效率的提升，甚至有望成为助力传统产业数字化转型发展的加速器。

典型如汽车行业，百信银行依托智能科技服务汽车产业，通过打通终端用户、经销商、主机厂、车后市场等全链路，推动「购车贷」+「车抵贷」模式融合，构建「线上+线下」汽车金融生态圈。

2022年，百信银行汽车金融累计放款突破40亿元，业务范围覆盖全国600个地市，国产商用车头部品牌合作覆盖率达80%。

此外，面向正处于探索期的新兴市场——绿色金融领域，百信银行也积极响应央行绿色金融货币政策工具创新号召，率先落地「数字人民币+票据贴现+绿色金融」业务。

2022年，其「京绿通II」绿色金融专项再贴现产品余额连续两年位列北京市第一，并成功落地全国首笔数字人民币票据贴现业务2700万元。

不只是产业金融的服务升级，在近两年来监管部门高度重视的「新市民」服务上，百信银行也有布局与深耕。

聚焦于新市民在生活消费、创业就业、财富管理等方面的需求，百信银行不仅对存、贷、汇等各产品和业务进行了优化，还基于开放银行模式，对接了近400个贴近生活的优质场景和平台，提供API接口数量超过3000个，提供「一站式」金融+非金融服务体验。

数据显示，2022年百信银行新市民特征用户数达4600万，在用户总量中的占比超过55%。

2、「加速度」秘密：科技为马

从数据上看，2022年无论是在服务的深度、宽度和广度上，百信银行的表现都可圈可点。我们再来看看，这个「加速度」究竟从何而来？

从百信银行内部的视角来看，这一切并没有什么「秘密」可言，只是从创立之初的核心能力构建到之后的发展，都在围绕「数字化」能力的几大关键词——云化、敏捷、智能、安全展开。

就像高铁在速度上之所以能比普通火车快出3倍，是源于其外形、动力、轨道等多方面的全面优化。

在百信银行看来，云化是数字银行的内核，敏捷是数字银行的形态，智能是数字银行的引擎，安全是数字银行的根基，它们共同实现了数字银行能力边界的拓展，以及银行「生产力模型」的迭代。

其中，站在消费者权益保护的角度，安全是最普适的要求，也是金融「人民性」最直观的体现。只不过对于百信这样的数字银行来说，安全体系也在全面升级，需要全面覆盖人、管理和技术三个要素。

在此基础上，作为行业内首家自主掌控、业务全面上云的数字银行，百信银行从建设之初开始就打造了全面适应数字发展模式的「一低两高」的「基础设施」——户均基础设施低于1元的「低成本」、资源扩缩达到分钟级的「高弹性」、业务连续性99.9995%的「高可用」。

2022年，百信银行还完成了两地三中心建设，同城实现全业务系统双活，构建了一云多芯，金融云的可用性和自主性进一步提升。

除此之外，百信银行建立的「敏捷型」组织架构体系、「小前台+大中台」的队形，都为业务拓展提供了支撑。

典型如百信银行自主研发的「纳米一站式BizDevOps平台」，打通了从业务愿景、项目立项、人员派工、业务需求分析、研发管理、测试管理到投产交付的端到端全流程，是首家通过DevOps三级认证的互联网银行。

这都是银行「生产力模型」迭代的必经之路。

对于百信银行来说，其客群从「三农」、「小微企业主」到「新市民」，不仅服务的客群数量庞大，还需要覆盖他们衣食住行、医疗养老等诸多场景，以及满足他们在不同生命阶段的差异化需求。

