243万存款被行长挪用，邮储银行拒赔背后，过桥资金桥断了？

远在天边的硅谷银行暴雷、破产，吃瓜则可；

近在身边的邮储银行拒赔储户存款，可就坐不住了。

因为，咱在硅谷银行没存款，在邮储银行可真说不定。这就是朴素的阶层感情。

这两天邮储银行的一则新闻引发热议，据澎湃和上观新闻报道，一储户在邮政储蓄银行南京江宁支行存了一笔243万元，但被该支行原行长挪用，后该行长因犯挪用资金罪获刑。

储户要求银行银行赔偿，却被银行拒绝。理由是，“银行认为储户长期不查询银行账户不符合常理，没有尽到审慎注意义务，因此也有责任，因此银行不应该赔偿。”

乍一听，就很荒谬，储户查不查询银行账户余额，那是他的权利。跟你银行丢失存款、拒不赔付，简直毫不相干。那为何邮储银行仍然死咬着这一点不放，愣是不愿意赔钱呢？

200多万元虽说不少，但与失信于储户相比，根本九牛一毛，可是为何邮储银行偏不愿意顺水推舟给赔付了呢？

在看这个新闻的过程中，一号财经逐渐产生了这么几个疑问，不妨一起来一探究竟。

10年利息100万？

综合媒体报道，2008年，为帮时任江宁邮政局岔路口支局局长（后改为邮储银行江宁支行）时某宁完成储蓄任务，储户李先生一家分别使用3个身份证，在其银行存入了135万元。

在之后的10年时间里，为了帮时某宁完成储蓄任务，135万元储蓄款每年会连同当年利息一起再存入邮储银行江宁支行。

李先生提供的存折信息显示，2008年1月6日开户后，3本存折共计存入135万元，之后每年12月至次年3月间，都有本金及利息的支取再存入信息。到2018年12月，3本存折余额共计：

243万多元

也就是说，李先生一家从2008年存入135万元本金到2018年已经产生本息243万元了，10年间，利息金额高达100万元？

虽然从报道中可以看出，李先生的存款是每年存取，但为方便计算其利息收入，我们就按照定存来计算，而且利息收入肯定比活期存款要高一大截。

银行定期存款没有十年期，最长是是五年，可以存五年，到期不取出来自动转存一次就是十年的。

目前银行五年期年利率为2.75%，2008年，央行定期存款利率调整四次：

2008年10月9日，调整后的定期存款五年为5.58%；

2008年10月30日，调整后定期存款五年为5.13%；

2008年11月27日，调整后定期存款五年为3.87%。

2008年12月26日，调整后定期存款五年为3.6%。

此后历年利率都在下调，但是我们索性采用当年最高的存款利率5.58%，并且按照五年定存来计入，看看存入135万元，5年后能拿到多少本息？

172.67万元

5年到期后是2013年，这一年的五年期定存利率为2.75%，那么将这172.67万元继续按照五年定存，看看最后总的本息收入是多少？

196.41万元

也就是说，即便是按照最高利率来计算，这一笔135万元的存款10年本息也不到200万元，何以李先生一家就能从邮储银行拿到本息243万多元呢？

为何不需要本人也能开设存折账户？

还是据上观新闻报道，储户李先生介绍，当家里要用钱时，才发现钱取不出来了。报警后发现，除第一笔存款信息是真实的外，存折上其他存取记录都是假的。

这就非常吊诡了，存折是真的，余额是真的，为何只有存折上的存取记录是假的？

先来看一审判决书。

南京市江宁区人民法院（2020）苏0115刑初84号《刑事判决书》显示，经审理查明2008年1月至2018年3月间，时某宁在中国邮政集团公司南京江宁区分公司（即邮储银行江宁支行）工作期间，制作假的存折交易流水，先后多次挪用客户李某、陈某、胡某存款共计2430109元（约243万元）。

