购房者一次性付清和还贷三十年，差别有多大？

购房者一次性付清和还贷三十年的区别在于财务杠杆的使用

一、了解杠杆

2021年央行贷款基准利率：1.商业贷款：一至五年（含5年）利率是4.75%，五年以上利率是4.90%；公积金贷款：五年以下（含5年）利率是2.75%，五年以上利率是3.25%。

以贷款100万来看

100万将购房贷款付清，那么就可以省下银行的贷款利息，一年就是49000元。

市场上的资金成本约为年化18%左右，即100万一年可以创造180000左右的收益。

这时，与银行的贷款利息比较一下，差额盈余就是131000元。

粗略计算30年的利息与市场资金成本比较，差别就很大了！

30年贷款：约147万

市场资金成本：约540万

差距3.6倍！是不是差别很大？

是不是觉得贷款比付清房款划算？

理论上，是的！

记得，是理论上！

二、资金收益渠道

发现没？上面说的是市场上的资金成本。

就是说，你的资金得在市场上使用，从而获得资金成本的收益。

也就是说，你的这笔资金有收益渠道。

如果没有，怎么实现收益呢？

那什么是收益渠道呢？

例如：

这笔资金有人向你借用，承诺你的利息收益；

这笔资金你投资购买金融产品，产生溢价收益；

这笔资金你投资购买其他房地产，实现溢价收益；

这笔资金你投资自己的生意，赚取利润收益

总之，达到这个收益指标的都是收益渠道。

三、投资风险

是不是觉得投资就一定稳赚不赔？

当然不是！

讲两个个案吧：

1.同事投资事件

2005年，我身边有个同事，他当时就有能力付清全额房款，但最终他选择贷款。

随后，他用手上的资金继续购买房产投资，通过不断地一买一卖，赚取了可观的收益。

这是当时的时代产物，无脑炒房赚钱的过程。

踩到时代的红利，这样的投资无疑是成功的！

2.客户用红本抵押再投资事件

在前几年商业项目操盘的时候，中介代理我们的项目时，看到有不少客户将房子红本拿出来再抵押，用抵押出来的房款投资商业。

从现在看来，当然是不理想的投资。毕竟房价没有明显的溢价，也没有什么市场交投。

既需要支付两次的贷款利息，又积压了房产，投资无法覆盖利息，更别谈创造收益了。

总结一下：

在利用杠杆的角度而言，当然是按揭三十年比一次性付清房款更好。

但前提是，得有可控的投资收益渠道。

还有自身需要具备一定的投资知识，否则只会得不偿失。