在传统银行的生产力模型之下，要高效地完成这些服务几乎不可能，甚至这些客户压根儿就不在其服务「半径」之内。

但数字银行的科技「基因」与数字「底座」决定了他们可以成为「生产力模型」迭代的先行者——生产资料由资金转为数据，生产力从人工转向模型，生产关系从封闭走向开放。

连接产生数据、数据生产智能、智能服务用户是银行数字化的核心三角，智能也成为数字银行真正的引擎。

值得注意的是，虽然百信银行的发展时间并不算长，但科技投入潜力甚至远超许多大行——科技人员占比连续五年保持在60%以上，科技投入占比超过50%。

通过连接不同场景与行业，其累计用户规模已超过8300万，积累了丰富的数据与模型，并且继承了百度的AI基因，通过不断打磨将智能引擎的动力「最大化」。

基于类脑科学构建IBA智能框架，百信银行在业务全流程和客户全旅程可以提供更「智能」的服务——像人一样交互（Intractable）、像人一样思考（Brain-Like）、像人一样行动（Action-Agile）。

一个具有代表性的例子是，百信银行在2021年底发布的首位虚拟数字员工AIYA。

作为虚拟品牌官，AIYA不仅是一个标志性「符号」，基于逼真的3D建模与AI大脑，它正在数字化营业厅等多元场景与客户进行沉浸式的交流互动，也极大提升了客户的交互体验和互动频次。

此外，作为国内首家接入百度文心一言的银行，对话式语言模型技术的即将落地也在客户交互、客户流程优化等层面带来了更大的想象空间。

3、进阶新阶段：数智化发展

随着「生产力模型」的持续进化，百信银行已经全面进入了「数智化」发展新阶段。「数字化」与「数智化」，虽然仅一字之差，但对于行业发展而言，确是一场驶向纵深的大变革。

数字化的本质是通过信息的数字化处理，将多变的信息转变为可以度量的数字、数据，让数据得以连接，而数智化显然是在此基础上，向「智能化」方面再进一步。

从更宏观的视角来看，从2011年德国提出的工业4.0，到2021年欧盟发布的工业5.0，「数智化」作新一轮工业革命重要「标签」的同时，也具备更深刻的内涵——推动生产模式和技术发展向可持续、以人为本和弹性韧性的方向转型，这也与近两年备受关注的ESG发展一脉相承。

复盘来看，在以数字化发展为核心的「上半场」竞赛中，中国的数字银行发展迅猛。

德国央行副行长克哈德参观百信银行时，曾感叹，「真不敢相信这是商业银行，这完全是一家用科技驱动，代表未来的数字银行。百信银行在布局和创造全新的生态。」

而随着「数智化」时代到来，金融业作为实体经济的「血脉」、实现社会资源有效配置的工具，数字银行要进一步实现突破，还需推动新兴技术与业务发展实现更深度的融合。

对于百信银行来说，在「数智化」发展新阶段，重点是聚焦数据应用，深化建设更加强而有力的「数智中台」，深耕数据价值，在组织端、业务端、数据端、科技端等强化数智化赋能，并且不断强化在数据治理、隐私安全保护方面的布局。具体来看：

组织端：积极探索以特战队为核心的敏捷协同架构；
业务端：打造「全流程、全覆盖、全产品」的智能风控体系，以客户价值为核心构建业务运营闭环，实现个性化的触达和服务体验；
数据端：构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系，激活数据要素潜能；
科技端：依托前沿技术，加速金融服务场景创新。

而从整个行业发展的视角来看，市场对于一家好银行的评价标准也在发生变化。事实上，数字银行的发展质量，除了财务指标以外，还要关注数字化水平、科技创新能力、行业引领力、对社会的贡献以及未来的发展潜力。

就在不久前，百信银行发布了首个商业银行数字化成熟度评估模型「Bank Digital Mesh」。

该模型提出了数字化价值空间概念，即将数字化转型框架分为数字化能力、业务线和价值链三个维度，为商业银行开展数字化能力自评估、确定数字化转型发展阶段等提供评判标准。

百信银行把目光投向「行业标准体系建设」的做法并不难理解。

「数智化」新征程从来不是一场一人的战斗，而是需要市场参与者们协同合作、共同推进并优化行业环境、完善标准，在实现企业价值的同时持续创造社会价值，实现金融行业的高质量发展。