因犯挪用资金罪，时某宁被判处有期徒刑2年3个月，并责令其退赔被害单位邮储银行江宁支行2430109元。

原来是以前的邮储银行支行长制作假的存折交易流水，不过他是怎么制作出来的？PS吗？

还是来看一审审理，里面又透露了一个关键信息。

时某宁原系岔路口分局局长（后为江宁支行岔路口邮储银行营业所），由时某宁开设邮政储蓄存折账户，并由时某宁办理款项存取，存折均加盖有“南京江宁岔路口邮政储蓄”的印章，储户有理由相信时某宁系履行职务行为，其与邮储银行江宁支行构成储蓄存款合同关系。为此，法院作出邮储银行江宁支行返还储户存款的判决。

原来，存折账户是邮储银行支行长开设、款项存取也是他办理，那么是不是这个存折和密码都一并给了这个支行长呢？

只是这里又很奇怪了，既然存折账户户名是李先生一家人，并且还用了3张身份证，怎么开设存折账户的却又是支行长，在长达十年的时间里竟然也是这位支行长存取呢？

如果真是把存折和密码放在了支行长那里，倒也说得通为何存折上有连续的存取记录（交易流水），不过一审审理已经认定这是假的存折交易流水，到底是真实交易有假，还是记录有假？

难度邮储银行的风控体系就这样？可以不由储户自己本人到场开设账户？

而且中国人民银行储蓄管理条例相关要求，存折取款金额超过5万元时，如果本人不到场，请求他人代为取款时，需要携带本人身份证、代理人身份证，并提前一天预约，预约成功后可前往银行取款。

而储户李先生一家的账户余额高达百万，每年都会取出来再存入，涉及这么大笔资金存取，难道邮储银行也不需要执行人行相关规定，要求本人到场或出示身份证吗？如果本人没有出示身份证，钱是怎么取出来的？如果本人出示了身份证，怎么又说储户对此毫不知情呢？

是否还有许多内情没有曝出？

百万存款是否过桥资金？

最后一点疑问，其实也正是前面所述这么多不合理之处叠加所致，行业内人士就此表示此一笔款项或许涉及过桥资金用途，而非简单的存款那么简单。

“在我们看来，这就是典型的过桥资金玩脱了，过桥桥断了，遇到抽贷断贷崩盘了。”一位行业内人士老陌分析认为，该行长多次挪用储户存款，显然用途是指向“过桥”。

商业银行普遍实行的贷款终身责任制，倒逼银行审慎放贷，但总有溜缝儿。

贷款到期需要客户一次性偿还，如果客户没钱还逾期了，则不但要造成银行坏账，还要追究银行行长的个人责任。

所以先找一笔第三方资金把这笔贷款给他先还了，等账一平，然后再重新申请贷款，款下来以后，再把第三方资金还了不就行了吗。通常就几天时间，这就是所谓的过桥。

所以谁最需要过桥你明白了吧？然而谁又是最清楚客户的资产状况呢，谁最清楚银行能给这个客户批多少贷款呢？让你去给一个陌生人垫资你去吗？所以第三方资金是谁提供的，不言而喻了吧。

“这种事在我们圈子里挺常见的，圈外人稀奇而已”行业人士老陌称，通常，行长都会兜底的，看来这次是金额不小，然后实在兜不住了。

因为200万属实是不多的，稍微给他点时间都能替你给挣回来，所以肯定还有大量的资金没有曝出来。为什么不跟着一起爆呢？

因为过桥资金一般都是有关系的资金，但是也是见不得光的资金，一旦曝光，会被追问这笔钱从哪来。你被坑了几千万？那么请问你这几千万从哪来的？你怎么解释？

这个储户曝出来不知道是不是有人授意要敲打一下银行，行长也是背锅的，因为他够不到授信那个环节。

目前，这个支行长已经进去了，但剩下的钱却没有着落，于是才有了这么一出。

如果按照这个推演，倒也能说得通。这样的话，邮储银行南京江宁支行背后还涉及多大一笔资金在“过桥”，又是什么人的资金，确实值得怀疑。

但是在公开信息出来之前，我们不能做任何推定，也许这真就是一笔普通存款被支行长挪用了呢，至于挪用干嘛了，那并不重要。